重疾险你买对了嘛?

十二音阶囤

重疾险有什么用？

它是确诊即赔钱的“给付型保险”！确诊合同约定的重疾，保险公司直接打一笔钱到你账户——这笔钱，治病、康复、还房贷、养孩子，想怎么花就怎么花！

但市面上的重疾险五花八门，怎么选才能不花冤枉钱？这12个关键点，帮你把钱花在刀刃上！


1、轻症赔付比例建议不低于30%

毕竟像原位癌、轻度心梗这类情况，发生率相对更高，而且这类病症早发现早治疗，康复效果往往很不错。选够这个比例的保障，确诊就能拿到理赔金，不用自己操心垫付费用的事，看病也能更从容安心。

2. 重疾病种不用贪多！

别被“100+重疾保障”的噱头迷惑了！要知道，金融监督管理局规定的28种高发重疾，已经覆盖了95%以上的理赔案例，单是癌症这一项就占了70%的理赔比重。那些额外添加的几十种重疾，大多是罕见病症，理赔概率堪比中彩票，实在没必要为这类“噱头保障”额外买单。

3. 家庭投保顺序：先保大人，再保孩子！

大人是家庭的经济顶梁柱，健康若出状况，全家经济都可能受影响。保险优先给大人配置，再规划孩子和老人的保障，这样既稳固家庭经济后盾，也能确保孩子保费不断缴，避免之前的投入白白浪费。

4. 投保越年轻越好！

重疾险保费和年龄直接挂钩，年龄越小，保费越低，保障期限还越长。20岁和40岁投保，保费能差出一倍！超过55岁就不建议硬投了，保费偏高不说，杠杆作用几乎没有，甚至可能出现总保费超过理赔金的情况。

5. 单次赔还是多次赔？看预算！

预算有限选单次赔付：保费低，先把基础保额做足，应对首次重疾风险妥妥够用！

预算充足选多次赔付：适合有家族病史、担心复发或二次患病的人群，给未来添份双保险！

6. 多次赔付的核心：不分组＞分组！

优选不分组：不管先后得的几种重疾是不是同一类，都能赔。

避开分组款：同一组的重疾只能赔一次，实用性差很多。

7. 带身故责任！别省这点钱

猝死、意外身故这类情况通常无法认定为重疾，不带身故责任的重疾险遇到这类情况可能无法获得赔付。而带身故责任的重疾险即便没有确诊重疾，身故后也能赔付保额，不会让前期投入落空。建议配置第一份重疾险时优先考虑带身故责任的，后续追加保额再考虑不带身故责任的会更划算。

8. 保障期限：能选终身，就别选定期！

年龄越大重疾发病率越高，保终身的重疾险能给你一辈子的安全感，不用担心中年体况变差、保费暴涨甚至想买也买不了的尴尬，预算实在紧张再选定期重疾险过渡。

而且保终身的重疾险现金价值更可观，还会明确写进合同里，即便年龄大了没用到这份保障，想退保的话，退回的现金价值和所交保费也相差无几，相当于做了一笔强制积累。

9. 三同条款？看到就跑！

先搞懂一个关键条款——三同条款：简单说，要是因为同一种病、同一个病因，或者同一次医疗事件引发了多次重疾，带这个条款的产品只赔一次！比如癌症复发、转移这种情况，直接就不给再次赔了！对咱们特别不划算，大家选产品的时候可千万别踩这个坑！

10.建议线上产品+线下产品组合买！

线上重疾险：保费便宜，健康告知宽松，适合年轻人、健康体做高保额，花小钱办大事！

线下重疾险：增值服务更全面，核保更灵活，适合身体有小异常、需要个性化方案的人群！

两者搭配，保额高、服务好，性价比更高！

11. 最后必查！除外责任有没有坑

这是最容易被忽略的“暗雷”！挑选重疾险时一定要仔细看合同，重点关注两个地方：一是会不会因为有甲状腺结节、乳腺结节这类小毛病，就直接把相关疾病的保障责任除外；二是有没有设置不合理的免责条款。记住，除外责任越少，对咱们消费者越有利。

最后划重点！

买重疾险，别纠结大公司还是小公司！保险公司根本没有小公司！而且重疾险所有保障都写在合同里，受金融监管局监管，就算保险公司破产，你的保单也会被接手，理赔一分钱都不会少！重疾险看条款才是王道！



作者：微信文章