如何选择医疗险、重疾险和「百万医疗」-上篇

心随674

00序
Forword自上一篇谈完房地产的文章之后，第一篇谈保险的文章，我本来想从储蓄险（分红险）这个话题入手，但是太多客户问我医疗险和重疾险，

“我买了百万医疗之后为什么还要买重疾险”“如果真的患病，大不了就一走了之”“医疗和重疾区别不大啊”“重疾太贵了，医疗险便宜”

实际上是对医疗、重疾保险的一个误区，今天的文章主要讲两者区别，香港和内地存在的差异，以及为什么我推荐我们先去买重疾和医疗，多余的钱再去储蓄，文章不会太长，也希望可以帮助到各位，拥有和谐幸福的家庭。
01定义
Definition
首先我们来看一下医疗险和重疾险的定义：

医疗险：一种分摊医疗风险的机制，通过个人缴费或政府资助，在生病时报销部分医疗费用，减轻个人经济负担，保障基本医疗需求，在中国通常是社保“五险一金”的一部分。它有多种形式，包括国家主导的职工医保和居民医保，以及商业健康险，旨在让人人“看得起病”。Health insurance or medical insurance (also known as medical aid in South Africa) is a type of insurance that covers the whole or a part of the risk of a person incurring medical expenses. As with other types of insurance, risk is shared among many individuals.（Wikipedia）百万医疗：一种高保额、低保费的商业医疗险，作为社保的补充，它突破医保限制，能报销大额自费药、进口药、特效药及住院期间产生的费用，解决看病贵问题，通常有几百万保额，但一般设置免赔额，一年几百元保费，报销范围广（包括住院前后门诊、特殊门诊），主要保障疾病/意外住院费用，属于报销型产品。 重疾险：也称为危疾险，一种提供财务保障的保险，当受保人确诊保单中指定的严重疾病（如癌症、中风、心脏病等）时，保险公司会支付一笔过定额现金，这笔赔偿金可自由用于医疗开支、弥补收入损失，或支付生活费，以减轻患者和家庭的经济压力，使其能专心康复。Critical illness insurance, otherwise known as critical illness cover or a dread disease policy, is an insurance product in which the insurer is contracted to typically make a lump sum cash payment if the policyholder is diagnosed with one of the specific illnesses on a predetermined list as part of an insurance policy. （Wikipedia）

上面三种保险定义我们可以很清楚的发现，医疗、重疾是完全不同的产品，如果把重疾、医疗和百万医疗比做人生的三位朋友，那么

医疗险就是一位会计朋友，我们生病之后，拿着我们账单进行报销，减少自己的负担，使得我们病而无忧；
百万医疗是另一位会计朋友，他在我们第一位会计朋友没办法覆盖的部分，补偿我们生病时候剩下账单；
重疾险是一位土豪朋友，他和我们“对赌”，他希望我们健健康康，但是真的一旦不幸罹患重大疾病，他只会大手一挥，给一笔过的资金，可以应付家庭开支，保证生活的正常运行，而重疾保额的选择，建议是至少年薪的1-3倍。

总结一下不同点：

赔付方式不同：医疗险是实报实销，重疾险是达到契约条件后一笔过赔付。
保险种类不同：医疗险是消费型（需要一直交钱，且费用越来越高），重疾险（香港）是储蓄型保险，产品是缴一定年限之后保到终生且还会随着年龄增长而增长。目的不同：医疗保险是降低医疗支出，重疾保险主要弥补看不见的损失。

02联系
Connection上面说完医疗险（包含百万医疗）和重疾险这两种保险的区别，接下来我们再谈谈他们的联系。


（图片来源：自绘）医疗险和重疾险不是对立的，反而他们是黄金搭档，互补不冲突。当受保人身体健康的时候，这是我们最希望的结果。
万一不幸受保人罹患重大疾病的时候，我们直接损失了医疗开支，这个时候我们其实需要医疗保险来保险，国内的社保报销了其中一部分，往往公司还帮我们交了团体医疗或者自己买了百万医疗，可以再报销其中一部分，让我们自付费用少了很多。但是在这个过程中还有一些间接损失，

比如假设受保人是孩子，其中一方很有可能要离职陪伴孩子，术后还要疗养产生费用，过程中可能我们现金流在固定资产里或者股票里，我们动用这笔钱也会有一些成本，损失了远期的收益；假设受保人是家庭支柱，那么上面的情况会更加糟糕，可能整个家庭的现金流出现很大的问题，所以一般也会用我们的年收入去衡量我们应该保障的额度。

03异议
Dissents“
我有医保就够了，不需要重疾险/医疗险
                                                        ”
真相是，医保平均报销比例约60%，且不涵盖外购药（如癌症靶向药）、质子重离子治疗等。例如，一位肺癌患者在使用医保后仍需自费40万，而高端医疗险可以几乎全额报销，重疾险也可以弥补损失。

