关于百万医疗,不懂的请进

惜颜705

关于百万医疗险，大家可能有很多的疑问，下面我们用问答的方式来给大家答疑解惑。


1、问：百万医疗险是什么保险？     答：百万医疗险是一种商业医疗保险，主要用于报销因疾病或意外导致的医疗费用（如住院、手术、门诊等），保额通常高达100万元以上，具有高保障、低保费的特点。‌‌2、问：我们已经有了医保或农保，为什么还需要百万医疗险？     答：医保和农保是国家为我们老百姓提供的最基础的保障，而百万医疗险是在这个基础上做补充，从而提供更全面的就医保障，减轻我们就医的经济压力。3、问：与医保和农保相比较，百万医疗险有哪些突出优势？     答：报销额度更高：医保和农保都设有年度报销上限，通常在20-50 万。而百万医疗险的保额通常在100-600万，面对重大疾病时，百万医疗险可以帮我们承担巨额的医疗费用，避免因病返贫。保障范围更广：医保和农保的报销范围局限于医保目录内的药品、诊疗项目和医疗服务设施。许多效果好但价格昂贵的进口药、特效药、靶向药、高端医疗设备等都属于目录外自费项目，医保不予报销。百万医疗险通常不限制医保目录，可以100%报销这些自费费用，确保能用上最好的治疗方案。报销比例更高：即使是医保目录内的费用，医保和农保的报销比例也并非100%，通常在50%-90%之间，剩余部分需要自行承担。此外，医保还有起付线（门槛费）的规定。百万医疗险通常设有较低的免赔额（如1万元），且在超过免赔额后，报销比例可达100%，能显著降低个人经济负担。提供了实用的增值服务：就医绿通‌：协助预约专家门诊、陪诊、安排住院手术、护工照顾、出院后远程康复指导等等；医疗费用垫付‌：在面临高额住院费时，保险公司可先行垫付，避免因资金问题延误治疗；费用直付‌：部分医院可实现直付结算，全程不需要自己垫付一分钱。4、问：百万医疗险可以报销哪些费用？     答：住院医疗费用：床位费、护理费、手术费、检查费、药品费（含社保内外药品）、诊疗费等，是保障核心；特殊门诊费用：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（放疗、化疗、靶向治疗等）、器官移植后的门诊抗排异治疗等；门诊手术费用：无需住院但需手术治疗的项目（如白内障手术、胃肠息肉切除等）；住院前后门急诊费用：住院前30天（因住院相关疾病产生的）门急诊费用、住院后30天门急诊复查费用。
5、问：百万医疗险为什么有保证续保和非保证续保，分别是什么意思？

     答：保证续保：合同明确约定“保证续保X年”（常见的有6年、20年），在保证期内，无论被保险人发生什么健康状况、或发生理赔、还是产品停售，保险公司都必须按原条款续保，发生理赔的还要继续理赔，保费也不会因个人情况单独上涨（仅可能随产品整体调整）；非保证续保：无保证续保承诺，保险期间为1年，到期后需重新申请续保，保险公司有权根据被保险人健康状况、理赔记录调整保费，甚至拒绝续保或停售产品。

建议：优先选择保证续保的产品，尤其适合健康状况一般、年龄较大的人群，避免因出险或产品停售失去保障；预算有限可选择非保证续保产品，但需关注保险公司续保历史（如是否出现频繁停售、拒绝续保等情况）。



6、问：百万医疗险的1万元免赔额是什么意思？

     答：免赔额是百万医疗的报销门槛，指年度内个人需自行承担的医疗费用为1万元/年（指一年内个人承担的医疗费累计达到1万元），超出1万元的部分由百万医疗报销。举例：某人生病住院总费用10万元，其中医保报销了5万，自己承担了5万，扣除1万元免赔额，剩下的4万由百万医疗报销，总结一下就是：总费用10万，医保报销5万，自己承担1万，百万医疗报销4万。

特殊情况：重大疾病无免赔额（发生重大疾病，自己不需要承担医疗费用，直接0免赔）、家庭可共享免赔额（全家投保时，一家人的累计自付医疗费用达到1万元/年即可报销），这类条款更具优势。

