年金险到底是什么?怎么买不踩坑?

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大家好，我是程功，用你听得懂的语言讲保险，每周二、四、六定时发布保险知识，关注我的公众号，了解更多保险知识，买保险不再踩坑。

周二的文章我们讲述了终身增额寿的话题买了终身增额寿啥时候能回本？，还有小伙伴选的是年金险，想了解一下年金险到底是什么？啥时候能“回本”？而且近几年快返型年金，也很受欢迎。

今天我们就来聊一下年金险到底是什么，怎么买才能不踩坑。

说到底，年金险的本质还是一种人寿保险，投保人定期或者一次性缴纳一定保费，保险公司以被保险人生存为条件，按照约定（每年或者每月）给付保险金，直到被保险人身故或者合同期满。

年金险最核心的功能是锁定长期利率和提供现金流，当然年金险不能看做是纯粹的理财产品，这个是锁定的，不能随时支取的，相较于增额终身寿这种灵活性要差很多，解决需求的思路也有所差异。

简单说，就是自己花钱（可以分期也可以一次性付款）买一只母鸡，养到一定程度，然后这只母鸡就开始下蛋，不过年金险比母鸡准时，不会生病，会按时保质保量的下蛋。


年金险种类比较多，有终身型的，有定期的；有快返型的（比如五年之后就可以领取的），有传统型养老年金（退休时开始领取）。

按照产品形态看呢，主要分为传统型、分红型和万能型。

传统型：就是提供固定的收益，领取时间和领取金额明确写进合同里，完全保证收益，是年金险的基本形态。

分红型：在传统型的固定收益的基础上，增加了分红部分，由于分红来源于保险公司的经营盈余，所以分红部分具有不确定性，有可能为0。

万能型：这类年金险通常会附带一个万能账户，返还的年金进入该账户进行二次增值。万能账户相对来说比较灵活，而且利率在保底之上进行浮动，和市场挂钩，也能够获取相对较高的收益。

说完年金险的产品类型，我们再来聊一下怎么看年金险的收益，这是小伙伴们关心最多的话题。

在说年金险收益之前，我们首先要明确年金险的收益不是简单的“投入产出比”，它的核心在于长期、复利和确定性。所以要理性看待年金险的收益，更多的是看年金险是否能够解决自己的需求。

年金险和增额终身寿一样，也是有自己的现金价值的，最简单的方式就是看现金价值什么时候能够超过所交保费。但是年金险到了约定时间以后是要开始发放现金了，所以年金险并不是时间越长，现金价值越高。

想要计算收益率，单利计算法最简单，我们都知道收益率=收益/本金，就是自己已经领取的年金加上当年的现金价值就是自己的收益，然后和自己的所交保费、年限对比就可以得出这款产品的收益率。当然这种算法比较粗略，忽略了复利效应以及分期投入保费的情况。

更为准确的收益率计算方法是复利计算法（F = P(1 + r)^n），这个就充分考虑了“利滚利”的效果，能够充分反映年金险经过长期积累后的实际收益。也就是常说的内部收益率（IRR）。

年金险的收益了解了以后，再说一下年金险怎么领取。

年金险的领取操作通常比较便捷，在达到合同约定的领取年龄或时间后，保险公司一般会主动将生存金打入投保时的指定银行账户。

如果暂时不需要用这笔钱，可以将这笔钱转入万能账户，进行复利增值，累计生息。对于分红型年金险来说，红利也是可以进入万能账户进行累计生息的。

了解了年金险的基本情况以后，现在我们来说一下，购买年金险过程中比较容易踩的坑。

不要轻易相信演示收益，这是最常见的误区。很多计划书为了演示漂亮的高收益，通常会在假设的高档分红或结算利率上。一定要看清楚合同里面的保证收益是否能够满足自己的需求。

目的错误，追求短期收益。年金险是长期规划工具，其价值通常需要10年甚至更长时间才能充分体现，如果短期内需要用钱，年金险并不合适。

看清楚万能账户的保底利率。有些万能账户在购买时，现行利率是比较高的，有的会宣传3%甚至更高，但是保底却只有1%。所以尽量选择保底利率高的，现行利率是浮动的。

万能账户的灵活性是相对的。除了发放的年金可以进入万能账户累计生息，有的保险公司的万能账户还能自主追加。但是需要注意的是追加进入万能账户是有手续费的（一般在1%-3%），也有产品会在五年内以持续奖金的形式进行返还。所以五年内在万能账户领钱的时候是有手续费的，而且有些产品的领取也有限额（比如不能超过账户价值的20%）。所以选择万能账户时一定要看清楚这些。

今年35岁的周女士，选择了5年交费期的快返型年金，从第5年开始，每年会收到一笔生存金，她没有立即使用，而是让这笔钱自动进入万能账户，以3%左右的结算利率按月复利，即使利率还在下行，这个万能账户也有2.5%的保底利率。

在周女士60岁退休的时候，这笔钱持续增值了20年，将成为社保之外可观的补充养老金。

这就是年金险规划的价值，不是追求一夜暴富，也不是追求短期的收益，而是用今天确定性的规划，去锁定一个从容的未来！

我是程功，很高兴认识你！

两个孩子的宝爸，曾经的地产狗

，现在保险经纪人

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