都是“百万医疗”,普惠保和商保有什么不同

我的苦恼冉

百万医疗，长寿时代的医疗解决方案，

让不同人群，在机制的安排下，

享受不同深度的百万级住院报销保障～

投保放宽至1月底的“北京普惠健康保”（以下简称：普惠保），又让我们持续更忙了一阵…



这就说说



“北京普惠保”与商业百万医疗的区别





一、保障属性



NEW YEAR -

???? 普惠保：由政府指导、保险公司承保，属于是政策性与市场性的结合体。

特点：参保的门槛低，不限年龄、不限职业、不限病史、不限当前的健康状况，保险费低廉且价格统一；

另外，可用医保个账余额为自己和有医保的家人参保，实现"一人个账，全家参保"。

???? 商业百万医疗：纯商业化产品，由保险公司自主设计、定价和销售。特点⏬⏬：

1、投保门槛较高，有严格的健康告知要求，可能拒保或除外承保；

2、保障范围更广、报销额度更高；

3、保费与年龄、医保状态、续保年度挂钩，保险费率较大幅度的高于“普惠保”。





二、适合人群



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???? 普惠保：高龄老人、已患病群体、高危职业者、预算有限的健康人群…具体有⏬

1、北京医保在保状态的参保人(城镇职工、城镇居民）

2、北京市医疗保障局等相关政府部门管理特定人群（征地超转、医疗照顾、离休及军休参保人员）

3、中央公费医疗参保人

4、拥有北京户籍、或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的北京市新市民

???? 商业百万医疗：年轻的健康人群，希望获得稳定、全面医疗保障的人群，希望转移大病高额自费医疗风险的人群…





三、保险期间



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???? 普惠保：1年、且为自然年度，不保证续保（需每年重新投保）

???? 商业百万医疗：1年、按照保单生效日计算；可保证续保，通常3-20年保证续保

ps：目前产品开发制度下，财产险公司的百万医疗，不能保证续保





四、保障内容



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从被保险人报销角度，“一次住院应当给付的金额”，分解比较⏬⏬：

???? “一次住院应当给付的金额”在两种类型的产品中，结构一致，均为：min(（被保险人发生的合理且必要的属于保险责任范围内①的医疗费用②-医保或公费医疗的补偿-年免赔额余额③）*给付比例④，给付限额⑤的余额)。

???? 针对以上五个项目的不同，分解如下：

① 保险责任范围：

普惠保：属于基础医疗，住院时报销的范围仅为普通住院部；

商业百万医疗：可根据住院部的级别设计基础、中端和高端三类产品，以满足不同的消费需求



② 医疗费用：

普惠保，报销符合条件的三项费用：医保内自付费用保障、医保外住院自费保障、特药费用保障（57种国内特药+博鳌乐城指定医疗机构就诊开具的65种海外特药+37种特药）。

商业百万医疗，保险范围更广泛：保险责任范围内约定的医院内，被保险人发生的医保内&外的住院医疗费用、特药费用保障、临床急需进口药、院外购药、质子重离子医疗保险金、细胞免疫疗法医疗保险金、恶性肿瘤基因检测、恶性肿瘤海外特定药品及医疗……

③ 年免赔额：

年免赔额通常与保障人群、保险责任相关，具体有：



④ 给付比例：

给付比例通常与保障人群、保险责任、医保状态相关，具体有：



⑤ 给付限额：





请关注几个时间点：

???? 投保时间：“普惠保”通常在年底11-12月份投保，次年1月1日统一生效；“商业百万医疗”按照客户投保时确定的时间开始生效

???? 等待期：保单生效后因病住院，不承担保险责任的期间，通常为30-90天，保证续保的年数越多，等待期越长



普惠保是托底的惠民保障，

商业百万医疗是追求的全面保障。

在身体健康时，尽早用商业保险筑牢防线；

当被商业保险拒之门外时，

普惠保就是那扇永远敞开的“希望之门”。

两者结合，构建更稳固的家庭健康风险防护网。



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作者：微信文章