7、问：有既往病史能投保百万医疗险吗？

     答：可以的，有专门针对慢病和既往病史的百万医疗险，可带病投保，例如三高、良性结节、痛风、大小三阳、腰椎间盘突出等，只要符合健康告知都能投保。需要注意的是，虽然既往病史能投保，但是承保后，有关既往病史发生的医疗费用不一定能赔，与既往病史无关的医疗费用是可以赔付的。所以最好是健康时投保可以保证续保的百万医疗险更有保障，没有后顾之忧。

8、问：百万医疗能报销进口药、靶向药吗？院外买药能报吗？

     答：药品报销范围：通常包含医保目录内药品和医保目录外药品（含进口药、靶向药、免疫治疗药等），但前提是医生处方必需、且合理的药品；院外买药报销条件：住院期间及住院前后30天，因医院无该药，医生开具外配处方，需提供医院无药证明、处方、购药发票进行报销；部分百万医疗产品附加了院外特药保障，针对特定高发癌症的靶向药，即使未住院，凭医生处方和相关诊断证明，也可报销院外购买的药品费用（需在指定药店购买）。

注意：自行购买的非处方药品、无医生处方的药品、不符合适应症的药品，均无法报销，投保前需确认产品的特药清单和院外买药报销的规则。

9、问：投保百万医疗后，哪些情况会拒赔？需要注意什么？

     答：百万医疗拒赔多因未满足条款约定，常见拒赔原因及规避技巧如    下：

有医保的没有先通过医保报销，直接申请百万医疗理赔，这种情况仅报销60%左右，甚至拒赔，所以就医时务必先刷医保；

超出报销范围：如普通门诊费用、妊娠分娩费用、美容整形费用、违法犯罪导致的医疗费用，均属于免责范围，投保前需仔细阅读免责条款；

未如实告知健康状况：投保时隐瞒既往病史、体检异常，后续出险被保险公司发现，会直接拒赔并终止合同，一定要如实告知；

医疗费用未达免赔额：年度内个人自付费用未超过免赔额，无法报销，一年内可累计多次就医的费用，达到免赔额后再申请理赔；

药品/治疗项目不符合约定：如使用非处方药品、无医生处方的院外药品、未在特药清单内的靶向药，均无法报销，用药前可咨询保险公司或查看条款。

其他注意事项：按时缴纳保费（百万医疗一年一缴，需关注续保提醒）；变更联系方式、居住地址时要及时通知保险公司，避免错过理赔通知；保留好所有医疗相关单据，便于后续理赔。

10、问：百万医疗理赔流程复杂吗？需要提供哪些材料？

       答：百万医疗理赔流程并不复杂，提前准备好材料，顺利的话1-2周  即可到账。核心理赔材料如下：

基础材料：保险合同、被保险人身份证、银行卡（接收理赔款）

医疗材料：住院病历、出院小结、费用清单、医疗发票（原件）、检查报告、手术记录（若有手术的话）

特殊材料：门诊治疗需提供门诊病历、处方单；院外买药需提供医生外配处方、医院无药证明、购药发票；癌症治疗需提供病理诊断报告。

理赔流程如下：

出险后要及时报案（建议在24-48小时内，通过保险公司APP、客服电话报案）；

提交理赔材料（线上上传或邮寄至保险公司指定地址）；

保险公司审核（常规案件3-7个工作日，复杂案件可能延长至30天）；

审核通过后，按条款约定比例赔付（理赔款转入指定银行卡）。

注意：报销时需提供医疗发票原件，若已通过医保、其他商业保险报销，需提供报销分割单（注明已报销金额），避免重复报销。

这篇百万医疗十问十答，覆盖了从投保到理赔的核心疑问，帮你避开常见误区。如果你的情况比较特殊，比如有特定健康异常、想给老人/孩子选专属产品，或者纠结某款产品的续保条款、报销范围，欢迎在评论区留下具体需求，我会为你做针对性分析～ 也可以分享给身边需要配置医疗保障的朋友，一起用低成本筑牢健康防线！



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