团体意外险理赔,能否冲抵雇主赔款?明确了!

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即便有协议在先，也属无效！

2026年1月8日，人民法院报发布了法答网精选答问（第三十五批），对一直以来在劳动争议实务中极具争议的问题给出了明确结论：雇主购买的团体意外险，其保险金不能替代或冲抵雇主对雇员依法应承担的赔偿责任。


争议的由来

在劳动争议案件中，雇主是否能够用团体意外险的保险金来冲抵自己对员工的赔偿责任，长期以来是司法实践中一个颇具争议的问题。

在此之前，不同地区的法院对此类案件的判决并不统一。有些地区的法院认为，如果劳动合同或协议中明确约定“保险赔款视作公司赔偿的一部分”，可以基于意思自治原则，允许抵扣。

但与此同时，不少法院持相反观点，认为此类约定实际上架空了雇主法定的安全保护与赔偿义务，有违公平原则，因此不支持抵扣。

由于缺乏统一标准，企业和劳动者在面临相关争议时常常感到无所适从，甚至出现“同案不同判”的现象，增加了劳动关系的不确定性。




最高院明确回应：不得抵扣，协议亦无效

最高人民法院民事审判第二庭在此次答疑中给出了十分明确的意见：

“雇员所获团体意外险保险金不应冲抵雇主对雇员依法应当承担的赔偿责任。”

答疑中明确指出，《中华人民共和国保险法》第三十九条第二款规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

这一规定的立法本意在于，消除用人单位在劳动关系中的优势地位，切实保障劳动者权益。在现实中，用人单位与劳动者地位并不平等，前者可能利用自身优势，诱使或迫使劳动者作出违背真实意愿的表示。

“如果允许雇主为员工投保意外险后，可以直接在赔偿款中扣除保险金，雇主就成为了实质意义上的受益人，这显然违背立法精神，也违背了团体意外伤害保险的功能与目的。”

这意味着，即便企业与员工事前签订了“保险赔款抵扣赔偿”的相关协议，该协议也会因违反《保险法》的强制性规定而被认定无效。最高院从立法精神和制度功能层面，彻底堵住了用人单位通过保险手段变相规避自身赔偿责任的可能。




雇主赔偿后，也不能获得保险金请求权

答疑还进一步明确：“雇主承担赔偿责任后，不能获得雇员的意外险保险金请求权。”

用人单位虽然支付了保险费，但不能成为团体意外险的受益人，不享有保险金请求权。

《保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”

根据该条规定，被保险人或受益人可同时获得保险金与第三方的赔偿。同理，雇主向雇员承担赔偿责任后，并不自动获得雇员对保险公司的保险金请求权，也不享有保险代位追偿权。




核心意义：强化雇主责任，保障劳动者权益

最高院此次答疑具有重要的实践指导价值：

首先，明确了保险赔偿与雇主赔偿责任相互独立、并行不悖的原则，确保了劳动者在发生意外伤害时，既能获得保险保障，也能获得雇主应负的法定赔偿，不因保险的存在而减损其合法权益。

其次，强调了用人单位的安全保障义务是法定的、不可转移的，不能通过购买商业保险的方式予以替代或削弱，有利于引导企业更加重视安全生产和劳动保护。

最后，统一了司法裁判尺度，为全国法院处理同类案件提供了明确指引，有助于减少“同案不同判”现象，增强法律适用的稳定性和可预期性。

对企业与劳动者的启示

对企业而言：

购买团体意外险是增强员工福利、分散企业风险的积极举措，但绝不能将其视为替代自身法定赔偿责任的工具。

企业应更注重健全安全生产制度、加强职业防护，切实履行对劳动者的安全保障义务，从源头上降低工伤事故风险。

对劳动者而言：

应当明确，因工受伤后，依法获得工伤保险待遇或雇主赔偿，与获得团体意外险理赔，是两项相互独立的权利，可以同时主张，不能因为获得了保险理赔就放弃对雇主的赔偿请求权。

在签订相关协议时，对其中涉及保险理赔与责任抵扣的条款，应保持警惕，必要时可寻求专业法律意见。

最高院此次的明确表态，为长期以来悬而未决的实务争议画上了句号，也为构建更加清晰、公平的劳动关系与保险责任体系，奠定了坚实的法律基础。

法答网精选答问（第三十五批）的发布，标志着在劳动者权益保护与企业责任界定方面，司法实践又向前迈出了坚实一步。

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作者：微信文章