银行降息背景下,没买过香港保险,怎知挪储有多好?

什么大师特

在家庭风险规划的版图中，资金储备始终占据着核心地位。无论是为子女教育未雨绸缪，还是为退休生活筑牢根基，这类规划的核心诉求始终围绕着资金的安全性与流动性。也正因如此，银行定存长期以来都是国人心中的 “稳妥之选”。

2025年第二季度，全港新单保费冲到1737亿港币，同比暴涨50.5%，创了历史新高。另一边呢？是国内六大行全面停售5年期大额存单，三年期的利率被死死摁在1.55%，门槛还提到了100万。

这是个强烈的信号。银行业预判未来很长一段时间，投资收益覆盖不了高息存款的成本。所以，“三低时代”——低利率、低增长、低风险收益——不是将要来，是已经在我们身边了。靠存银行对抗通胀、规划子女教育金、准备体面养老金的路径，实质上已经被堵死。

焦虑之下，钱在找出路。2025年上半年香港银行开户数暴增40%，保险新单保费涨50.5%，就是最直接的证明。这叫“挪储”，也是不得已而为之的“财富迁徙”。

居民储蓄偏好背后的隐忧



数据不会说谎：1999 年至 2024 年，我国居民存款余额从 5.96 万亿元飙升至 152.5 万亿元，足足增长 25 倍；仅 2025 年上半年，新增存款就达 10.77 万亿元。与之形成鲜明对比的是，同期居民贷款仅新增 1.17 万亿元。这组数据清晰勾勒出国人 “爱存钱、慎消费” 的理财画像 —— 面对未来的不确定性，将资金存入银行成为多数家庭的理性选择。

然而，从宏观经济视角看，过度储蓄并非良策。大量资金沉淀在银行体系，会削弱内需驱动力，加重银行经营压力，长期可能拖累经济增长。

低利率时代的资金保卫战



为平衡经济发展，近年来国内利率持续下调：保险预定利率从 2019 年的 4.025% 逐步降至 2025 年的 1.75%，银行定存利率也步入 “1% 时代”。降息虽降低了企业融资成本和家庭负债压力，但对资金储备而言，却暗藏危机 —— 当收益跑不赢通货膨胀（长期维持在 2%-3%），看似安全的存款实则在悄悄贬值。



银行定存的短板在此刻愈发明显：每笔定存到期后，续存只能接受当下利率。若 5 年前以 3% 利率存入的资金，到期后可能只能以 1.75% 续存，收益缩水难以避免。

保险：锁定利率的 “定存平替”

与定存不同，保险凭借合同约定的 “锁定利率” 特性，成为抵御利率下行的利器。例如，5 年前投保的预定利率 4% 的保单，无论未来利率如何波动，合同载明的收益始终不变。这种确定性，让保险在资金储备中展现出独特优势。



但需注意的是，当前国内保险预定利率已难以覆盖通胀。此时，长期预期收益达 6.5% 的香港分红储蓄险，逐渐成为家庭资金规划的新选择。

香港保险的四大核心优势

???? 一、全球资产配置



香港作为国际金融中心，保险公司可将资金投向全球优质资产（涵盖股票、债券、房地产等），结合严格的风控体系，实现长期稳健收益。
???? 二、分红平滑机制



通过设立 “分红特别储备账户”，盈利年份留存部分收益，亏损年份动用储备补贴客户，有效对冲市场周期性风险，确保分红稳定。
???? 三、多元货币选择



支持美元、欧元、人民币等 6-10 种主流货币配置，搭配保单分拆功能，轻松满足子女留学、海外生活等跨境资金需求。
???? 四、类信托功能



具备更换被保人、预设继承人、身故金年金化等功能，可实现资产传承、隔离，门槛远低于家族信托，适配普通家庭的财富规划需求。

按需选择：香港保险的 “时间适配” 方案



香港保险市场产品丰富，可精准匹配不同期限的资金需求：

中短期（5-10 年）：如立Q人寿 “息X年年”，前 5 年保证派发总保费 4%，第 10 年预期单利达 4.9%，兼顾安全性与流动性。中长期（5-20 年）：安S “尊S盈家 II” 第 5 年保证回本，支持保单分拆和货币转换，灵活应对教育、置业等中期需求。长期（20 年以上）：万T “富R千秋” 第 20 年保单价值可达本金 2.8 倍，第 40 年达 10 倍，搭配养老年金功能，是退休规划的理想工具。

结语：规划先行，工具适配

在低利率与通胀并存的时代，资金储备需从 “被动储蓄” 转向 “主动规划”。香港保险凭借锁定利率、全球配置、功能灵活等优势，为家庭提供了抵御风险、保值增值的新路径。

建议在规划前明确需求：短期资金可侧重流动性，中长期储备需兼顾收益与传承。选对工具，才能让每一分储备都为未来的确定性需求保驾护航。

美联储降息，反而是提醒我们，那些依附于高息环境的好优惠，正在和时间赛跑。

香港储蓄险和国内存款的对比，早已超越简单的利率数字竞赛，而是确定性VS浮动性、多功能工具VS单一储蓄、全球资产配置VS境内资产的维度之差。

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