买了意外险,可是出了意外以后保险公司居然不赔?

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先来说两个故事吧！

1、一个朋友说自己被保险公司骗

原来，前不久他给自己买了一个意外保险。买的时候他听说是遇到意外就赔付。然而，有一次他不小心被一块板子砸在了腿上，出现一个割裂式的伤口，上医院缝针治疗。伤愈后找保险公司理赔，保险公司拒绝赔付，拒赔的理由是保险合同承保的问题和发生的意外医疗问题不一致，不在赔付范围内。

2、发生车祸保险公司能赔吗

另一个朋友给我电话，说家里亲戚发生了车祸，很严重。据说在副驾驶位置因为没有栓安全带，结果车祸发生时，整个人从前挡风玻璃撞飞了出去，背部有很大的伤口，脊椎都已肉眼可见。

朋友问我：这个情况意外险能赔吗？



看到这里，你有什么感觉？是不是又想说一句：保险都是骗人的？

在解答两个案例前，我们先厘清几个概念。既然意外险是针对于发生意外风险的保险，那么什么是意外？实际发生时什么算是意外？

意外险中的意外是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

大多数人看着这个定义估计都跟灌了半斤二锅头一样，晕!

我有一个比较简单且适用大多数情况的判断方式：那就是意外给我们带来的结果通常是伤；如果不是伤，那通常就是疾病，而非意外。



常见的意外保险有两类，意外伤害保险和意外医药保险。

意外伤害保险，通常是以意外引起的身故或致残为给付条件的保险，一旦发生身故或致残，保险公司将向你一次性给付一定数额或比例的赔付。它的赔付方式是一种给付型的保险，也就是一旦达成保险合同约定的条件，即按约定保额或保额的一定比例赔付。

意外医药保险，通常是因为意外带来伤害后，伤者需要进行相应的就医治疗，而这些医疗医药费用可以通过意外医药保险进行理赔。它的赔付方式是一种补偿性的保险，理赔金额通常不会超过保额和所花费医药费两者中较低者。



此处划重点！！！选购时的注意和建议

一、在选购意外伤害保险时，要注意：

1、意外伤害保险，不同的产品，条件和保障利益可能会有比较大的差异，这一点要特别关注合同条款。分清购买的保险产品赔付是专门针对所有意外还是特定意外条件，例如有的就是更为偏向对交通意外的保险。

2、除了关注保险利益，还务必需要关注合同中的“责任免除”条款，也就是这份保险所不管的内容。例如很多人是因为自己喜欢参加一些极限运动才想着去买意外保险，可是很多意外保险，极限运动都在责任免除的范围。所以一定要看看你所担心的问题是否正好在责任免除之中。

二、选购意外医药保险有一些考虑的建议：

1、尽量选择足够的保额，因为保额不够，达不到我们转移风险的需求；

2、尽量选择免赔额较低甚至没有免赔额的产品；

3、尽量选择理赔医院范围广的，因为意外来得突然，为了伤势尽快得到处理，医院范围广，就医有更多的选择，这一点带着受伤孩子在医院排过长队的家长都会理解；

4、看产品是否涵盖全球理赔，现在我们很多人都常常有机会出国，那么如果发生意外正好在国外，我们需要在当地治疗，那么具备全球理赔的意外险会更加方便。



回到我们最初的案例：

第一个案例：我看了朋友买的意外险的保险合同。原来他买的是一个意外伤害保险，产品里并不含意外医药保险。那么尽管朋友发生的虽然是意外，但是因为意外没有引发身故或者致残，所以保险公司拒赔其在医院发生的医药费用是很正常的。

第二个案例：我回答朋友：“首先这个车祸对于你的亲戚，一定是一个意外，但是他买的保险是否赔付，还是要看看他所买产品的具体条款和最后伤情结论。”



总而言之，并不是你买了意外保险，凡是意外都管用。购买之前，考虑好自己担心的问题是什么，如果担心的主要是发生意外引起的身故或致残的情况，那么着重考虑意外伤害保险；如果主要想解决的是意外发生后的医疗医药问题，那么意外医药保险是主要的考虑。当然如果可以，两种险种搭配购买是最合适的，而且通常价格也都不会太高，毕竟给与自己和家人最全的保障是必要的。

毕竟，明天和意外哪个先来，我们无从知晓。

               
作者：鹄爸笔记