你的百万医疗过时了吗?三个关键责任赶紧自查!

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     最近你是不是也经常听说“DRG医保支付改革”？别觉得这只是医院的事，它已经悄悄改变了我们每个人的就医体验——许多高效但昂贵的药品，在医院里越来越难开到了。

     手里的百万医疗险，还能应对这种新变化吗？查一查你的百万医疗是否包含了以下3个关键责任。

01 外购药

     DRG改革的核心，简单说就是给每种病设定一个“医保打包价”。比如治肺炎，医保可能只按“1万元”这个标准与医院结算。如果医院花超了，超出的部分可能就要自己承担。

     于是，医院自然有了动力去精细化管理，控制成本。过去可能不算太在意的药品、耗材，现在都变成了医院的“经营成本”。

     一个直接的结果就是：很多高价但有效的药品，在医院越来越难开到了。

     别误会，这不是医生不愿开，而是处方系统里可能根本没有。当医生对你说“这个药我们医院没有，需要你自己去外面药店购买”时，一个“隐形账单”就出现了。

     比如，曾有患者在ICU抢救期间，因医院药品库存不足，遵医嘱在院外购买药品花费了8.3万余元，但是这位患者的百万医疗险未能报销这8.3万元的费用，因为保单未包含外购药责任。

02 靶向药覆盖

     现代医疗中，靶向药已成为许多恶性肿瘤治疗的关键手段。但这些创新药物往往价格昂贵，且很多尚未纳入基本医保目录或医保报销比例极低。

      比如一位经营理发店的戴先生为例，他突患急性髓系白血病，后续治疗需长期使用未纳入医保的吉瑞替尼，每盒费用高达6万多元，全疗程预估超百万元。

      幸运的是，他购买了一份百万医疗险，不仅首期治疗获得理赔，还通过特药适应证审核拿到了吉瑞替尼。这份保险累计为他赔付69次，总金额达435.26万元。

     尤其在罕见病、血液肿瘤等治疗费用高昂的领域，商业健康保险发挥了关键作用。

03 前沿治疗方式

      当基本治疗手段效果有限时，质子重离子治疗和CAR-T细胞疗法等前沿技术成为许多患者的希望。但这些治疗方式费用昂贵，且基本医保几乎不覆盖。

      “质子重离子治疗”——你可以把它理解为威力巨大、但对正常组织损伤极小的“定向爆破”。尤其适合某些位置刁钻、对常规放疗不敏感，或担心副作用的肿瘤。

      七十多岁的刘先生被确诊为前列腺癌，考虑到高龄手术风险，选择了中医保守治疗。后来通过重离子治疗，在不开刀的情况下获得了根治可能，总共花费了36.6万。

      更“未来感”的是CAR-T疗法。它的原理是把患者自身的免疫细胞“抓出来”进行“特种兵训练”，再输回体内去精准猎杀癌细胞。对一些血液肿瘤，效果堪称奇迹。

      然而，它的价格标签也让人倒吸一口凉气：目前国内上市的CAR-T疗法，一针的价格在99.9万到129万元之间。

     四川的王先生患癌后效果不佳，医生推荐使用CAR-T疗法，总花费131.57万元。社保仅报销了1.3万余元，其余130.2万元由他购买的百万医疗险全额报销。

      面对不断变化的医疗环境和日益增长的前沿治疗需求，检查并升级你的百万医疗险至关重要。

     检查保单中的明确条款：查看是否包含“不限药品清单的外购药责任”“院外恶性肿瘤特药责任”、“CAR-T疗法保障”、“质子重离子治疗”等关键项目。

     如果你的百万医疗没有包含以上责任，那一定要升级或者额外添加一份带外购药责任的医疗险。

    一份设计周全的百万医疗险，其意义早已超越了“报销医疗费”，它是关键时刻为你保留选择更优治疗方式的尊严和权利。

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作者：微信文章