退休后月入过万的关键,三桶油企业年金,到底有多香?

丁侦球

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2026年1月，人社部、财政部联合印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》，标志着我国补充养老保险制度进入优化完善阶段。新政聚焦企业年金覆盖范围窄、中小主体参与难等痛点，通过放宽参与门槛、强化权益保障等举措，推动补充养老从少数群体福利向普惠性保障延伸，核心就是让补充养老保险从少数人福利变成更多人的保障，呼应“十五五”规划里健全多层次养老体系的要求。



图源：网络

企业年金新政落地，让补充养老不再是少数人的 “专属福利”，而是更多职场人的 “养老底气”。作为保障国家能源安全的 “顶梁柱”，早就跟上了节奏 ，三桶油多年前就建起了规范的企业年金体系，而且一直按顶格标准执行，给职工的养老保障加码。今天就结合新政方向，从企业年金怎么缴、能攒多少、退休能领多少，还有其他的配套福利，系统解析三桶油的福利保障体系。



企业年金是我国多层次养老保障体系的第二支柱，是在基本养老保险基础上，由企业自主建立、职工自愿参与，企业与职工共同缴费，委托专业机构进行投资运营，实行个人账户管理的补充养老保险制度。只有退休、出国定居或身故才能领取，本质就是 “强制储蓄 + 专业理财” 的长期保障。



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对三桶油职工来说，这福利有三个实打实的好处：

1、补充退休收入缺口：我国基本养老金替代率约为50%，仅能保障退休后基本生活需求，尤其是一线岗位的同事，年轻时工资里有野外补贴、高温补贴，退休后少了这些，企业年金刚好能补上缺口，生活质量不打折。

2、享受税收优惠政策：根据现在税收政策，职工个人缴纳的企业年金（不超过本人工资计税基数的4%）可在个人所得税税前扣除；退休领取时，适用不超过3%的低税率计税，较在职期间个税税率显著降低。以月工资1.4万元为例，职工每月缴纳560元企业年金可享受税前扣除，长期累积可节约可观税费。

3、安全又能抗通胀：企业年金基金由专业机构投资，2022-2025年全国企业年金累计收益率达7.46%，即便按3%的保守年化收益率测算，其增值水平仍高于银行1.5%-2%的定期存款利率，具备较强的抗通胀能力。

对三桶油来说，这也是双赢的事：既能靠长期福利留住技术骨干，单位缴费部分（不超过工资总额 8%）还能在企业所得税前扣除，合规又划算，实现企业社会责任与经营效益的双赢。



新政明确了缴费红线，企业每年缴费不超过本单位职工工资总额的 8%，企业与个人缴费合计不超过 12%。很多中小微企业可能按 “单位 2%+ 个人 1%” 起步，但三桶油作为央企标杆，一直执行顶格标准：单位缴 8%、个人缴 4%，合计 12%。

值得注意的是，三桶油的工资构成里，一线岗位有野外作业补贴、高温补贴，机关岗位有绩效补贴，这些都算在缴费基数里，相当于 “隐形加分”。比如月工资 7000 元 + 补贴 1000 元，缴费基数为 8000 元，每月单位缴 640 元、个人缴 320 元，合计 960 元；如果是技术骨干，月工资 1.4 万 + 补贴 2000 元，缴费基数 1.6 万，每月单位缴 1280 元、个人缴 640 元，合计 1920 元，缴费基数与职工收入直接挂钩，形成“收入增长-缴费提升-储备增加”的正向循环。



基于三桶油缴费标准与行业薪酬水平，结合新政保障要求，采用保守参数对职工退休后企业年金领取金额进行测算，测算逻辑贴合能源行业职工职业发展规律，结果具备一定参考性。

（一）测算基准设定（保守路径）：

1、职业周期：入职年龄25岁，退休年龄60岁，累计工作年限35年.

2. 薪酬增长：25-35岁（前10年）薪酬年均增长2.5%，35岁后薪酬稳定在1.4万元/月(税前)，符合中层以下岗位薪酬增长规律。

3. 投资收益：年化收益率3%（显著低于全国企业年金7.46%的历史累计收益率，充分考虑市场波动风险）。

4. 缴费规则：始终按“企业8%+个人4%”缴费，无额外补缴。

5. 领取方式：退休后按月领取，领取期限20年（240个月）。

（二）分阶段积累与领取测算



1、第一阶段（25-35岁，累计10年）：首年缴费基数8000元/月，月缴费960元，年缴费1.152万元；第10年缴费基数约9149元/月，月缴费1098元，年缴费1.318万元。按3%年化收益率计算，10年累计账户余额约13.8万元。

2、第二阶段（35-60岁，累计25年）：月缴费基数稳定为1.4万元，月缴费1680元，年缴费2.016万元。按3%年化收益率计算，25年累计缴费及收益约72.3万元；前10年积累的13.8万元按复利计算，25年增值至约28.7万元。

3、退休后领取：退休时个人账户总额约101万元（72.3万元+28.7万元），按月领取20年，月均领取金额约4208元。

这仅仅是保守测算，如果实际工资增长快一点，比如前 10 年每年增长 3%，或者投资收益达到 5%，每月领取金额能轻松超过 4500 元，叠加基本养老金，退休后月收入大概率能过万，足够支撑体面的退休生活。



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企业年金是加分项，三桶油的基础福利盘更扎实，构建了以“六险二金”为核心、行业特色福利为补充的综合保障体系，覆盖职工在职期间生活、医疗、职业发展等多方面需求。

1、六险二金，足额缴纳不打折



三桶油全面落实“六险二金”制度：养老、医疗、工伤、失业、生育、补充医疗保险，再加上住房公积金和企业年金。所有险种都按上年度月均工资足额缴纳，不按最低基数凑数。比如公积金也是顶格 12% 缴纳，月工资 1.4 万的话，每月个人缴 1680 元、单位缴 1680 元，合计 3360 元，买房还贷压力能小一大截。

2、行业特色福利，暖到心坎里

结合能源行业工作特性，三桶油推出多项针对性福利：

①岗位补贴体系：野外作业、海上平台、高温环境等特殊岗位职工，可享受野外津贴、高温补贴、海上作业补贴等专项补贴，补贴标准与岗位艰苦程度挂钩。

②生活保障支持：偏远油田、炼化基地配套职工宿舍、廉租房及普惠性食堂，部分单位提供通勤班车、职工体检及家属优惠体检服务。



中海油海上平台提供直升机通勤 图源：网络

③职业发展保障：职工参加在职硕士教育、专业技能认证（如油气工程师、安全管理师等），可享受50%-100%学费报销或培训补贴。

④稳定性保障：经济波动周期内无裁员计划，疫情等特殊时期全额发放工资及补贴，为职工提供稳定的职业环境；部分城市为三桶油职工提供落户绿色通道，提升职工社会福利获得感。



对职工来说，企业年金既是退休后的收入补充，也是职业生涯里 “长期主义” 的财富积累；完善的综合福利体系，则为在职期间的生活稳定、职业成长筑牢根基。

福利从不是光鲜的口号，而是跑野外的一份补贴、生病时的一次报销、退休后的一笔年金。企业年金顶格缴、基础福利不打折，这些看似平常的保障，恰恰藏着央企对职工的实在关怀。

身处石油行业的职工，不妨对照测算算算自己的年金账户；想了解更多福利细节，评论区留言交流～

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