雅婷的保险故事|195 升级百万医疗,让我们更好保护自己和家人

我爱霍启刚掖

——DRG新政下，普通的百万医疗产品，是不是还能保护我们？来看看“选对治疗方案”的真实故事

      夜深了，对这手机上和朋友的聊天记录，我还是挺唏嘘的。医保DRG新规落地了，总觉得离我挺远的，现在才发现，这影响不止一点点。看着手边的普通型百万医疗产品的条款，回想起朋友发来的长长信息，我在想：

      ——我们今天保的百万医疗险究竟能为我们带来什么？它到底能不能达成我们期望的效用？有了它，我们还会不会收到高额账单？它到底能不能让我们在最脆弱时，用自己最喜欢的方式治好病，有底气的好好治疗？

      朋友是远方的一位同行，保险做得很好，时常在群里分享经验和方法，是我保险路上的老师。她精明能干，心性豁达，却在体检时查到乳腺癌。治疗费花了二十多万。本以为凭借自己多年前购买的百万医疗险，能够足够覆盖医疗费，但事实上，自费药，手术用的假体，七七七八八，自费了8万多。她也不敢相信这个结果。研究报销清单时发现，医保部分，DRG把这手术费用打成一個固定套餐包，报销比例有限；老款的百万医疗险，用的还是医保目录，她的治疗和手术部分的自费药、新疗法、手术耗材，一点都不报销。

      她说，你知道吗，DRG实施后，我们和“最适合的治疗”之间，其实隔着一层透明的墙。

1. 院外买药变多——很多进口药、靶向药和新疗法，医院为控制成本，可能让你去院外药店自费购买。普通百万医疗险不含覆盖，需要自付。

2. 方案可能趋保守——复杂病情或年纪大、合并症多的患者，可能因“容易超支”被科室减少最优方案的运用。

3. 特需、国际部成为“自由之选”——优质病床、医生、住院时间、家人陪护等现在大多只能进入“自费区”才能享受。

      朋友说，自己的普通型百万医疗险，小病用不太上（原本花费不高，医保报销比例高，百万医疗大多有1万免赔额）；大病时却无法覆盖特需部、国际部及院外购药(这往往是人生严重阶段最需要的治疗自由)。

      朋友说，经过这事儿，现在都成了百万医疗产品升级的宣传员了，她说，每个有条件的家庭，都应该考虑中高端的百万医疗。

      可能看到这的朋友会说，升级，那又得加好多保费的吧？很认真的做了测算，以下为两个建议，大家可以参考：

      1、35-45岁的朋友：在这个阶段，保险的责任期、我们的身体起点都比较好，此时健康告知通常能过，可用普通百万医疗（保证续保型）打底，与中高端重大疾病附加险组合搭配。保费增幅200－300元。

       2、45-55岁的朋友：身体开始有“小异常”，此时因历年体检报告异常，可能普通产品已无法正常承保。不妨着重研究无需健康告知的中高端医疗险（全面覆盖型）。它能突破核保束缚、拓宽医院范围、覆盖院外药械——这会缓解就医时最现实的压力。它虽然不保证续保，但部分产品既往症的朋友仍可以承保。同时，重疾开放特需、国际部，允许我们选择更好更权威的医生，选择更棒的住院条件，选择更专业的私立医院，选择疗效更好的原研药、选择更新、创伤更小的治疗方法。同时享受更多附加的医疗服务，比如预约、陪诊、康复指导等等。

      可能你会说，55岁以上的朋友要怎么办？确实55岁以上的朋友们购买保障类的保险，保费会比较高，所以有实力就给自己添加；觉得经济压力大就把之前买过的保险好好缴费，时常梳理；如果实在不考虑商业保险，那就每年购买各地大力推动的普惠型“惠民保”产品，并且好好存钱。



      亲爱的朋友们，咱们考虑保险从来不为那理赔的钱，而是为了在人生不得不就医的那一刻，能够有专注治疗的财力，能够选择更优治疗路径，能够获得更从容的陪伴体验。现在的主动了解和规划，都是在为未来做关键选择时的从容安心做准备。

      希望这篇小总结能帮助你在复杂医疗环境中看得更清、走得更稳。愿我们与家人，永远有拥抱健康的沉稳和从容。

      如果你正在为医疗险选购犹豫，想了解自己的体检报告适合哪种方案，或想为你或家人规划一次DRG时代的医疗自由升级，可以私信留言“医疗升级”，我们一起理清路径。约定一个不被打扰的时间，我为你做一次一对一的产品匹配。



作者：微信文章