保证续保20年的百万医疗真的可以让人那么放心吗?

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最近在坚持每天直播，在直播过程中会有许多的咨询，了解更多的人们购买保险持有和理赔的现状，趁着早上的空把这些整理成几篇文章，详细的讲一下，我们购买保险时候可以参考避坑。先讲一下保证续保的医疗险，当时产品热卖的原因有两点：第一就是消费者担心续保问题：假如自己有一年生病理赔后第二年不给续怎么办？说到这里人们之所以为这个事焦虑，肯定是遇到了这种情况，我有一个客户，任我怎么讲，就要保证续保版的，因为她更相信自己看到的，身边就是有人理赔后不能续保，再买保险没人要，现有的保司以“该产品为一年期产品”为由拒续保的情况；第二点就是保险公司的一种差异化的销售，把客户的焦虑点解决转换为销售点，作为当时销人员，我们的客户确实比较认可这样的产品。保险产品的好坏从理赔、续保、责任升级上面可以看出来，如果在健康告知上面没有什么问题，理赔是很容易，一般不会有什么问题的，但是责任升级的坑却凸显出来，这里总结出来有三个问题，我们一一拆解。第一、保单责任会被锁定20年，没有机会升级迭代。

这里保证续保20年版代表产品有太平洋蓝医保、平安E生保长期医疗、人保的金医保等，保证续保6年版的产品是从2018年开始，保证续保20年的产品是从2020年开始到现在。以2022年上市太平洋蓝医保为例，从第一代上市到现在已经三年多了，当时三年前第一代买蓝医保的人，现在想换成今年新出的好医好药版它能换吗？怎么换呢？两个办法：第一，原来的蓝医保停掉，重新投保好医好药版。但是这个中间是有90天的等待期的，假如这90天真的发生什么问题，将会得不偿失，就算是我们重新购买成功，明年还会有2026/2027版的呢，所以停掉重新买是不现实的。当然，我还有第二个办法，改投其他公司的产品无缝对接，但这个问题来了，你有机会重新投保吗？不一定，因为这两三年如果身体有疾病，想投保新的有可能投不上，也就是说，我得身体健康才有机会再投保。我们再看一下120万一支的治疗淋巴的CAR-T,什么时候出现的？2021年。但是保证续保20年的产品是什么时候出现的呢？是2020年，所以呢，那个阶段配置了保证续保20年的，它里边有这个CAR-T吗？没有。能升级迭代吗？肯定不能。未来科学医学都在不断的飞速发展，施行了新的DRG医保改革，为了提升医疗险的实用性，各保司新增了各种院外用药、院外特药、恶性肿瘤先进疗法等、康复医院治疗费用报销等，各种增值服务越来越多，由此可见，我们看似锁定了保司续保的权利，但也放弃了更多升级的权益。第二、20年以后还有机会续保吗？

保证续保的第二个坑是什么？上面是不是说如果想换，得身体健康？那意味着20年期间，大概率身体会发生小或大问题，体检会发生，如果我发生了，再通过健康告知，有机会吗？如果我现在40岁，20年后60岁，正是进入疾病高发期，可悲的是20年以后续保反而没有机会了。我们选一个医疗险，是为了保3年、5年、10年、20年吗？我想绝对不是。我们希望的，只要人在一天，我就要有这个保险，不管写了保证续保多久，它都有终点，都是交一年保一年的，能跟我生命等长，一直续下去。说到这里，有人会问，那什么样的可以一直续下去，下面我会解决这个问题。第三、费率可调，翻倍的保费怎么续？

现在我们必须面对，就是我们看明白其中的问题后，能换产品的人都跳出来了，留在原来保单里的人就少了，什么样的人走不掉呢？只能是那些身体已经出现状况，不能出来更换产品的，因为必须身体健康，才能重新投保其他产品。那我没有机会换了，我只能留在原产品里边。

举个例子，我原来有100个人投保，80个人是身体健康的人，看明白这事儿的人都走了，还剩20个继续交保费的，保险是风险共济的事儿，这100个人互帮互助，走了80个，还剩20个。就是因为身体有问题，剩下的人理赔就会多，所以保险公司早就有了这个规划，他的保单名称上很关键，所有的保证续保20年的产品，保单名称上有个括号：费率可调。如果买过了，拿出合同打开保单前几页就有这一条。什么叫费率可调？是产品上市满三年后，第四年开始可以费率调整。调多少？每年上涨不超过30%，大白话来说，保费第四年开始，每年涨30%，请问保证续保20年的产品，第四年前三年每年涨30%，是不是连续三年到90%？到第四年是不是就超过百分之百了？可是保证续保20年呀，未来还有多少个4年呀，试想一下：这个保费上涨的你能承担吗？会不会让你觉得家里未来的保费负担太重？我们年轻的朋友们大概率会给父母买保险，您家里如果有两个70+老人，一年就要3万保费，4个老人一年6万，你能承担吗？如果不能承担断缴，老人发生什么问题，对于整个家庭将会是毁灭性的灾难，我们也会面临那种关于道德人性的选择。

如图所示，你是锁定了保险公司20年的责任，也就认为我占主动权，但是，一个费率可调，一个不超过30%是费率上浮度就能让很多人自动放弃这份权益。那么，怎么选择合适的医疗保险呢？具体的可以查看这篇文章别让你手里的百万医疗成为无效保障。我是李红，负责保险理赔8年时间，一名专业耐心的风险管理师，拥有全市场140家保险公司上千款产品，帮您买对、赔好。感恩遇见！记得关注、点赞、收藏，感谢信任！❤️往期精彩：医疗险拒赔真相：这4个字，医保商保都不赔这或许真是全网最便宜的保险


作者：微信文章