基础知识科普之--意外险介绍

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简介：本期介绍意外险。意外险的核心定义（意外、外来、突发、非本意、非疾病），保障范围（如猫抓狗咬、车祸等）不保场景（如打架斗殴、猝死、食物中毒、普通疾病等，仅部分产品单独约定保障猝死）。意外险的常见保障责任，包括意外身故赔付、意外伤残（1-10级按比例赔付）、意外医疗（门急诊及住院费用报销），以及自费药报销、交通意外额外赔付等特色项目。意外险核心关注意外身故、伤残、医疗三大责任，重点留意意外医疗的社保内外报销范围及比例。推荐不同人群高性价比产品（未满18 岁少年儿童、18-50岁普通成年人、50岁以上高龄人群、四类及以上高危职业人群），同时提醒投保时需注意健康告知和理赔区域限制。





大家好，我是玉米味甜甜圈。今天我们要分享的保险基础知识是意外险。

前面我们已经讲解了重疾险和医疗险，今天我们来讲讲价格美丽的意外险。

首先，我们从意外险的定义以及不理赔的范围来了解意外险。

意外险是这么定义。意外的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的就属于意外。

像生活中常接触的猫抓狗咬、磕伤、碰伤、烧伤、烫伤、车祸等等等等，这些基本上都是属于意外，在意外险的保障范围中的。


那不属于意外的一些场景是哪些呢？比如说打架斗殴，这就属于出自本意了，不满足意外的条件。注意就算没还手，只要被判定是斗殴它就不能算是意外了，因为没有无缘无故的突发斗殴嘛，总归是由冲突引起的。

另外要强调的是猝死不算意外，因为猝死通常是由疾病导致的突发性死亡。食物中毒也不算是意外，因为大多是因细菌病毒等病原及感染导致的。当然了，像什么感冒、发烧、咳嗽之类的那就更加不属于意外了，这些都是医疗事件。意外险是不会针对这种情况来进行赔付的。

做个补充说明，有的产品会把猝死单独标出来对应的保障费用，那这个产品才叫保障了猝死责任，没有写明的默认不保障哦。


好，下面我们来看看意外险一般会包含哪些常见的保障责任。

首先最严重的意外就是意外导致身故，意外险将会直接赔付一笔保单中载明的身故保额。


其次是意外导致的伤残，我国的伤残鉴定标准将残疾等级划分为了1到10级，一级最严重也叫全残，十级最轻微。意外险将根据不同的等级设定了不同赔付比例的伤残金。


当然了，不是每一起意外事故都会导致我们的非死即残的。有的时候我们因为意外导致受伤，需要去医院治疗。这时候就要使用意外险中的意外医疗责任了，这笔钱无论是门急诊还是住院产生，是由意外险全额或者是部分报销。


再就是一些比较特色的项目了。比如说针对自费药的报销比例，针对交通意外有额外赔付，针对猝死进行一定比例的一个赔付，针对意外住院给予一定的住院津贴，针对意外导致救护车使用费用，还有接种疫苗的意外，旅游途中发生的飞机晚点意外，财产丢失的意外等等。


了解完意外险最常见的保障责任之后，我们来教大家如何判断一款意外险是否值得购买。

还是要看核心保障内容，也就是意外身故责任、意外伤残责任，意外医疗责这三个方面任，其他责任都是锦上添花的。


其次就是意外医疗的报销了，刚刚提到意外导致的医疗费用，意外险是全额或部分的报销，为什么会有部分报销这一说呢？因为有的意外险产品针对医疗报销的责任，是只报销属于医保目录范围内的费用，而医保外的费用就不予报销了。有的产品是医保外的费用报销但不是全额报销，医保外的自费药不同产品是否报销和报销比例也不尽相同。


以上就是挑选一款优秀意外险产品的基础思路了。但是对于不同的人群会有完全不同的产品可供挑选。下面我就直接介绍优秀的意外险了，大家可以直接抄作业。

首先就是未满18岁的少年儿童，推荐平安的小神童7号，70元一年的基础版，基础保证非常全面，价格还很实惠。

另外需要重点介绍的就是学平险，这个产品在孩子上学期间怎么能错过呢，一般是3到24岁的学生可以购买。个别产品年限比较长，比如众安的众状元是2周岁可以购买、大地的任我学则是27岁的学生可以购买。除了基础的意外责任外，学平险还包含疾病的住院医疗，也就是小额医疗险，注意这个免赔额一般就100元，配合百万医疗险1万元免赔额，真就是全面覆盖了孩子的住院医疗。推荐人保希望之星学平险，200元一年的经典版。


