香港保险三类热卖产品全方位解析!

侬去斯

在全球资产配置和风险保障的大趋势下，香港保险凭借开放的市场、成熟的监管和产品持续创新，成为很多内地居民跨境规划财富、保障健康的核心工具。
2025年，内地人士赴港买保险的热情持续高涨，保费不断突破新高。据香港保监局统计，仅2025年上半年全港新单总保费就达1737亿港元，与2024年上半年相比，实现了50.3%的同比增长，再次刷新历史纪录！


其中储蓄分红险、重疾险、高端医疗险这3大险种最受欢迎，功能设计也特别贴合跨境家庭的需求。
今天，小编将从产品功能、核心优势和适用人群三方面，给大家详细说说这3大热卖险种~

一、储蓄分红险：财富增值的“秘密武器”

储蓄分红险主要是做中长期财富规划，可以用美元、港币、人民币等多货币投保，长期预期IRR高达6.5%，通过“保单货币转换”、“保单分拆”、“无限次转换受保人”等功能，能更好实现财富代际传承与风险对冲。

核心优势

1

全球资产配置稳收益

香港是国际金融中心，保险公司可以投资全球市场，将资金投向全球范围的股票、债券、房地产等，投资策略的自由度相对较高，能够实现资金的全球统筹与灵活配置，这为储蓄型保险产品的稳健分红提供了坚实的支撑，确保能够享受到更为广泛且稳健的投资回报。

香港储蓄分红险长期预期IRR高达6.5%，可以在保本的基础上，拥有终身、稳健且持续的现金流。

同样存100万RMB内地保险和香港保险的收益相差多少????



保单第100年，香港保单最终收益可能比内地同类型产品高4个多亿！

很多产品提供含5年期在内的多种缴费期可选择，还支持“567”、“236”等灵活提领，而且提领后的收益，甚至要比内地同类型产品高。





2

多币种灵活对冲风险

保单货币高达9种货币，可以根据经济形势换货币，比如美元升值时就持有美元保单，人民币强势就换成人民币资产，更好降低汇率波动带来的影响。

3

财富传承税务优化

通过“更改受保人”、“保单分拆”等多元财富传承功能，能轻松把财富精准传给后代，还不用交遗产税。

对于中高净值人群来说，香港保险还有资产隔离、隐私保护的优势。


利用不同的司法管辖区，实现一定的保全作用。


信息保密性好，信息公开的可能性大大降低。


有效地把保险资产合法地隔离开来，为灵活使用资金提供便利。

4

法律与监管严格保障

香港的保险市场监管体系经历了多次改革和完善，自70年代末开始，为响应日益增长的国际化要求，向国际保险中心迈进，香港政府不断加强立法规范力度。

香港保险业受香港保监局监管，保险公司需遵守高标准的资本充足率和偿付能力要求，确保投保人权益。



香港保险公司会在每年6月30日前，在官网披露分红实现率或过往派息率，进一步加强分红率的透明度，提升对投保人的保障。



而分红达成率的高低会影响他们后续收保费，所以每家保司都会尽可能地提高分红达成表现。虽分红存在不确定性，但按照监管规定，目前大多保司在官网披露分红实现率在95%-105%之间。

此外，香港保险业的十大安全机制始终发挥着坚实而有力的保障作用，为整个保险市场及每一份保单提供了坚实的保障，给到投保人稳稳的安心！



香港储蓄分红险非常适合有海外资产配置需求的中高净值人士，未来有子女留学、移民、海外养老计划的家庭，以及需要财富灵活且精准传承和税务优化的企业主、家族办公室等配置。

二、重疾险：健康保障的“坚固盾牌”

