30岁指数基金,60岁香港保险

愿为素心人

在资产配置咨询中，常有人问，香港保险年化6.5%，这么好，该不该把钱全投进去？我的建议，取决于你年龄与想要的结果，如果是30-60岁，全买保险可能对财富最大的浪费。财富规划不是一成不变的，人生的上半场和下半场，打法完全不同。30-60岁：人生上半场，需要增值与流动性这三十年是你人生中责任最重、开销最大的时期，房产、教育、车子、家庭生活品质升级等。。。每一项都是碎钞机，这个阶段，你最缺的是什么？是钱！快速增值与流动性是首要目标。只买香港保险不行香港储蓄险虽然稳健，但它有一个致命的弱点，前慢后快，流动性差，封闭期长。年化6.5%上限，前20年回报有限，最高回报2.8倍。万一，40岁换房，45岁孩子要留学，钱都在保单，取不了多少或者退保亏损，这是「资产错配」。你需要指数基金根据过往表现；美股指数基金年化15-20%，十年回报5倍，二十年回报25倍，持有成本极低，申赎0费用，需要用钱，2天到账。指数基金是随取随用的「金库」，而香港是打不开的「保险箱」。60岁以后，人生下半场，是「防守与传承」当你60岁以后，该享受人生。这时候，不再追求资产翻几倍，而是担心财富的安全性与传承，子女会不会挥霍？遗产税怎么办？香港保险具有信托功能属性，指定受益人、分期领取，防子女败家，免税，按你的意愿传承等。60岁之前靠指数基金把雪球滚大，60岁后靠香港保险把雪球锁住。
  200万的贫富差距  1、香港保险，每年40万，5年缴费，总成本200万，年化6.5%。十年累积264万，二十年累积555万。中途要用钱，只能领部分，不能满足留学与买房需求。2、为了平衡风险与收益，我们不建议「祼奔」，而是采用60%香港储蓄险与40%指数基金资产配置组合。每年40万，5年缴费，总成本200万，年化15%。十年累积538万，二十年累积2500万，翻了12倍！
轻松提取3-500万给孩子当留学开支或买房。结果对比，同样的200万，20年后，资产配置的回报比单一香港保险高5倍！这多出近2000万，就是「认知与配置」的价值。

很多人觉得财务自由很难，其实只要找到合适的策略，往往简单。30岁规划，50岁财务自由，提前躺平。40岁规划，60岁财务自由，一笔花不完的养老金，还能给孩子留下一笔财富。

这是一种躺平的资产配置策略，新手小白也能轻松上手。左手持有香港保险，右手握紧指数基金。财富自由是不是很简单？关键在于，你现在做出正确的选择。有兴趣了解如何构建，这套资产配置组合，评论区留言：55

作者：微信文章