重疾险|工银安盛御享人生——水不在深,有龙则灵

六月清晨搅

本文是「依医化险」第6篇原创文章

正文约3200字，预计阅读时间：8分钟

文 / 金晖 Doctor King

今天我要谈的这款重疾险，是我非常钟意的自留产品，也有很多客户通过我配置了它。其实论保障，它并非最全者，那我为什么还如此看好？
打个比方。
护肤品有很多：从功能上讲，包括保湿、美白、祛斑、抗衰、防皱等等；从品牌上讲，更是多到无法计数，大宝、百雀羚、强生、欧莱雅、倩碧、雅诗兰黛、资生堂、奥尔滨……
假如你想买一支眼霜，HR的绿宝瓶720元，雅诗兰黛小棕瓶510元，你觉得它们真好啊，但是你现在不想花这么多钱！可你还是想买个质量不错的眼霜。这时候，你看到欧莱雅有好几款，一百多至三百多不等。
欧莱雅集团是法国的品牌，创办于1907年，是目前世界上最大的化妆品公司。
你考虑了一下，决定暂时放弃HR和雅诗兰黛，选择欧莱雅也是非常靠谱的，日后有条件再买绿宝瓶或小棕瓶。
安盛之于保险，正如欧莱雅之于护肤品。（还恰好都是法国的）

01  工银安盛，这谁呀



工银安盛=中国工商银行+安盛集团+中国五矿集团

中国工商银行，大家都很熟悉，“爱存不存”的宇宙行。
安盛集团，1816年在法国创立，是全球最大的保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。
中国五矿集团有限公司，由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，总部位于北京，旗下拥有8家上市公司。
工银安盛人寿保险有限公司，由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团公司三家实力雄厚的中外股东于2012年7月合资成立，注册资本金125.05亿元。工银安盛人寿前身为金盛人寿保险有限公司，于1999年5月成立，是中国第一家中法合资的保险公司。
《财富》世界500强：2018年，中国工商银行第26，安盛第27，中国五矿第109；2019年，中国工商银行第26，安盛第46，中国五矿第112。
2019年第一季度，工银安盛人寿共实现保费收入310.26亿元，创成立7年以来的新高，市场排名位居国内合（外）资及银保系保险公司第一位。

02  重疾险什么最重要
重疾险的演化，从单次赔付到分组多次赔付，到不分组多次赔付，再到癌症/心脑血管病多次赔付，产品形态已趋近完美。
倘若不考虑钱的因素，那么毋庸置疑，怎么高级怎么全面就怎么来，我当然会选择多次赔付+重疾/中症/轻症+不分组+癌症多次赔付。
理想很丰满，现实很骨感。乱花渐欲迷人眼，浅薪才能饱肚皮。这时，我认为只能去抓取最重要的东西。
其实我们说所有的护肤品，最重要的功能就是保湿，保湿防晒到位了，大部分皮肤自然能“美白”“少斑”。
重疾险也是类似的道理。
据研究发现，1990-2010年间中国城市居民主要疾病死因构成中，恶性肿瘤、脑血管病、心脏病基本稳居前三；呼吸系统疾病、消化系统疾病死亡构成比例呈下降趋势。而在农村居民中，恶性肿瘤、脑血管病、心脏病死亡构成比例均呈上升趋势，并在2010年位列前三[1]。
2010年，无论在城市或农村，三者累加占比均超过64%。



同时，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症也是大多保险公司重疾险理赔中的前三，加起来占比高达近90%[2]。
所以，一款重疾险，如果在这三类疾病方面比较全，那么就覆盖了很大部分的风险。
这里先明确一点，有6种疾病是保监会规定必须含有且统一定义的——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。也就是说，在大陆，只要是个重疾险，就必然一字不差地包括这6种病。
那不同的就在于其它了。
高发轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻微脑中风、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤/脑血管瘤、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术等
某安公司的热销产品XX福，一度缺少了很多高发轻症。


