养老年金分析 | 固收型高领取养老年金怎么选

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嗨，我是文雨（VX：Qdd257qq）

从业第3年，浙大硕士，明亚浙江合伙人

市场上养老年金险产品丰富多样，有固收型也有分红型的，顾名思义固收型就是每一个数字都是写在合同里的，没有任何风险，一个字“稳”。

但即使当下都是固收型2.0%的产品，其中也有佼佼者，因为2.0%是一个预定利率，根据各家公司的运营成本不同，导致实际领取金额也有高低。

我们为大家选出了目前3款固定2.0%收益领取金额TOP3的产品，为大家详细分析选择：它们是复星保德信 星海赢家（朱雀版）、中英鑫盈家、信泰 如意鑫享3.0



星海赢家（朱雀版）是固定极致领取的典型代表。

我们以40岁女性，趸交交50万为例对比，

可以看到，它做到了其他顶流产品的2倍领取年金，但是牺牲了身故金（即充分体现了），从开始领取年金时，身故金就开始下降，它比较适合只考虑自身养老品质，不考虑临时大额资金调转准备或传承给下一代的人群。
星海赢家（朱雀版）有祝寿金（100-106岁 领取6年祝寿金)、满期金(1000%保额)。她有4种领取方式：

1、计划一：等额领取

这种领取方式，身故金到保单年度40年时完全归0。其他产品身故金相当于一笔传承金，始终处于大于总保费的水平。

每年可以领取31460，月领2612。



2、计划二：等额领取+领取后身故金为0（但有现价）

这个选择下比当前演示的计划一身故金更少，领取开始就没有身故金了，所以可以让领取金额更高，达到达到年领32255，月领2688。适合对预期寿命非常积极的人群。


3、计划三：85岁后领取少，即前多后少

这个选择下，把85岁以前的养老金领取金额进一步推高，达到年领34910、月领2909；但85岁以后，领取金额降到年领10473、月领873。适合对养老后期资金规划没有这么大的人群。


4、计划四：分阶段递增领取（第10年/第21年）

这是另一种选择逻辑，即领取开始前10年比较少，年领16920、月领1410（还是比其他两款多）；

领取后第11年开始翻倍到年领33840、月领2603，第21年开始翻2倍到年领50760、月领4230。

比较适合退休前期资金需求不大，但担心后期养老生活会产生各种意向不到的如疗养、照料等费用的人群。





对于3年交完，次年或后年就可以回本的养老金产品，中英和信泰的产品可以让很多朋友感到踏实。作为一款养老年金，相比星海赢家（朱雀版）虽然领取低了，但已经是市场里次高的了，原因是信泰和中英考虑了现金价值和身故金。

也正是这样的取舍下，如果说星海赢家（朱雀版）是极致领取的特长，那这两款就是六边形战士。既考虑了资金流动性（现金价值即退保拿回的钱）应对临时意外资金需求，也考虑不能领这么久的顾虑（身故金保障）。

适合希望尽快回本求稳前提下，尽可能高领取的人群。



尽管领取金额做到极致，但相信还是有很多朋友担心公司会不会有风险，万一倒了怎么办。

养老年金险也是基于保司投资实力的，所以选择固收型养老年金，我们主要会看公司背景、核心偿付能力、投资收益率、风险评级4个指标。



1、公司背景：

当前顶流的保险公司基本都是合资公司，典型搭配是中方国企央企有政策资源项目优势，外方百年险企具备穿越周期的风险精算模型，优势互补，产品优秀。

中英人寿：合资公司，中方股东是中粮资本属于全国性国央企，外资股东是英华杰更是百年企业，穿越一战二战企立不倒；
复星保德信：合资公司，中方股东是郭广昌的复星集团，外资股东是美国保德信金融集团，同样也是百年险企，是美国最大的人寿保险公司之一。

信泰人寿：中资公司，信泰人寿和浙商证券、浙商银行是浙江省政府重点发展的三家金融机构，信泰人寿为全国性保险公司，年规模保费500亿。从公司背景来看，首推中英。

2、核心偿付能力

该指标代表了保险公司对于承诺保险金赔付的能力，即核心资本÷最低资本，即对投保人兑现承诺的能力。
核心资本指实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润等，是抵御风险的第一防线
最低资本指应对保险风险、市场风险、信用风险必须持有的最低资本要求。
这个指标监管要求不得低于50%，三家公司都远高于监管要求达到100%以上，其中中英人寿高达209%，安全指数满满。

3、风险评级

风险综合评级排序为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D，B级是合格，C和D是不合格。
中英AAA，复星保德信BB，信泰人寿B。从风险评级来看，中英人寿评级最高，代表评级机构的绝对认可。
4、投资收益率
投资收益率决定了综合收益的高低，代表公司的投资能力和资源背景，且跨越周期越长，可信度越高。
从近9.5年（2014-2023上半年）平均综合投资收益率来看：中英人寿6.28%＞复星保德信6.45%＞5.2%。


根据以上综合分析，以下总结选择建议：
养老年金的本质就是缔造高现金流，一旦叠加太多其他功能，就会牺牲领取金额。

而担心领不了这么久的朋友可以搭配杠杆寿险。

不同人群需求不同，选择也不同：

1、偏好极致高领取、不考虑资金调取和传承的，优先推荐复星保德信 星海赢家（朱雀版）（浙江没有）

2、偏好极致快“回本”速度、公司综合背景实力的，优先推荐中英人寿 鑫盈家 （浙江没有）

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作者：文雨，现为明亚保险经纪浙江分公司夏芳团队合伙人，名人堂会员、中国个人寿险规划师，服务客户500+，联系方式微信/手机15858295568

坐标：杭州，浙江大学硕士，10年大型国企、互联网大厂、独角兽企业人力资源工作经历

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