只买百万医疗不买重疾险可行吗?从条款看两者区别

胡胡胡美丽_ss

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买保险最容易犯的错，就是觉得有了百万医疗就够了，或者觉得重疾险不得病就亏了。其实这两种想法都没搞懂保险的底层逻辑，今天就用大白话把这几个问题说透。
百万医疗和重疾险的核心区别

百万医疗和重疾险完全是两种不同的保障逻辑，就像一个管看病花钱，一个管生病后的生活。

百万医疗是报销型的，你先自己掏钱看病，看完拿着发票去报销，它主要解决的是看病贵的问题。不管是住院、手术还是买药，只要在报销范围内，花多少报多少（当然有免赔额和报销比例的限制）。

重疾险是给付型的，只要确诊了合同里约定的疾病，保险公司就一次性把钱打给你，这笔钱你想怎么用都行。它主要解决的是生病后没法工作的问题，比如收入中断、房贷车贷、孩子学费、康复费用这些隐性支出。


只买百万医疗不买重疾险可行吗？

从条款设计来看，只买百万医疗不买重疾险是有风险的。
•百万医疗只能报销医疗费用，但生病后3-5年没法工作的收入损失，它管不了•很多优质医疗资源需要先垫付费用，百万医疗报销需要时间，这期间的资金压力得自己扛•康复费用、营养费用、请护工的钱，百万医疗都不报•百万医疗有续保风险，虽然现在有保证续保20年的产品，但20年后怎么办？

重要提示：百万医疗是很好的补充，但它解决不了所有问题，尤其是收入损失这个最大的风险。

重疾险如果不得病是白交吗？

这是最常见的误区，其实重疾险不是投资，是风险转移工具。

大家可以换个角度想：买重疾险就像给家庭经济装了个安全阀，平时交的保费就是维护这个安全阀的成本。如果一辈子没用到，说明你平平安安度过了一生，这难道不是最好的结果吗？

而且现在很多重疾险条款里都有身故责任，即使一辈子没生病，去世后也能给家人留一笔钱，相当于给家人留了份保障。


百万医疗和重疾险的搭配逻辑

把百万医疗和重疾险搭配起来，才能形成完整的保障体系。
•百万医疗解决医疗费用问题，不管花多少，大部分都能报销•重疾险解决收入损失问题，生病后不用为钱发愁，可以安心养病•两者搭配，既能让你看得起病，又能让你病后生活不受影响
以具体产品为例，你可以这样搭配：
•百万医疗选保证续保20年的产品，比如蓝医保好医好药pro，一年几百块，保额几百万•重疾险选保障终身的产品，比如超级玛丽15号，根据收入和家庭责任确定保额，一般建议是年收入的3-5倍

真实案例：家庭支柱的保障选择

有位35岁的上班族，是家里的经济支柱，上有老下有小，还有房贷要还。他之前只买了百万医疗，后来了解到重疾险的作用后，又补充了50万保额的重疾险。

两年后他不幸得了肺癌，百万医疗报销了所有的治疗费用，重疾险一次性赔了50万。这笔钱不仅覆盖了他3年不能工作的收入损失，还支付了后续的康复费用和孩子的学费，让整个家庭没有因为他生病而陷入经济危机。


如何正确配置保障

配置保障时，大家可以按照这个思路来：
1先买百万医疗，解决最基础的医疗费用问题2再根据家庭责任和收入情况，配置合适保额的重疾险3保额建议是年收入的3-5倍，至少要能覆盖3年的收入损失4优先选择保障终身的重疾险，避免老了之后没有保障5注意看条款里的保障范围和免责条款，不要只看价格

重要提示：每个人的情况不同，保障需求也不同，没有统一的标准，关键是找到适合自己的方案。

以上内容仅为产品条款与功能的客观解析，帮助大家更好地理解保险产品的底层逻辑。选择保险产品时，建议结合自身实际需求，咨询专业的保险顾问，谨慎决策。























作者：微信文章