2026年买百万医疗的第一条建议

小雨敲窗y

首先，“保证续保”从来不是我们首要推荐的。

百万医疗险最初就是为了解决住院大额医疗花销，特别是社保外用药，作为一个报销险种从2015年开始进入大众视野，10年时间发展到现在可谓家喻户晓。

当然在市场发展中也因为不同的保险公司性质，百万医疗险也就出现了两种声音，一个是寿险公司主打宣传的“保证续保”的概念吸引客户，一个是财险公司主打市场竞争的“增值服务”打磨升级。

为啥我们从来不讲“保证续保”呢，因为这是个伪命题，真要让你续保终身，缴费到七八十岁，每年万儿八千块钱，估计好多人自己也就放弃了。即便是保险公司最开始宣导终身续保的产品，也是在后期升级过程中，悄悄给改掉了，现在讲的保证续保都是在一定时间内的，5年？6年？20年？目前还没有20年满期的，但是5年，6年满期确实已经有好多，我们也见到好多满期后就不再给续保的。反而是从来不讲保证续保的公司，即便是癌症患者赔付多年也都继续给客户续保着......



比起纠结续保年限，我们更应该关注百万医疗险实实在在的理赔服务和核心权益—— 毕竟医疗险是报销型险种，先花钱后报销的模式，往往会让普通家庭陷入 “没钱看病” 的困境。别说你能报100万，还是300万，没啥区别，因为咱普通老百姓压根也拿不出那些钱，可能二三十万花完就已经是砸锅卖铁了。回顾百万医疗险的发展历程，真正能解决用户痛点的，从来都是服务的升级：
2017 年，核心看医疗垫付

这是理赔服务的一次关键革新。以往看病要自己先解决十几万甚至几十万的费用，对普通家庭来说无异于 “砸锅卖铁”。而医疗垫付服务实现了理赔前置，从住院交押金的那一刻起就介入，直接帮患者对接医院结算，彻底解决了 “看病难、看病贵” 的核心痛点。


2019 年，重点看特需责任

得了重大疾病，谁不想去三甲医院找专家？但大医院的普通病房一号难求，病情根本等不起。想要住进专家所在的特需部、国际部，费用却需要全额自费 —— 医保不报，普通百万医疗险也不报。而拓展了特需责任的百万医疗险，不仅能报销特需病房费用，还能享受垫付、0 免赔、住院加急等权益，虽然保费稍高，但关键时刻能救命，性价比远超普通产品。




2022 年，新增看门诊责任

三年疫情让大家意识到门诊花销的 “小钱” 累积起来也不少，尤其是家里有孩子的家庭，门诊就医频率极高。于是有竞争力的产品开始拓展门诊责任，而且不是局限于 “住院前 7 天后 30 天” 的门诊费用，而是0 免赔的日常门诊报销，真正覆盖了用户的高频就医需求。
2025 年，关键看核保宽松

2025年我们买百万医疗看什么呢，看核保宽松，因为百万医疗十年发展，有条件的健康人群已经基本覆盖，至少对于医疗险市场已经算是饱和状态，保险公司开始向亚健康人群开发百万医疗，推出核保更宽松的产品 ，让更多原来身体多少有点小问题的，比如肺结节，高血压，即便是已经得了癌症现在也能买上百万医疗了。
到了 2026 年，买百万医疗险该怎么选？

基础权益不能少：医疗垫付要有，特需责任必须有，门诊责任看自身需求，核保宽松要把握机会。

但更重要的，是关注两个核心点：
A、产品能否每年升级，跟上医保政策调整

当下医保政策不断变化，一个关键痛点是：很多社保外的特效原研药、进口药，医院里已经买不到了，需要到定点院外药房购买。这些药品费用不在住院清单里，不仅医保不报，普通百万医疗险也无法报销，每年大几万都要自己承担。
B、院外购药是否不限清单

现在有些产品拓展了院外购药责任，但大多有药品清单限制；而更有竞争力的产品，已经实现了院外购药不限清单，真正覆盖了患者的用药刚需。



2026 年的医保市场还会有新变化，但选百万医疗险的逻辑不会变：只选能每年升级跟上市场变化、能深度解决住院实际问题的靠谱产品。而不是空有其表玩“噱头”，也不是被人误导！抓住核心权益，才能选到真正适合自己的保障。



作者：微信文章