如果人民币升值到6,香港保险还“香”吗?—— 拿数据拆解,看懂底层逻辑

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最近几个月，人民币汇率就像坐上了“顺风车”，势头强劲。不少机构预测，人民币甚至可能迈向 6.0 的时代。这让很多持有美元保单，或者正打算配置港险的朋友心里打起了鼓：“如果人民币真的大涨，我手里的美元资产岂不是要‘缩水’？”







别慌，今天我们不谈虚的，直接拿数据说话，看看这背后的账到底该怎么算。

1. 极端假设：人民币升值到6.0，收益还剩多少？

我们以友邦的热门储蓄分红险（如「盈御」系列）为例，假设投保方案为：年交10万美金，交5年，总保费50万美金。





情景A（当前汇率）： 假设20年后汇率维持在 6.97 左右。届时保单价值约135.8万美金，折合人民币约 946.5万。

情景B（人民币大涨）： 假设20年后人民币“疯涨”至 6.0。此时，同样的135.8万美金，折合人民币约为 814.8万。

结论： 看数字确实吓人，账面上少了130多万人民币。但如果我们把视角拉回收益率：

即便在人民币升值到6.0的极端情况下，这笔投资的复利收益率依然能维持在 4.17% 左右。即便考虑到分红实现率（假设打8折），到手复利也能达到 4.0% 以上。

这说明了一个残酷的真相：即便遭遇汇率逆风，港险的长期复利依然能吊打市面上绝大多数固收类人民币资产。





2. 为什么不用过度焦虑汇率？

第一，未来不可预测，但资产配置可以。

我们只看到了人民币涨，但如果未来20年它跌回 8.0 呢？届时你的保单价值将突破1086万 人民币。买港险的本质不是为了“赌”汇率，而是为了对抗单一货币的风险。经济周期有涨有跌，持有美元/港币资产，就是你资产篮子里最稳的那块“压舱石”。(以永明星河尊享为例)







第二，底层逻辑是“全球资产”，而非“炒汇”。

很多人误以为买港险就是买美元，其实不然。

一张香港储蓄险保单的背后，是你拥有了一个全球化的资产组合。保险公司的资金投向全球的债券、股票、基建和不动产。你赚的是全球经济增长和复利的钱，而不是单纯赚汇率波动的钱。







正如前面所说，即便汇率不利，全球优质资产的长期增值依然能为你托底。

第三，人民币资产的选择困境。

回到现实，如果你因为担心汇率而把钱全换成人民币持有，现在的环境下，你能找到比得上4% 复利 的稳健资产吗？银行存款？大额存单？还是内地的理财产品？在长期利率下行的趋势下，港险这 4%+ 的复利显得尤为珍贵。





3. 给你的建议

长期持有，平滑波动：汇率的短期波动（如1-2年的涨跌）在20-30年的保单周期里，影响微乎其微。长期复利才是核心。



多元配置，不押注单一货币：如果你极度厌恶汇率风险，现在的香港保险市场也推出了人民币保单，收益同样不俗，直接规避了汇率烦恼。

回归本源：买港险，买的是全球视野下的资产安全和稳健增值，而不是短期的投机。





总结一句话： 不要因为几天的汇率波动，就动摇了长达几十年的财富规划。只要底层资产足够优质，时间会帮你抹平所有的焦虑。

P.S. 如果你手头有具体的保单计划书，或者想测算不同汇率下你保单的具体收益，可以私信我【测算】，帮你做一对一的详细分析。 #香港储蓄分红险 #子女教育金  #财富传承



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