御享人生轻症疾病表

高发重疾：良性脑肿瘤、严重冠心病、心脏瓣膜手术等



御享人生重大疾病表
这些，御享人生都有。

03  御享人生基本形态
等待期：90天           等待期内因疾病导致重疾/轻症，不能赔付           其它情况不受等待期限制身故：18周岁前身故，赔付已交保费；         18周岁后身故，赔付保额100%
         若已赔过重疾，则不再赔付身故重疾：80种疾病分4组，每组仅给付1次，         最高给付3次，每次保额的100%轻症：30种疾病分4组，每组仅给付1次，         最高给付3次，每次保额的20%         若已赔过重疾，则不再赔付轻症豁免：初次确诊为轻症或重疾，         后续保费不用再交，视为已交
举例说明：女 30岁，60万保额              30年交费，每年保费9600元如图所示：



御享人生计划书示例：女30岁，60万保额，30年交费

0岁女,60万保额,30年交费,保费3540元/年15岁女,60万保额,30年交费,保费5760元/年男性比女性的保费贵些，因为男性的死亡率更高。
所以，同等保额和交费期限条件下，年龄越低，保费越低。
说人话，越早买越便宜。

04  御享人生还有什么
①可选30年交费
交费时长，就好比房贷。如果设为30年还款，那每个月的还款就低些，累计利息会高些；如果设为20年还款，那每个月的还款就高些，累计利息会低些。
你会选择哪一种呢？我想大部分人倾向于30年。因为这样能减轻每个月的压力嘛，而多还的利息，考虑通货膨胀的因素，也不算太多。
而且现在的重疾险，基本都是得了一次轻症或者重疾，后续保费豁免（就是不用交了，视为已交），30年这样更长的期限显然增加了豁免的可能性。

其实现在也有一些重疾险是可以30年交费的，但多为民营企业，而大多中外合资保险公司的重疾险是最长20年交费。这个设置使得御享人生是合资公司重疾险产品中几乎最便宜的。

②疾病身故无等待
大部分重疾险会写这么句话，“若被保险人于等待期内因疾病导致身故，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止。”
御享人生没有这句，意味着，即便等待期内因为疾病身故，也可以赔付保额。

③等待期内重疾/轻症，合同继续有效
大部分重疾险还会写一句话，“若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的重大疾病/中症疾病/轻症疾病，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止。”
被保险人不幸在等待期内罹患了重大疾病/中症疾病/轻症疾病，此时这份合同一旦解除，Ta今后也几乎是买不了其它重疾险了。
御享人生没有这句，就表示，如果在等待期内发病或确诊重大疾病/轻症疾病，虽然无法赔付，该项疾病及并发症除外，但合同继续有效，那其它保障仍然在。比如一个人得了恶性肿瘤，现在癌症5年生存率越来越高，Ta过几年又发生急性心肌梗塞，这不算太少见。

④英语病历资料无需翻译
重疾险对医院的要求通常是国内二甲及以上。合资公司一般也认可国外正规医院的病历资料，但需要翻译并进行翻译公证。而安盛不愧为全球最大保险集团，它不仅认可国外的医院，且对于英语病历资料，无需翻译即可直接提交。

⑤海外第二诊疗意见
安盛集团与全球许多优质医疗资源都有合作，当被保险人罹患重大疾病，希望进一步明确诊断或治疗方案时，可申请海外第二诊疗意见的增值服务。安盛将派人指导客户收集资料、协助整理、提交给精选的相关专家，最后把意见反馈给客户。

05  结语
刘禹锡的名篇《陋室铭》有言，“山不在高，有仙则名；水不在深，有龙则灵。”我觉得拿来形容御享人生，是恰如其分的。
安盛就像保险行业里的龙，御享人生这池水虽然不算特别深，但已经足够灵了。如果有出国规划，这款产品就更加合适。它是集品牌服务、核心保障、亲民价格于一身的极致重疾险！

参考文献1.高铭涛,张健,王诚丽.国内居民疾病死因研究进展[J].中南医学科学杂志,2015,04(28):464-465.
2.孟晓娟.基于寿险理赔数据的商业重大疾病保险需求影响因素研究[D].北京:对外经济贸易大学统计学院,2018:17-19.

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金晖

毕业于天津医科大学
临床医学七年制硕士

三甲医院心血管内科医师

国家三级心理咨询师
明亚保险经纪公司合伙人

止于至善财富管理中心合伙人

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作者：依医化险