重疾险的病种数量是不是越多越好?

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《重疾的病种数量是不是越多越好？》

这是馨爸的第32篇保险原创文章

作者：馨爸  微信号：qianxunszw

当我们拿到一款重疾险合同的时候，看到密密麻麻的重疾病种定义，会不会有点头皮发麻的感觉。为了买一款重疾险，难不成要像医生一样把每一个重疾病种都研究一遍？

那实在太辛苦了！

还好银保监会已经为我们想到了这一点，早在在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多。



01重疾险有过的一段黑历史

2005年底，一篇题目为《在中国千万不要买保险》的网络文章引起了保险业的震动。该文作者自称是友邦重大疾病保险的客户。他在请教了一位医生朋友之后发现，保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。概括来说，就是赔付条件太苛刻。

2006年2月，6位友邦重疾险的投保人要求撤销合同全额退保，将友邦保险诉讼到法庭，理由：条款显失公平，保死不保生的重疾险没有意义。

此事件引起广泛的关注和报导，保险行业经历了一次严重的信任危机。此事件之后，2007年保险行业协会联合中华医师学会共同制定商业保险的重大疾病全国使用的统一规则，由此伊始，各家保险公司的重大疾病全部有了一个统一的规则，首先所有重疾险必须包含6大高发重疾（癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），另外19种重疾，必须使用统一的疾病定义标准。



在这25种重疾之外的病种不在该规范之内，由各大保司自行设计。这时候，有的产品重疾只有60种，有的有80种，有的有100种，有的甚至有120种，但它们都包含这25种统一定义的重疾病种。

2020年即将发布新版的重疾新规，未来所有的重疾险将必须涵盖28种重疾+3种轻症





平安19年的理赔数据报告

02统一规定的25种重疾的发生率数据

由该报告可以得出如下结论：

1、癌症发生率占比 67.5%，女性癌症发生率更高达到85%

2、最高发的六种重疾发生率占比 80%

3、保险协会统一规定的25种重疾发生率占比95%

所以呢，各大重疾产品在重疾病种数量上的差异理论上不过是5%的差异。其实还好了，不必特别纠结，随着重疾产品在市场中的激烈竞争，各大保司在重疾病种覆盖方面的差异已经非常小了。

根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，25种重疾在各个年龄段的累积发生率情况，这是重疾险原保费定价的基础。





重疾产品是可以覆盖终身范围的长期险种，拉长到终身范围内，光25种重疾对应的发生率就已经是大概率事件了。



03 总结一下

1、整体而言，无需特别关注重疾的病种数量和定义，在规范约束和充分的市场竞争环境下，差异估计小于1%

2、非规范内的重疾，部分也有一定的发生概率，比方一型糖尿病、疾病终末期等，在其他保障都适配自己需求的前提下，可以适当关注。

3、细枝末节的非规范内的重疾病种和定义差异，建议直接找一位靠谱的经纪人咨询吧，会更节约时间。

4、如果代理人一直把重疾病种作为推荐产品的优势在讲解，大概率他其实不大懂重疾产品



馨爸新制作的详细重疾产品责任对比表，仍将继续完善，方便朋友们最短时间内了解各个产品的核心差异。



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作者：喵头鹰保险社