重疾险怎么买?看看理赔数据就知道了

麻辣鸡翅

时间已经到了2020年，一个明显的感悟就是：社会对于重大疾病保障的关注度越来越高，重大疾病保险已经成为现代家庭成员的保障刚需，如何为家庭科学配置重疾险已经成为现代人的必修课之一。

当我们意识到要为家庭规划重疾保障的时候，却陷入了诸多的纠结当中，

要为谁买？

买什么产品合适？

买多少保额合适？

年交多少保费合适？

......

最后的结果是要么稀里糊涂的买了不合适的保险，要么是因为以上问题无限期的搁置。那到底如何为家庭规划重疾保险才合适呢？从各家保险公司数据就可以找到答案。



一.应该为谁配置重疾险
一直秉承一个观点：重疾险是每个家庭成员的刚需，在这个基础上，就是要把握一个重要的原则：家庭核心成员优先配置，高额配置。

2019年1-6月保险行业理赔数据显示：30岁以后，重疾理赔呈高速上升趋势，尤其是在40-50岁处于理赔的最高值，30-60岁理赔占比超过85%。而这个年龄阶段正是家庭的顶梁柱，属于上有老下有小“421”或者“422”家庭结构中最核心的“2”，承担着家庭的主要收入来源，属于家庭经济中“伤不起”那个人。



（说明：上图50岁以后理赔率下降并不是意味着发病率下降，而是这个年龄阶段投保比例较低，事实是重疾发病率是和年龄成正比的。）

从数据来看：

1.家庭重大疾病保障的应优先家庭的经济支柱，一方面是经济支柱承担了家庭的主要收入来源，同时也是正处于发病率增速较快的年龄。

2.从保障额度来看，家庭经济支柱也应该配置高保额，能够有效的低于重大健康风险给家庭带来的经济损失，一般来说，可以按照主动年收入的3-5倍来配置保障额度（当然具体额度要因人而异，比如年收入20万可以考虑在50-100万的保额，年收入100万考虑100-150万的保额）。
二.重疾险配置多少额度

确定了给谁买，到底买多少保额合适？在先不考虑保费因素的情况下，那到底多少保额才合适呢？

还是从重疾险的意义说起比较,一般来说，重疾险能够解决以下三个问题：

1.补偿医保统筹之外的医疗费用，尤其是涉及的高额靶向药物的费用，比如泰瑞沙。

2.补偿持续治疗、康复期间（3-5年）产生的营养费、家人照料误工费、护理费，甚至异地就诊的住宿费、交通费等。

3.弥补因重大健康风险不能持续工作带来的主动收入损失，这种收入损失甚至可能是终身的。

从以上三个用途来看，不低于30万的重疾保障额度是必须的，常和朋友表达一个可以采用的一个保额标准作为参考。

30万是脱贫保障线，不至于因病返贫，而导致所谓轻松筹、水滴筹，或者万般无奈放弃治疗。

50万是小康保障线，除了不会因为高额的医疗费而放弃治疗，不会因为经济原因放弃好的治疗方案，从容的进行持续治疗。

100万是富裕保障线，可以在国内寻求最好的医疗资源得到最好的治疗，同时可以有效地弥补主动收入损失，不会因为健康风险而降低家庭生活品质、子女教育、父母养老。

而保险公司的理赔数据却是没那么乐观，占比最高的重疾赔付保额却是在10-20万，30万以下保额占比竟高达91.9%。



（上图取自某寿险公司2019年1-6月份重疾理赔数据）

现实往往比理想更残酷，通过与很多配置过保险的家庭沟通情况来看，保障额度较低的原因主要存在几个原因：

1.孩子保障额度高、大人额度低，总以为最疼爱孩子就要给孩子配置高保额，大人有保障就行。

2.保险有配置，但是没有突出重疾险的核心保障，存在理财类保险险保费占比较高。

3.缺少动态的检视，在家庭结构、家庭收入发生变化、市场医疗费用日趋高涨的情况下没有做到动态查漏补缺，及时的进行补充。

三.选择什么样的重疾险产品最合适
这应该是最让人纠结的一个问题，面对各种重疾险产品，很多人如同刘姥姥进了大观园，不知如何选择，有保障几百种疾病的，有多次赔付的，有附带老年护理金功能的，有到期返本的......，目不暇接，眼花缭乱。那么先看看下图的数据，我们基本就有了大致的概念了。



从保险公司理赔数据来看，重疾险理赔的高发疾病无外乎以上5种，这5种重大疾病占理赔的90%以上。这5种疾病也在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》列定的25种重大疾病的范围，每个重大疾病保险产品都是有保障的。

因此，对于我们在选择重疾险产品的一个核心标准就是“实用、高效”，即降低对于非重疾的一些保障内容，比如分红、返本、护理金等非核心保障的期望，将保障的重点放在“高性价比”，在保障内容基本一致的情况下，同样的保费支出，获得高额的保障额度。从这个维度来说，我们的对于产品的选择就显得简单了，关注以下几点即可：

1.费率：同样的保额保费越低越好，或者说同样的保费，获得保障额度越高越好。

2.如果涉及到多次赔付，重点考虑分组情况和癌症专项多次赔付，不分组的多次赔付才是最佳选择，癌症多次赔付重点看是否包含“持续存在癌症”的多次赔付（部分重疾险产品癌症多次赔付仅限于新发、复发、转移），从趋势来看，通过持续治疗、提高生存率将是大概率事件。

3.关注“增值”保额，所谓的增值保额就是保单某一阶段，保额增加一定的比例，比如有个别产品在条款中约定，保单生效前十年保障额度按照150%保额赔付。
四.家庭保费支出多少比较合适
保障是为了更好的维护家庭财务安全，保险是家庭财务规划的一部分。保费不是越高越好，因为会涉及到家庭财务的安全问题。

如果要设置一个可参考的标准，从多年的家庭保险规划经验来看，对于家庭年收入20-100万的家庭而言，家庭年交保费应该在家庭年收入的6-8%比较合适（交费期可在20年左右的区间选择，但并非唯一标准）。根据这个保费标准对应的保障额来看，可以覆盖一家人30-50万的保障额度，家庭经济支柱50万以上的保障。

以30-35岁为例，三口之家，年收入50万（丈夫30万，妻子20万），年交保费3-4万，可以做到丈夫80-100万保额，妻子50万保额，孩子50万保额，满足家庭的重大健康保障需求，且3-4万的年交保费对于家庭而言，也不会产生经济上的压力。



社会化分工越来越明确，专业的人做专业的事，买保险，确实是个技术活，家庭的保险不是一份份保单的罗列，而是基于家庭成员保障需求与家庭财务状况、甚至家庭未来发展基础之上的合理规划，并且一份保单往往决定了我们一生的保障，所以，在保险规划中，专业的规划很有必要。



                               
作者：钱粮掌柜