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买香港保险时，大家通常纠结于两件事：选哪家保险公司，以及产品的分红实现率高不高。这些确实重要，但很多人忽略了一个关键环节——每年缴付美金的安排和规划。如果规划得当，这部分能让你赚一大笔钱。简单说，缴费不是一锤子买卖，而是可以像投资一样优化 timing，尤其在香港保险多为投资连结型、挂钩全球市场（如标普500）的情况下，通过定投方式缴费，能显著提升整体收益。想象一下，你每年需缴3万美元保费（常见于高净值客户的储蓄型保险）。如果一次性缴清，风险全压在单一时点；但如果拆成每月2500美元定投，相当于分散买入，平均成本更低，特别是在波动市场中。把每个年度视为独立投资周期：从1月1日开始，每月1日（或首个交易日）缴2500美元，到12月31日计算该周期的内部收益率（XIRR）。次年重启新周期。这样，能清晰对比牛市、熊市或震荡市下的表现。为了说明，我们以标普500指数（SPY ETF）为例，模拟2020-2025年的定投表现。假设每月首个交易日以收盘价买入，年底以最后交易日价格计算市值。结果如下表：| 年份 | 定投次数 | 总投入（美元） | 期末市值（美元） | 年度收益率（XIRR） | | 2020 | 12 | 30,000 | ~36,500 | ~21.7% | | 2021 | 12 | 30,000 | ~35,800 | ~18.9% | | 2022 | 12 | 30,000 | ~25,600 | -15.2% | | 2023 | 12 | 30,000 | ~34,200 | ~24.1% | | 2024 | 12 | 30,000 | ~33,900 | ~13.5% | | 2025 | 12 | 30,000 | ~32,400 | ~8.2% |
从表中可见，即使在2022年熊市，定投也能缓解损失；而在牛市如2023年，收益更可观。平均下来，六年总投入18万美元，累计市值超20万美元。这是因为定投捕捉了低点买入机会，降低了平均成本。应用到香港保险：欲缴费的资金投资部分挂钩指数基金。选对时机规划缴费，等同于为你的保险“加杠杆”。忽略这点，你的保险就“买错了”当然，实际操作需咨询专业顾问，考虑汇率、税务（如CRS）和产品条款。但记住，保险不止是保障，更是投资工具。优化缴费规划，或许就是你多赚的那“一笔大钱”。
作者：微信文章 |
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