香港保险vs内地储蓄险,一文说透谁更适合你

寒郁轩良

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最近后台收到一堆私信，基本都是同一个问题：“听说香港储蓄险收益6.5%，咱们这儿才3%，差这么多，我是不是该去香港买保险？”问这问题的，有刚工作的小年轻，有准备给孩子存教育金的中年父母，还有考虑养老的叔叔阿姨。我的回答通常很直接：先别急，搞明白再说。这东西好是好，但不是谁都适合。今天咱们就用大白话，把内地和香港储蓄险那点事儿说清楚。
01核心差异：俩产品根本不是一个“物种”千万别再单纯比收益了，这俩的底层逻辑、适用人群天差地别，咱们从4个关键维度掰扯明白。1、监管安全：一个“铁饭碗”，一个“自律岗”- 内地储蓄险内地储蓄险（增额寿、年金险），保证收益部分是监管给你托底。

《中华人民共和国保险法》固收型储蓄险2%复利，分红型储蓄险1.5%/1.75%+分红（综合收益不超3.5%）。以固收型储蓄险为例，收益上限2%虽低，但白纸黑字写进合同，刚性兑付，就算保险公司倒闭，也会有其他保司接盘，本金和保证收益不会凉。这就像国企铁饭碗，稳得一批。- 香港分红险港险是自律监管+国际监督，收益上限6.5%看着香，但要公开分红实现率，偿付能力要达到150%。

《GN16条款》分红部分没有刚性兑付一说，全靠保险公司实力，但香港保险业180多年没出过倒闭案例，安全性也不用过度焦虑，只是规则不一样。
2、收益风险：一个“旱涝保收”，一个“看天吃饭”- 内地储蓄险“加强版国债”，保证收益写死（分红部分看保司经营情况），就算以后利率再降，顶多跑不赢通胀，但绝不会亏。资金都投在债券、存款这些稳当资产里，适合怕风险的人。-香港保险更像“高端基金定投”，6.5%是长期预期收益，不是保证的。收益挂钩全球市场，投美债、股票这些，抗通胀能力强，但分红可能多也可能少，甚至短期没分红，收益波动得能扛住。
3、货币配置：一个“人民币专属”，一个“全球通用”- 内地储蓄险内地储蓄险只能用人民币买，资产也都是人民币的，适合一辈子在国内生活、养老的普通人，不用操心汇率的事。-香港保险港险支持美元、英镑、澳元、欧元等多种货币，还能自由转换。家里有孩子要留学、想移民，或者想分散人民币资产风险的，用港险配置外币很合适，相当于多了个全球资产的入口。
4、功能设计：一个“存钱罐”，一个“传家宝”- 内地储蓄险内地储蓄险功能简单直接，线上就能减保取现，理赔材料微信传就行，主打一个方便普惠，适合日常攒钱、准备养老金、教育金，随时要用钱能灵活取。-香港保险港险是为高净值人群量身定做的“财富管家”：能无限次换被保险人，爷爷的保单传给儿子再传给孙子，收益一直滚；还能拆分成多份给不同子女，身故金分期发防止孩子挥霍，甚至能隔离债务。
02谁更适合你？别盲目跟风我从不吹港险有多好，也不踩内地保险，关键看你的需求：- 选内地储蓄险：普通家庭、怕风险、只想稳稳妥妥攒钱，未来养老、教育都在国内，追求收益确定性的，选它准没错，图个安心。- 选香港储蓄险：有跨境需求（留学、移民）、想配置外币资产、能接受收益波动，追求长期高收益和财富传承的高净值人群，可作为资产组合的一部分。当然也可以“双线配置”，内地险保基础稳健，港险冲长期收益，分散风险更靠谱。
03内地人买港险：合法吗？怕被骗怎么办？香港保险，很多内地人士购买，我们看看历年的历史数据：

单是2025年第三季度的保费，就已经超过了2024年全年。先给结论：合法，但必须走正规流程，避开“地下保单”！正规操作只有一条路：亲自赴港签约，带好身份证、港澳通行证、入境记录，找香港保监局持牌机构和经纪人办理。凡是说“不用去香港就能办”的，全是非法地下保单，出了事两地法律都不保护，本金可能打水漂。另外要注意两个隐藏风险：一是分红波动，别轻信6.5%的预期，一定要看保险公司历史分红实现率；二是汇率风险，取现时换人民币可能亏也可能赚，选多货币保单能灵活应对。最后说句实在话，港险不是神话，内地保险也不是鸡肋。6.5%的长期收益背后是对应的风险和需求门槛，固收型2%的稳健背后是稳稳的安全感。买保险从来不是比谁收益高，而是比谁更适配自己。普通人先把内地稳健储蓄险做好基础配置，有多余资金和跨境需求，再考虑港险也不迟。如想进一步了解资产规划，可以联系七七沟通探讨（vx：shenwen7），我的二维码往下滑就看到啦！加好友请备注“公众号”，谢谢每一位友善的朋友。
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曾经的文艺女青年，怀抱新闻梦，做过记者、编辑，也做了十年务实的地产营销人，收获了一个家庭、两个娃、三段故事，四季温柔。

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暨南大学 市场营销学

前大型房企营销负责人、记者/编辑

擅长“客观理需求，理性做分析” 。

已服务上百个家庭和企业，我始终相信：真正的专业，是能站在客户角度解决问题。

在保险的复杂森林里，我愿做您的“专业买手”。不替您做决定，但确保您掌握所有决策需要的信息。

好的保险规划，就像好房子：结构要稳，住着要安心。

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