这个是平安小神童7号、人保希望之星学平险两款产品的内容简介，各位记得保存哈。




然后是18到50岁的普通成年人，推荐人保的大护甲7号，有四个版本可供选择。身故的保额分别是30万、50万、100万和150万。意外医疗的报销都是不限社保范围全额报销的。除了最低的版本有100元的一个免赔额，其余三个都是0免赔。而且由于成年人有更多的社交场景，所以这款产品提供了丰富的交通意外身故额外赔付。针对飞机、火车、轮船、汽车，包括私家车，可以说应有尽有。而且猝死也能够赔付，价格最低配118，然后是155、288和455元，两人以上一起购买有优惠，性价比也基本拉满了。




再来就是50岁以上的高龄人群了，这里要分开考虑。65岁之前的老人推荐平安的金钟罩意外险，不用多说，这款产品是18到65岁都可以投保的综合意外险，不是专门的老人意外险哦，含金量各位都懂得哈。66岁以上的老人推荐众安的孝欣保中老年人综合意外（3号），最高支持85岁也能投保，它是为数不多老人意外险里面，意外医疗责任里不限社保范围0免赔的。当然了跟成人版比起来，同样价格，意外身故的保额是远远不如的。第一是因为老人发生意外的概率更高，第二老人身故其实并没有那么高需求要更高的保额，有的时候保额过高反而对这种弱势群体是危险的，大家都懂的。




最后就是针对一些高危职业人群的意外险，为什么有个职业的划分呢？因为对于意外险来说，对健康状况的要求是不高的，但是对于职业风险要求却比较高。因为既往的健康状况其实跟出意外没有太大的关系，但是职业风险的高低，可是跟出意外有直接关联的。

之前推荐的产品，我们默认都是按照1到3类低风险职业人群来进行推荐的。那么四类及以上的职业风险人群怎么选产品呢？

如果是四类职业的话，首推刚刚老人篇介绍的平安金钟罩意外险。它是在四类职业可投保的意外险中，很优秀的产品，交通意外的额外赔付责任，价格也很便宜，只不过同样价格下，意外身故的保额没有前面的产品高，这也是没有办法的了。


而如果是5到6类职业的，就不能买金融罩了，只能考虑平安1-5类或者4-6类职业意外险两个产品了，价格比较高，保障服务也不如上面的产品。不过5到6类职业也没得选了，能买到就不错了。


以上这些产品都是各类人群中可以买到的非常顶的产品了。在投保意外险的时候，大家还要注意三个点。

一个是健康告知，没想到吧，意外险也是有健康告知的。虽然问的少，但是有哦。比如说如果说罹患过癌症或者是严重心脑血管疾病的人群，可能很多意外险都买不了了。


第二个就是理赔区域的限制了。比如说有些产品的意外医疗责任除外了某些城市、某些医院。这是因为这些医院之前有过骗保行为被保险公司拉黑了。大家购买的时候，一定要睁大眼睛看清楚自己所在区域哦。

第三个就是意外险也是一年期的短险，不同于不保证续保的百万医疗险，各家保险公司需要稳住市场和口碑，出险以后大概率也会续保。意外险就不一定了，老人如果出险了，那么下一年大概率就无法再次续保了。当然了，意外险的健康告知比较宽松，下一年换个产品就可以了。这里就是做个提醒。


最后再次提醒各位，保险是一种需要持续购买从而获得风险转移的产品，社保、商业保险都是如此。如果你并非因为对自身有长期的规划，只是因为身边的人不幸患病，感到焦虑而打算购买保险，那你大概率会因为自身第一年的安然无恙不进行以后的续保。那我建议您省下这笔钱，不妨出去吃个火锅，喝个小酒，美美的睡上一觉。

当然如果您确定自身需要保险，也可以联系我，告诉我你的需求，我会根据你的情况给你合理的建议。如果觉得本期内容对你有帮助的话，求赞、求转发、求关注，我是玉米味甜甜圈，我们下期再见。





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