选惠民保还是选百万医疗

我是的十八簿

卖保险以来，偶尔会听到有人说，我已经买了惠民保了，不需要再买医疗险了。今天来细细说说，惠民保和百万医疗险，到底怎么选。

首先来说说惠民保到底是个啥？

惠民保是“由地方政府和行业主管部门共同指导，保险公司商业化运作，与基本医保衔接的一种补充医疗保险”，每个城市的名称可能会有点不一样，但都是普惠性质的商业医疗保险，通常价格很亲民、保额也较高，而且几乎不限年龄不限既往症。

听起来这么好，那这是不是就是我们理想型医疗险了？那还得详细了解一下。

1.看免赔额（理赔门槛有点高）

真相：惠民保一般一年2万免赔额

翻译：假如某人住院花了4.5万元，医保报销了2.5万，自掏了2万。自费的2万，惠民保是一分不能赔的，因为没有超出免赔额。所以生个几万的病，惠民保可能根本派不上用场。那生个“几十万”的病，就能超2万全赔了吗？我们继续看。




2.报销比例有限制且符合要求（部分还是得自掏）

真相：细心的同学应该注意到了，对于超过免赔额的部分，是有报销比例的，而且通常只报销医保目录内的费用。

翻译：花了30万，医保报销了18万，自掏了12万。这12万扣除免赔额后剩下10万，假如全属于医保内用药惠民保报70%，也就是7万，那需要自掏的就是3万。但实际上，这7万里可能还有一大部分是医保范围外，或者不“符合”标准的。




3.医保外费用知多少？

真相：有些升级的惠民保能部分报销医保目录外的费用，但实际也很有限，比如特效药、原研药等，而这些才是医保报销后大病花销的大头！一个大病生下来，实际能报销多少，可以网上查查真实的案例，有很多反馈。




说到这里，我们理想中的医疗险应该是怎样的呢？是不是除了医保报销后其它的所有费用，不管医保内还是医保外，不管国产药还是进口药，都能报销才是一份优秀的医疗险呢？惠民保解决的问题，百万医疗险其实是可以解决的。




我们继续说说更重要的事情。

1.惠民保既然是由地方政府指导、保险公司商业运作的普惠型保险，它的一大特点的是强调公平：让所有人都能平等投保。这样确实可以让带病体和老年人实现了“有险可保”。从理赔结果上看，高龄、既往症、癌症是主要获赔方向。所以这件事情本质上就是健康、年轻人群向带病体、老年人进行补贴。

持续下去这会造成什么情况？

——带病体和老年人受益了，紧紧抓住这个“稻草”不放手。

——健康的年轻群体交费不比其它人少，但是持续交几年用不上，纷纷退保。

于是年轻健康群体越来越少，留下来的人群里，需要理赔的人数比例上升。




2.开头我们就说到惠民保的本质是商业性质的，是以商业利益为导向的。当理赔越来越多，保险公司为了控制成本，会不可避免地提高保费水平、这样又迫使更多的年轻健康人群退出，最终让产品陷入可能停保的恶性循环，也就是行业内说的“死亡螺旋”。

3.如果停售了怎么办？健康体可以转投其它公司，带病体和老年人可能就没机会再投保商业保险了。

4.说到这里，想问一下屏幕前的你，一份理想的医疗险，除了需要能报销前面说的可能产生的费用，还需要什么？大部分人的需求其实是：我每年交点钱，但凡哪天去医院跟医生打个交道，不用担心花多花少，反正保险给我承担了。不是管赔一次两次，而是在死之前只要进医院我都不用担心费用。是不止能报销，还要能一直报销。这就涉及到医疗险的续保了。所以我们选择医疗险的时候，一定要看这家公司经营是否稳健，是否能够持续续保，这是关键。

所以，我的建议是：如果买不了能长期保障百万医疗险，才选择惠民保。



作者：微信文章