儿童重疾险投保指南

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元旦以来客户投保的5单重疾险中，5单全是儿童重疾，昨天在评论区也有看到有粉丝朋友想让讲一下儿童重疾险和老人防癌险，凑这个机会就一起梳理一下。

首先为什么重疾险投保中儿童重疾的比例这么高呢？按照重疾的定义应当成年人更需要呀！

事实的确如此，我这5个投保客户中其中1个本身也是给自己考虑的，但是卡在了健康告知环节，后来就只给1岁多的孩子办理了。





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儿童投保重疾的比例高，无非是3方面原因——

①便宜

拿网红重疾超级玛丽15号举例，同样30万保额，20年缴费保终身，不捆绑身故责任，附加责任只选择中轻症豁免情况下，

30岁的成年男性每年保费是5577，0岁男孩则是3108，而特定的儿童重疾如热销的大黄蜂16号每年则只需要2500多。

同样是20年缴费，同样是保障终身，价格差异之大一目了然。

②健康

当成年人有了充足的保险意识，身体往往经过几轮体检有些指标已经亮起了红灯，不像儿童大多都是标准体，核保很容易过关。

但成年人也可以抓住每年年底这段时间各家公司常规的核保宽松期抓紧投保，这个期间保司会适当放宽核保标准，以往会被除外加费甚至拒赔的指标如今都有机会标体承保。

③意愿

近年来伴随着中老年群体养老保险储蓄热潮同步明显增长的还有中青年对商业医疗险的普及和认可。

特别是新婚小夫妻有了孩子以后，首要考虑的总是给孩子的保障做的全面一些。从大环境上看，孩子越生越少，也越来越金贵，以后估计会很少看到身上没有医疗险护身长大的孩子了。



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然后谈一下大家在线上线下了解儿童重疾时容易被绕晕的一些附加责任问题。

儿童重疾险常见的附加责任主要有以下几种，各自的含义如下：

①重疾多次赔付责任：指的就是被保险人在保险期间内多次患上不同的重大疾病，保险公司会多次进行赔付。

例如，被保险人首次确诊恶性肿瘤，获得赔付后，若干年后又确诊严重脑中风后遗症，还能再次获得重疾保险金赔付。

②重疾关爱金：其实就是重疾额外赔付，通常是在被保险人特定年龄段（如60岁前）确诊重疾，保险公司会在基本保额的基础上额外赔付一定比例的保额。

比如基本保额50万，60岁前确诊重疾额外赔付100%，那么总共可获赔100万。

③中症/轻症赔付责任：中症和轻症是比重疾程度轻的疾病状态，相对更高发，附加该责任后，被保险人确诊中症或轻症时，保险公司也会赔付一定比例的保额。

比如发生中症时会赔付重症保额的60%，发生轻症时会赔付重症保额的30%，而且还可以多次赔付。

④保费豁免责任：分为被保险人豁免和投保人豁免。被保险人豁免是指被保险人确诊重疾、中症或轻症后，后续未交的保费无需再交，保险合同继续有效。

投保人豁免是指投保人（如父母为孩子投保，投保人是父母）确诊重疾、中症、轻症、全残或身故后，后续未交的保费无需再交，保险合同继续有效。

这也是一项非常实用的责任，和第③项中轻症责任搭配使用，一旦轻症理赔，除了合同的大部分责任继续有效以外，剩余的保费也可以省下来。

在成年人夫妻互保重疾时，则可以做到夫妻任意一人轻症理赔，则夫妻双方保费集体豁免，在理赔实操中客户的满意度极高。

⑤儿童特定疾病额外赔付责任：针对儿童高发的特定疾病，如白血病、严重哮喘等，保险公司在确诊这些疾病时，除了赔付基本重疾保额外，还会额外赔付一定比例的保额。

比如基本保额50万，特定疾病额外赔付100%，则会合计获赔100万。

这部分就是各家儿童重疾“互卷”的重灾区，有些在儿童肥胖症上发力，有些就在心理疾病上押注，但像儿童白血病、移植手术等基本都已经成为合同标配！



这也是我在销售儿童重疾时一般不喜欢线下产品的原因，线上产品除了可以做到不捆绑身故责任以外，这些灵活的方案设计对于消费者来说性价比是很高的。

至于大家担心的线上产品或者一些规模不算大的品牌长期运营赔付的问题，在白纸黑字的合同条款和保险法的明文规定面前可以完全放宽心。

重疾的高发条款定义都是行业统一拟定，不会由着各家保司玩文字游戏。

更多的精力还是要放在合同条款和业务人员的服务能力上，因为客观情况确实存在。就像前几天文章里写过的重疾险的赔付形态并不是每一种重疾都是确诊即赔。

相较于百万医疗常见的通融赔付，发生在重疾领域的协议赔付和诉讼案件确实更多也更吸睛，这里面投保前的沟通，以及出险时业务团队能提供的协议通道、法律支持都很重要。



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至于最近儿童重疾险市场的具体投保指南（个人推荐）——

大家可以重点关注复星保德信的「大黄蜂16号」和最近刚上架更新的复星联合「妈咪保贝爱常在B款」

妈咪宝贝更新之前，大黄蜂16号在市场上和青云卫6号以及小青龙7号正面厮杀揽下了本轮重疾保费调整后的不少保费，性价比实在是高。

妈咪宝贝更新以后，特色的30年减1年的保费设计，50万以上保额每年500元医疗金可以用来弥补儿童体检和医疗门诊费用，这些卷到天边的责任设计也让人眼前一亮。

最后做个总结：

如果追求价格更便宜，那大黄蜂16号旗舰版确实便宜一点点，同时在特定疾病多次赔付的比例上也略有优势。而且在商业险通用的免责、先天性疾病方面还是有一些保障的。

但是如果在意儿童心理疾病方面的保障，觉得10年内每年给到500块钱的医疗金用来当做一些医疗报销的补充，那妈咪保贝还是不错的。

但是不论怎么选其实都不至于选错，儿童重疾险都已经卷到这步田地，想要配置儿童重疾险的家庭也都已经了解到这个地步，

那该考虑的是何时买，找谁买，和买多少额度的问题了，具体的产品条款和投保方案欢迎咨询了解。



作者：微信文章