养老到底是买增额寿还是年金险?一篇帮你搞明白!

六月清晨搅

阅读到最后，文末有彩蛋哦！！！

     养老到底是买增额寿还是年金险呢？是不是你也在纠结呢？今天小文哥就和大家好好聊聊这个事儿。很多人觉得增额寿也能领钱养老，那为啥还要买年金险呢？这俩到底咋选？今天咱们就用五轮PK一点一点给大家掰扯清楚。

废话不多说，咱们直接开始第一轮PK，先从大家最关心的收益说起。收益肯定是所有人第一个想知道的。咱们就拿市面上最顶流的增额寿和养老年金来比，前期增额寿的收益明显会更高。比如十年的时候单利能到3%。20年能到4.1%？这听着还不错，那年金险呢？年金险前期确实不占优势，领取之前现金价值都不高。但是等开始领钱之后，收益就开始猛涨，越往后越厉害。要是能活到90多岁年金险的IRR能到4%。而增额寿的天花板顶头了也就3.4%左右。这么看的话。前期增额寿赢，后期年金险反超。不过我得提醒一句，我用的都是市场上最顶尖的产品，普通产品可达不到这个收益水平。

第二轮就是养老保障功能，这可是核心部分，首先年金险能保证领一辈子，活多久领多久，而增额寿呢？就只能领到账户没钱为止，要是前期领的多，说不定领个二三十年账户里就空了。举个例子。比如说40岁女士拿100万趸交买年金险，60岁开始领，每年能领7万6，而且这个钱还能每年上涨。但要是用同样的方法领增额寿的钱领个几十年就没了。还有就是年金险是按月给你打钱就跟发工资一样，到日子就到账，增额寿就得你自己主动去领，你想领就领，不想领就不领。你想想老了之后，谁还愿意天天惦记着领钱，躺着等钱自动到账他不香吗！这时候年金险就会更省心。我们同事以前都爱推增额寿，后来发现不对，增额寿的钱除非真的没钱花了，不然没人愿意去领，最后反而都留给孩子了。年金险就不一样，到日子就打钱，你就能放心花，因为花完下个月还有。这么看，第二轮年金险完胜！
咱们接着说第三轮资金灵活性，灵活性这块增额寿会更占优势一些，增额寿回本快，五年交的话最快第六年就能回本。年金险一般得15年左右才能回本。还是刚才那个例子，40岁女士第六年急用钱的话，年金险账户里只有79万。增额寿账户里已经有114万了。这一轮看是增额寿赢了？表面看是这样，但你得明白，养老的核心是专款专用。灵活性有时候反而是双刃剑。要是退休前就把钱花光了，那退休之后喝西北风。年金险回本慢，反而能帮你把钱锁死，确保这笔钱能留到养老用，很多人只看眼前的灵活性，却忽略了养老的本质。

咱们接着说第四轮养老安全感。年金险的那种安全感，增额寿是根本给不了的。这时候，有人会说为啥？增额寿虽然也能领钱，但你不知道自己到底能领多少，也不知道什么时候就领完了。而且它太灵活了，你忍不住就会把钱取出来用。但年金险不一样，每个月固定给你打钱，你能算出来这辈子能领多少钱，心里特别踏实。确实老了之后就怕算计钱。能有固定的钱到账不用操心，肯定会更安心。而养老不该是这样的吗，不用纠结，不用算计，不用焦虑到日子就有钱花，这才是安全感。所以这一轮还是年金险完胜。

第五轮咱们来看老人财产的安全性。你想想，要是增额寿账户里躺着200万老了之后耳根子软。别人说两句好听的，说不定就把钱借出去了，或者买了没用的保健品，假理财。最后养老钱都被人骗走了。这事我还真听过不少，好多老人都被骗了。而年金险就不一样，每个月只给你打固定的钱，花完了下个月还有，就算有人忽悠你，你手里也没那么多钱能被骗。特别是那种一领取就没现金价值的年金险，只能领钱，根本取不出来，本金更安全了。这么看第五轮还是年金险赢？五轮PK下来，除了前期收益和灵活性增额寿占优，其他方面都是年金险更胜一筹。

看到这里，有人会说，那是不是说养老就应该买年金险增额寿就没用了？也不能这么一概而论，增额寿不是用来代替年金险的。而是用来代替现金和银行存款的。老了之后，你需要一笔备用金应对突发情况，增额寿的灵活性就刚好适合当备用金，平时不用就放在里面增值，需要的时候就能取出来。那正确的搭配应该是什么呢？正确的做法就是，先配置充足的年金险，满足日常的养老开支，就像给退休后的自己发工资一样，然后再用增额寿当备用金应对突发的大额支出，这样既有稳定的现金流，又有灵活的备用金，养老就不愁了。增额寿和年金他不是二选一。而是要搭配着来。

写到最后：
最后小文哥给大家一个彩蛋。不管你选增额寿还是年金险。都该找对专业的顾问才是最重要的。市场上产品这么多，不同产品差异特别大，顶流产品和普通产品能差几十万。要是选错了，损失可就大了。毕竟专业的事还得找专业的人来做。

小文哥对比了上百款产品，挑出了每个地区最优的养老金，要是大家感兴趣可以在评论区留言，我给你发当地顶流的产品榜单，也欢迎大家来链接我，我可以帮你定制适合你的养老方案。



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