警惕职业类别“踩坑”!团体意外险/雇主责任险拒赔高频原因解析

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投保团体意外险或雇主责任险对职业类别的要求十分严格，因此在保险条款中，常会有这样的特别约定：





那么投保时怎么选择职业类别，可以减少理赔纠纷呢？


职业分类有哪些？

不同职业被划分为6个类别，其中1类最安全，6类风险最大。



1类职业：办公室工作人群，在室内工作，没有太大风险，例如文员、教师、程序员、财务会计等。

2类职业：需要外勤或轻微体力的劳动人员，例如导游、推销员、清洁工、销售等。

3类职业：在外工作时间较长，外出频次很高或涉及部分机械的职位，例如维修工人、小客车司机、电子制造工等。

4类职业：有一定危险性的工作，常见的4类职业有交警、城管、电梯维修人员、制造工、装配工人、室内装修工人、机械工等等。

5类职业：危险系数较高的职业，例如刑警、采矿工、钢构工、焊工等，

6类职业：危险系数很高，有时甚至会危及到生命的工种，例如消防员、爆破工、水手、铁塔架线工程类人员等。

另外有些高风险职业会有R或S标记，风险系数更高。

不同的职业，危险程度不一样，价格差异非常大，甚至很多高风险职业都会被保险公司拒保。

例如物流公司的财务人员和快递员，虽然是同一家公司，但是快递员的职业风险更大，产生意外伤害的可能性更高，所以保费也会高很多。


如何正确选择投保的职业？



1、如果是脑力劳动

脑力劳动不会加大导致外部创伤的概率，出险概率低，较少出现理赔纠纷。

一般分类为：

①室内文职类工作，一般都是1类职业；

②室外工作，例如商务谈判、业务交流、调查情况等需要出外勤的工作，一般都是2类职业。

职业选择建议：

①文员岗，但职业表里没有自己岗位的选项，可以按照一般内勤投保；

②业务岗，偶尔需要出差，可以按照外勤或者商务人员投保。

只要确定工作性质相类似，不存在明显危险的工作，选择职业时不必纠结职业列表里面是否能查到自己的职业，选择接近的即可。

2、如果是体力劳动

体力劳动会增加意外发生的可能性，确定职业类型难度较高，选错容易出现理赔争议。

一般分类为：

①体力消耗不大，部分职业跟脑力劳动相近。如：出租车司机、工艺品制作维修人员等，职业分类大致为3-4类；

②常见的一些不高危的体力劳动者。如：搬运工、车床工、模具工、水电工等，职业分类大致为4-5类；

③涉及高空作业、出海作业、飞行作业等高危环境工作人员。如：钢结构工人、沿海远海捕鱼、客货轮工作人员、飞机飞行相关工作人员等，职业分类大致为5-6类。

职业选择建议：
①稳定环境中作业：在大型工厂、仓库、室内建设装修等稳定作业环境中，由于风险相对较低，一般意外险都可以覆盖，被划分为4类。②高空作业：涉及高空作业的工作环境，如建筑、维修等行业，风险显著增加，一定选择5-6类。
③坑道内作业：坑道内作业，特别是矿井坑道作业，风险极高，只有少部分意外险可以保部分5-6类坑道技术人员。
④室外建筑机械土木等工程作业：因为会有机械操作、高空坠落、物体打击等风险，一般都是4类起，实际大多为5-6类。⑤海上作业：海上作业环境复杂多变，风险较高。只有少部分意外险可以覆盖远海作业，部分5-6类职业意外险可以覆盖近海作业。⑥不稳定环境中作业：在不稳定工作环境中，如高空、地下、水下、远海等，由于风险极高，投保难度较大。空乘人员虽然属于服务行业，但由于在飞机上工作，风险等级较高，通常被划分为6类职业。⑦化工厂作业：化工厂相关作业人员由于接触有毒物品、爆燃性物品等，风险极高，因此大部分保险公司会拒绝承保。

如从事高风险职业时，一定要如实告知工作环境（最好提供工作环境照片），跟保险公司核实清楚职业类别，不能因为相似的低职业类别价格更便宜而投保，以免被拒赔或少赔。另外不同保险公司对不同职业的等级划分有所不同，另外不同险种对于职业的限制也有所不同，投保时可以多找几家保险的产品，多比较不同保险公司的标准，可以找出风险等级划分更宽泛的产品。转发告诉身边的朋友！如果觉得本文对你有帮助，请点

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作者：微信文章