“
我得了大病，我也不治了
                                    ”
这样的客户其实我之前也非常了解他们的想法，但是直到我们现在的医疗水平发展的是非常的迅速，就算算是得了重大疾病，也不会马上人就没有了，也不会治不好，甚至我们大家可以回想一下，我们身边的朋友或者朋友的朋友，如果得了重大疾病以后，也没有说哪个人一下子就没有了，

现在很多的病并不是绝症，很多所谓的大病都可以痊愈：据健康时报报道甲状腺癌五年生存率超过92.9%，天津日报也报道早期乳腺癌五年生存率也超过90%，种种数据表明重疾不等于绝症，也有痊愈的可能性，未来的医疗发展会越来越好。
从“治不治”到“有无选择权”的转变：“不治了”是过去一个普通家庭没有选择时候，做出的最无奈的决定，但是现在我们很多可以购买保险的家庭是有机会选择的，现在术后生存率的不断提升，我们也不是“得了大病就完了”，而是“我们得了大病，有没有条件和准备去应对”，所以在我们身体健康的时候我们给自己配制一份保障也是很有必要的。
不只是为了自己，保护家人受到双重打击：考虑不治疗的原因，有些客户担心的是拖累家人。但有没有想过，如果因为财务原因放弃治疗，家人会承受怎样的心理负担？他们会一辈子问自己“如果当时有钱治疗…”，重大疾病险的赔偿金不只用于医疗费，更重要的是弥补患病期间的收入损失。这样即使需要休息一两年，家庭经济也不会崩溃，这才是对家人真正的保护。

“
重疾险（高端医疗）也太贵了，我只用医保和公司团险就可以了
                                                                         ”
其实这是两个部分，关于贵的部分，真的是每个家庭接受能力都是有差别的，首先我觉得一年几百元的惠民保或者百万医疗是非常必要的，这个大部分家庭都能承担的起，其次就是重疾险，贵和不贵其实相对的，同一个产品同一个人贵的保额更高，所以说选择一份自己能承担的保费对应的保额是比较重要的，如果后面有能力有需求可以在后面加保额。虽然一年可能要交好几千或者几万元保费，但是分摊到每天，其实价格也不是很贵，也就是一天15到一百左右，也就是一杯奶茶的钱，我们利用一杯奶茶钱降低自己未来潜在的风险。保费在前期是一笔确定的支出，但是风险和疾病是不确定的，他不会和我们商量，风险来临时这笔前面规划的支出就是我们救命钱。一场大病掀开的，不止是病理报告，还有家庭财务的脆弱之处。不少人觉得，有了医保和公司团险，保障就足够了。高端医疗和重疾险每年多交成千上万的保费，看起来像是“奢侈品”。但真正考验保障体系的，不是日常小病，而是那个“万一”来临的重大风险。当这两堵“墙”在疾病冲击下出现裂缝，需要自掏腰包填上的，可能是一个家庭多年的积蓄。一份保额50万的重疾险，30岁男性年保费可能在8000-12000元左右，摊到每天约22-33元，不过一杯咖啡或外卖的钱。用日常的小额确定性支出，锁定极端风险下的大额财务安全，这是保险的核心杠杆逻辑。我们可以对比两种情景下的经济冲击。情景一：购买重疾险，每年支出1万元（假设），家庭现金流略微收紧但可规划。情景二：不购买重疾险，平时无支出，但风险发生时，家庭需要一次性筹措30-50万的治疗康复费用，并承担3-5年甚至更久的收入中断损失。前者是可规划的管理成本，后者是可能压垮家庭的财务危机。真正的“贵”，或许是当亲人躺在病床上时，因为经济原因而在治疗方案前做艰难抉择的“心贵”。

有个同事的客户小丽（化名）的案例（这里对疾病名称做了调整，避免个人私隐泄漏），她在10几年前购买了一份50万美金保额的重疾险，在2020年的时候小丽突然发现得了乳腺癌，当时公司在接收到理赔申请的时候直接付款50万美金，她当时在内地的医院住院并治好，大约花了70多万人民币，但是过了几年之后，又不幸的复发且比上一次严重，因为有多重赔付，公司又赔偿50万美金，后面赔付的钱她选择买了一份大额的储蓄保单，剩余的钱留一部分旅游休养，目前恢复的很不错，每天发的朋友圈生活也是非常精彩。

其实真的不是说“生了重疾，不治了”，而是说如果平平安安健健康康，我们就相当于一笔储蓄，如果真的不幸发生，我们有足够底气面对。

03总结和计划
Summaries and Plans本篇内容主要讲了医疗险和重疾险的区别，医疗险是一个会计朋友，花多少报多少，百万医疗是他的补充，重疾险则是土豪朋友，当不幸来临时候一笔过赔偿一笔钱，每个朋友都是更好的保障人生可以更加「健康长久好生活」，所以如果条件允许，最好都配齐。欢迎有问题在评论区提问或者加我好友提问，下一篇到两篇开始分别讲香港的重疾险和医疗险有什么样特色，内地香港之间的区别，以及如何选择，也有也有香港储蓄精讲篇，欢迎持续关注本公众号富富港小富，我们一起奔向更富富的生活。

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