香港保险认知升级:从中高净值到真正财富自由,你的资产配置够“环球”吗?

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近年来，香港保险因其宣称的年化回报6.5%、年度领取比例可达7%至10%，并兼具免税、资产隔离、多元货币转换及灵活更换受保人等功能，成为不少中高净值家庭境外配置的热门选择。

然而，作为专业的资产管理人，我们必须坦诚相告：若您仅停留在“配置香港保单”这一步，或许正错失资产真正增值的时代机遇。

香港保险的收益从何而来？

保险公司并非印钞机，您的保费实际投入环球股票与债券市场。本质上，您持有的是一份“由保险公司代管的环球股债混合型基金”。每年领取的金额仅占账户价值的一小部分，保单账户整体仍处于复利增值的过程中。

从功能属性与长期配置角度看，香港保单确实具备一定优势，但任何金融产品皆有其局限，过于完美的表述往往并不真实。



优点：适合投资经验较少、追求省心稳健的投资者。长期来看，预期年化6.5%的回报可超越多数普通理财产品，为养老与传承提供一笔持续增长的储备。

缺点：流动性较低，前期退保可能面临损失；收益上限锁定，长期回报约在5%-6.5%区间；回本周期约需7年，期间资金动用较为受限。

资产规模升级，思维也需升级

当中高净值人士的资产积累到一定阶段，应从“选购产品”转向“全球配置”。我们以100万美元为例，比较两种策略二十年后的差异：

1. 仅配置香港保险
第五年账户价值约73万美元，第十年约132万美元，第二十年约278万美元，年化回报约5.3%。

2.环球资产配置（结合美国国债、指数基金、香港保险等）
第五年价值约142万美元，第十年约303万美元，第二十年可达1500万美元，年化回报约14.5%。

同样的本金与时间，最终资产差距超过5倍，高达1200万美元。这不仅是配置策略的差异，更是认知层次带来的回报。



财务自由的关键：现金流，而非等待回本

许多投资者被单一产品的宣传吸引，比较所谓“回本速度”，却忽略了整体资产的流动性与收益潜力。

仅持有香港保单：若需领取现金，往往需等待数年，且早期领取会显著降低现金价值；完全回本通常需15年左右。

环球资产配置：可实现“即存即领”，每年提取约6%（如6万美元）而不影响本金增长，甚至十年后仍可保有110%以上的本金，真正实现“活多久，领多久”。

若不急于领取，五年后每年提取比例可升至15%，持续创造远超单一保险产品的现金流。



为什么很多人只被推荐保险？

答案很现实：推荐者通常只销售保险产品。因此，找到客观、中立、具备全市场视角的专业顾问，才能真正从您的利益出发进行规划。

根据资产规模，两步走更科学

1.配置约100万人民币（或等值美元）：可优先布局香港保险，作为长期复利资产的核心部分。

2.配置200万人民币（或等值美元）以上：建议纳入环球资产配置，通过组合策略实现12%-20%的长期年化回报，同时获得高流动性与持续现金流，真正提升生活品质。

中高净值人士的真正需求，不仅是一份保单上的数字增长，而是通过科学配置提升资产效率、获得可观现金流，从而更从容地享受人生。

财富管理不是跟风购买，而是基于专业分析的长期布局。如果您希望了解如何将香港保险与环球资产结合，构建长期年化12%-20%的配置方案，也欢迎咨询我们。

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作者：微信文章