团体意外险那些事:保险金能抵雇主赔偿吗?雇主能拿吗?

阿豆学长长ov

企业为员工投保团体意外险，是暖心福利还是风险对冲？一旦发生意外，保险金能不能抵雇主该赔的钱？雇主赔了钱之后，能不能拿走这份意外险的保险金？这两个问题，不仅关系到企业的用工成本，更直接影响员工的切身权益。今天，我们就用最通俗的语言，结合权威法律解读，把这件事彻底说清楚！

【第一部分：核心问题一——保险金能冲抵雇主赔偿责任吗？答案：绝对不能！】

先给大家吃个定心丸，对于员工来说，无论企业是否投保，该有的赔偿一分都不会少。因为团体意外险的保险金，根本不能冲抵雇主的法定赔偿责任！

为什么这么说？咱们看法律的明确规定。《保险法》第三十九条第二款清清楚楚写着：投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

通俗讲就是，企业买的这份团体意外险，受益人只能是员工本人或者他的家人，绝对不能是企业自己。立法的初衷就是为了防止企业利用优势地位，变相剥夺员工的保障，毕竟人身安全和健康是无价的，不能用保险金来抵消企业该负的责任。

给大家举个真实案例：某建筑公司给员工投保了团体意外险，后来一名员工施工时受伤，公司赔付后想扣掉员工获得的10万保险金，最后法院直接驳回了公司的要求，明确说保险金不能抵扣赔偿款。所以企业主们要记住，买意外险是给员工的福利，不是替自己“免责”的挡箭牌！

【第二部分：核心问题二——雇主赔了钱，能要意外险保险金吗？答案：同样不能！】

有企业主可能会问，保费是我交的，赔偿款也是我出的，保险金不该归我吗？还真不是！

首先，还是刚才说的受益人问题，团体意外险的受益人是员工或其家属，企业哪怕交了保费，也没资格享受保险金请求权。其次，《保险法》第四十六条还有个关键规定：被保险人因第三者的行为发生保险事故，拿到保险金后，依然能向第三者索赔；反过来，保险人赔了钱，也不能向第三者追偿。

放到咱们这个场景里，员工既可以向雇主主张法定赔偿，也能同时享受团体意外险的赔付，这两份钱是并行不悖的，不存在“拿了一份就不能要另一份”的说法。

北京金融法院就判过这样的案子：某公司给员工投保后，员工受伤，公司先赔了钱，还让员工签了协议说保险金归公司。但最后法院认定，员工没真正同意转让保险金请求权，判决保险金还是归员工，公司的诉求被驳回了。这就明确了，雇主不能通过任何方式变相获取这份保险金。

【第三部分：关键误区——别把团体意外险和雇主责任险搞混了！】

很多企业主之所以有上面的疑问，核心是把两种保险搞混了。这里给大家快速区分一下：

团体意外险：是员工福利，属于人身保险，保障的是员工本人，受益人是员工或家属，不管是工作还是非工作时间的意外都可能覆盖，目的是给员工额外保障。

雇主责任险：是企业风险保障，属于责任保险，保障的是雇主的法定赔偿责任，受益人是企业。只有企业需要向员工赔偿时，保险公司才会替企业出钱，这才是真正帮企业转嫁风险的保险。

简单总结：团体意外险保“人”，雇主责任险保“责”，两者不能互相替代！

【第四部分：企业和员工该怎么做？实用建议】

对于企业：

1. 别指望团体意外险能抵赔偿，这是法律红线，碰不得；

2. 若想对冲用工风险，除了给员工买团体意外险当福利，建议优先投保雇主责任险，这才是针对性的风险解决方案；

3. 不要强迫或诱导员工签订保险金转让协议，这类协议大概率是无效的。

对于员工：

1. 清楚知道，团体意外险是自己的福利，哪怕企业已经赔了钱，也有权向保险公司申请理赔；

2. 不要轻易签署放弃保险金请求权的文件，若遇到企业要求用保险金抵扣赔偿，要勇敢拒绝，用法律维护自身权益。

如果大家还有相关的法律疑问，欢迎在评论区留言。






作者：微信文章