团体意外险?雇主责任险?傻傻分不清楚!(收藏干货文)

李志敏

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此篇文是纯干货文。
争取通过简单易懂的语言，让企业主或HR们都搞懂自己已经为员工购买的商业险是什么样的，有什么作用。
没有购买又想为员工购买团体商业险规避风险的企业主应该怎么买。
企业主不分大小，只要公司名下有员工，其实就存在一定的意外风险。所以很多企业主会选择为员工购买团体商业险来规避风险。
这里说的意外风险主要是指，公司员工在上班时出现了意外，公司应当依法承担赔偿责任。

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01

常见的购买类型

企业主为员工购买意外险，市面上一般分三种类型。①公司老板出钱，员工个人以自己名义为自己购买个人意外险。
保单架构：投保人、被保人都是员工个人，实际受益人是员工或其家属。婷律评价：无法为公司规避任何的意外。保险公司给理赔金给到员工或其家属个人账户。老板实际上出了钱，但是没有为自己规避任何风险。老板只是付保费的人，保险公司的一切跟老板无关，但员工找你赔偿你得赔。推荐指数：0颗星
②公司出钱，以公司名义为员工购买团体意外险。
保单架构：投保人是企业，被保险人是员工，受益人是员工的法定受益人。婷律评价：可以理解成公司为员工购买的纯福利。保险公司理赔金是直接打到员工或其家属个人账户的，而非支付给投保的企业。保险金的请求权属于被保险人或其受益人，企业仅作为投保人负责缴纳保费，无权领取或截留理赔金。



              （图一为团体意外险的保险责任，图二为保险金申请所需要的理赔材料）但该险种理赔时不需要提交证明员工与企业的劳动关系的材料，比较符合未正式与员工签订劳动合同的企业。老板付了保费钱，员工拿保险公司的钱，老板该赔依然得赔，员工受益。推荐指数：1颗星

③公司出钱，以公司名义购买雇主责任险

保单架构：投保人是企业，被保险人是企业，受益人是企业。婷律评价：该方案是能妥妥解决企业担忧的方案。但该方案投保要求高，需要员工与企业签署正式劳动合同。该方案是将理赔款直接打到企业账户的，理赔金用于弥补雇主已承担的赔偿支出。雇员也没有权利直接向保险公司主张雇主责任险理赔金，只能要求雇主履行赔偿义务。



（图二为雇主责任险的保险责任，图二为保险金申请所需要的理赔材料，重点关注雇员）保险公司按照合同条款向雇主赔付，雇员获得的是雇主的赔偿金，而非保险金。故企业主可以通过此款险种完全地转化员工出现意外的风险。老板付了钱，老板拿保险公司的钱，老板受益。推荐指数：5颗星

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02

团体意外险可以替代雇主责任险的作用么？

答案是否定的。

从法律实操层面去理解这个问题，可以参照人民法院报2026年1月8日所出的法答网精选答问（第三十五批）——商事审判专题。（以下为原文）{问题1：雇主为员工购买的团体意外险的保险金，能否冲抵雇主赔偿责任？雇主承担赔偿责任后能否获得意外险保险金请求权？
（咨询人：河南省高级人民法院民事审判第五庭  董国强

答疑专家：最高人民法院民事审判第二庭  李敬阳 ）

答疑意见：

首先，雇员所获团体意外险保险金不应冲抵雇主对雇员依法应当承担的赔偿责任。

根据《中华人民共和国保险法》第三十九条第二款规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

其立法本意在于，消除用人单位优势地位的影响，保障劳动者的权益。

实践中，用人单位与劳动者在劳动关系中处于不平等地位，用人单位可能利用其所占据的优势地位使劳动者作出违背真实意思的表示。如果允许作为被保险人的劳动者指定用人单位为受益人，则会出现用人单位诱导或者强迫作为被保险人的劳动者指定其为受益人，以规避保险法的强制性规定。
如允许雇主为员工投保意外险后可以直接在赔偿款中扣除该保险金，雇主即成为实质意义上的受益人，显然违背立法精神，也违背团体意外伤害保险的功能目的。

其次，雇主承担赔偿责任后不能获得雇员的意外险保险金请求权。

根据保险法第三十九条第二款规定，团体意外险的受益人是被保险人及其近亲属。

用人单位虽然支付了保险费，但不能成为团体意外险受益人，不享有保险金请求权。

同时，保险法第四十六条规定：

“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”

根据此条规定，被保险人或者受益人可以兼得保险金与第三人的赔偿。同理，雇主向雇员承担赔偿责任后，不应享有代位追偿权，不应自动获得雇员的意外险保险金请求权。}结论：团体意外险不能替代雇主责任险。在实务操作层面，法官判决口径大概率也不会支持团体意外险理赔金冲抵雇主赔偿责任。

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03结论老板们若想为员工购买团体商业险，应首先选择雇主责任险。（有需可直接关注私信婷律~）在条件具备时，比如理赔时能提供证明雇员劳动关系的证明材料的企业主，应该为员工购买雇主责任险，只有这个险种才能真正为企业主转嫁风险。团体意外险购买后，员工即使拿到了保险公司的保险金理赔款，也可能还是会向企业主要赔偿，如果以这个理由进入诉讼，企业胜算可能性极低。而雇主责任险直接可以避开这个风险，保险公司理赔款直接打入企业账户，雇主用该理赔款再给到雇员相应赔偿。

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作者：微信文章