香港重疾险是终身储蓄型产品，能保上百种重大疾病，包括癌症、心脏病、中风等。

一旦确诊，保险公司会按保额一次性赔付，而且保单有现金价值，会随着时间增长，有的产品25年退保拿回的钱能超过交的总保费，45年能翻4倍多，既保健康又能存钱！

核心优势

1

重疾保障更全面

香港主流的重疾险产品涵盖超100种基本保障，其保障范围广泛且全面。特别针对高发性重大疾病设计了多重保障，且不分组。

保障的疾病种类包括但不限于癌症、心脏病和中风等严重疾病。



此外，香港重疾险产品的设计始终与时俱进，不断进行优化和更新。

针对当前社会人口老龄化的趋势，某款重疾险特别增加了对“严重脑退化症”等疾病的保障。



同时，考虑到近年来产后抑郁症高发的情况，某款重疾险也针对性地增加了对“产后抑郁”的保障，以更好地满足广大消费者的需求。

甚至还保障在投保前未发现的儿童先天性疾病，涵盖自闭症、过度活跃症、妥瑞症等。



2

全球理赔超方便

相比香港医疗产品的保障范围，香港的重疾产品是“全球保障”的。香港保险销往全球，因此也是全球理赔，世界各地（包括大陆）医院的报告均被认可，电子理赔，一般将所需文件交付给公司/代理人进行理赔。

而内地保险一般只支付内地医院的费用。这对于长期生活在境外地区（含港澳台）的人来说，基本是不可能符合理赔要求的。

3

疾病定义更宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上香港重疾险对疾病状态持续时间要求更宽松。

以一些疾病举例：

（1） 中风

香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4周。



内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后。



（2） 瘫痪

香港重疾定义：因疾病或受伤引起瘫痪而永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制。



内地重疾险定义：因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后。



4

费率低、免体检保额相对较高

同等或相近保障条款的重疾产品，相同保额前提下，香港的保费基本上是内地50-60%。这主要是因为香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，香港的医疗体系健全，医疗设备先进，预期寿命长，基本保险费很便宜。

香港重疾险的免体检金额相对较高，通常为50万美元以上，远高于内地，有效覆盖了保障需求，这也是很多内地中高净值家庭扎堆香港投保的原因之一。

5

保额可递增

香港的重疾产品，通常在前10年/15年都会赠送一定比例（例如50%-100%）的保额，进一步拉高杠杆，保额还会以“分红”的形式递增。

举例来说，为一位刚出生的女宝宝在香港投保一份重疾险，初始总保额为10万美金，前十年保额为1.5倍名义保额，即15万美金。每年需支付1122美金的保费，连续支付25年，总保费约2.8万美金。

当宝宝60岁时，其保额已通过复利增长为36.7万美金；当宝宝80岁时，保额更是增长至124.5万美金。



这种增长方式不仅体现了保险的长期价值，也确保了保障力度与实际需求相匹配。

香港重疾险非常适合跨境家庭，比如有留学、移民、旅居计划的，关注长期健康保障而且想让钱增值的中高净值人群，以及家里有遗传病史或想覆盖特定疾病的家庭配置。

三、高端医疗险：优质医疗的“直通车”

高端医疗险能报销大病、小病、意外导致的住院和门诊费用，全球的医院（包括国内顶级医院的国际部、特需部）都能直付，还能保证终身续保。

核心优势

1

全球医疗资源

香港的医疗产品，只要你在保障的地区范围内就医，就可以得到相应的保障。例如，保障地区有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多重地理范围可选，还能去美国梅奥诊所、香港养和医院等顶尖医院看病。

2

保证终身续保

香港的医疗产品在合约中，都会加一句“保证终身续保”，意思就是，无论“上一年个体理赔情况如何”、“健康状况如何改变”，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利。如果因为保险公司停售某款产品，那么也会在市场上找到同类型的其他产品提供给受保人，行使其“保证终身续保”的权利。

内地的医疗险，投保时一定要看清楚条款，是否有写“保证终身续保”，有些条款写了“保证3年续保”等字样，要明白投保3年后，依据条款可能无法续保。

3

药品房型全覆盖

所有合法注册的药物都能报销，包括美国FDA批准的进口药，还能住特需病房、ICU等医保不报的房型。

比如癌症患者要用没在中国上市的靶向药，香港保单能全额报销在美国买药的费用，内地医保得等药品审批。

香港高端医疗险非常适合预算充足，追求优质医疗资源的中高净值家庭，经常跨境工作、旅居，需要全球医疗保障的人群，以及有高端私立医院、海外就医需求的家庭配置。

作者：微信文章