意外险买前须知!!!

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意外险的核心是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”事件导致的身体伤害。不同人群因其生活重心和风险点不同，在选择意外险时的侧重点也应有所不同。一、儿童（未成年人）特点：• 活泼好动，容易摔伤、磕碰
• 好奇心强，有溺水、误食等风险
• 无经济责任选购侧重点：1. 高额意外医疗保额： 孩子小伤小病频繁，医疗保额要足，且报销条件要好（0免赔、社保外用药）。
2. 注意身故保额限制： 为防范道德风险，国家规定：0-9岁儿童身故赔付不超过20万，10-17岁不超过50万。
3. 附加责任： 关注是否包含“意外骨折/关节脱位保险金”、“疫苗接种意外”等实用责任。二、成年人（家庭支柱）特点：• 通勤、出差频率高
• 工作压力大，可能过劳
• 承担家庭主要经济责任选购侧重点：
1. 高额意外身故/伤残保额： 至少是年收入的5-10倍，以确保万一发生不测，家庭生活能维持。
2. 关注猝死责任： 很多意外险将“猝死”视为疾病，需特别选择包含猝死保障的产品。
3. 充足的意外医疗保额： 应对高额医疗费用，优选“0免赔、100%报销、不限社保用药”的产品。
三、老年人（65岁以上）特点：
• 身体机能下降，容易摔倒骨折
• 骨质疏松，恢复慢
• 常见慢性病
选购侧重点：
1. 关注投保年龄： 很多产品最高投保年龄为65岁，需专门挑选“老年意外险”。
2. 重点关注意外医疗和骨折保障： 这是老年人最高发的风险，保额要充足。
3. 注意健康告知： 虽然意外险健康告知宽松，但部分产品会询问高血压、心脏病等，需如实告知。
4. 降低身故保额要求： 因家庭责任减轻，可更侧重于医疗补偿和看护保障。什么情况不属于意外险赔偿？（常见免责情况）

疾病相关：


猝死： 大部分传统意外险将猝死认定为由潜在疾病导致，不予赔偿。但现在很多产品会单独将“猝死”作为一项责任列出，购买时需留意。

中暑、高原反应、食物中毒等：这些被视为与个人身体体质或疾病有关，非纯粹外来意外。

手术意外、药物过敏。


故意行为及违法犯罪：


投保人、被保险人的故意杀害、伤害。

被保险人自杀、自残。

因醉酒、吸毒、酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间导致的事故。

从事违法犯罪活动期间遭受的伤害。


不可抗力或特定活动：


战争、军事冲突、暴动或武装叛乱。

核爆炸、核辐射或核污染。

从事高风险运动，如潜水、跳伞、攀岩、探险等（除非产品明确承保）。


其他合同明确除外的情况：


部分产品对个体户或私营企业主驾驶车辆出险免责。

妊娠、流产、分娩等。

牙齿修复、整形美容等非必需医疗行为。

核心原则： 始终围绕“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四个要素来判断。不符合任一要素，都可能被拒赔。
意外险理赔注意事项

做好以下几点，能让理赔过程更顺畅。

第一时间报案：


发生事故后，应尽快（通常要求在48小时内）向保险公司报案。可以通过客服电话、找双姐等渠道。

及时报案有利于保险公司及时指导您收集资料和进行调查。


及时就医并保留好所有凭证：


必须去二级及以上公立医院 普通部就诊，这是绝大多数保险公司的要求。

病历本/诊断证明： 请医生详细、准确地描述意外事故的经过、伤情和处理方式。例如，应写“因摔倒导致右臂骨折”，而不是简单写“右臂疼痛”。

医疗费用发票原件： 这是报销的核心凭证，务必妥善保管。

费用清单： 医院出具的详细医疗费用清单。

相关检查报告： 如X光、CT等报告单。


配合调查并保留证据：


如果事故涉及第三方（如交通事故），需要保留交警出具的《事故责任认定书》。

如果是意外摔倒、坠物等，最好拍照留存现场证据。

保险公司在必要时会进行调查，应如实陈述事发经过。


注意理赔时效：


根据《保险法》，人寿保险（含意外险的身故/伤残责任）的理赔请求时效为5年，其他（如医疗费用报销）为2年，从知道保险事故发生之日起计算。切勿拖延。

作者：微信文章