养老年金别乱买,提升生活品质?留钱给孩子?防止老后婚变?咨询之前先想好

当当当当裤裆坦

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【文章摘要】

养老年金的核心，除了收益高低，其次是领取金额与现金价值的平衡。而不同的侧重，能实现的功能不同。

【正文内容】

很多客户知道养老年金能像社保一样补充退休后的养老现金流，但具体到产品形态，里面的门道，很多人并不清楚。

养老年金，除了看收益，还要看“形态”。

这里有两个核心原则：

1、领取的养老金额度和保单的“现金价值”（就是退保能拿回的钱）如何进行平衡选择。

2、不同的产品形态和细则，都是为不同的客户的个性化需求准备的。

一般来说，领得多，现金价值就低；现金价值高，领得就少。

根据这个“一高一低”的原则，市面上的养老年金，大体可以分成三类：

第一类【只领钱不变现】：领取金额最高，现金价值为零

它的目标非常纯粹：在你活着的时候，给你最高的月度现金流，活多久领多久。如果要退保，保单一分钱不值。

这就好比，年轻时种了一棵摇钱树，到老了只能摘钱，不能拔树。

拔了树，树死了，也不能摇钱了。

因为一旦开始领取，保单的现金价值就归零了。

这种产品，有需要的朋友喜欢的不得了，不需要的感觉就是天坑。

适合谁呢？主要有三类人：

1.  【全职太太】

如果忽略疾病意外风险，全职太太最大的风险是老后婚变。

为家庭付出一辈子，到最后老公这棵摇钱树去给别人赚钱去了。

如果心留不住，钱能留住也行。

年轻时买一份高领取低现价的养老年金，

领取后即便遇到婚变，这张保单也无法被分割，因为现金价值为零。

养老年金将会陪伴终生，活到老领到老，比老公可靠多了。

2、【丁克家庭】

这个群体没有子女传承的考虑，核心目标就是让自己老年生活品质最高。

百年之后，不需要留钱。

这种高领取的养老年金，钱花得最值。

等于年轻时攒下的资金，变成了照护自己一生的资金流，

没有身后牵挂，生命不息，资金流的供养不止。

3、【中小企业主】

中小企业主是风险比较高的一个群体，突然有一天遇到政策变动或者资金断裂，就一朝回到解放前了。

虽说生命不息奋斗不止，但人到退休年纪还是要考虑人生的退路。

如果有一份退休领取养老年金后，保单现金价值归零的保单，

它就变成了一份无法被变现、但可以终身领取的现金流。

即便有资金纠纷，保单也无法被退保执行。

第二类【存本取息型】：现金价值最高，领取金额最低

这种产品反过来，它更注重保单账户里的钱能不断增长，

让你随时有笔大额资金可以动用（比如退保或贷款），

但每个月的领取额就会少。

它更像一个存本取息的“终身储蓄账户”，

适合的对象是想给孩子留钱，但又希望有点养老年金兜底的客户，

这种客户或许有银行存款，有房产租金，或者有较高的社保养老金，还有孩子可以依靠，

拿一笔钱出来，权当投资了，

本意上是不想让一笔钱闲置，用它来稳健增值。

领取较少的养老金当零花钱，一旦其他的养老途径遇阻，

比如银行存款被挪用，比如房子不好出租，比如孩子不孝顺等，

除了养老金领取外，现金价值还可以部分减保，或者全额退保。

如果没有出现意外，一切按部就班，这笔钱就留给孩子们。

第三类【普适的平衡】：适度领取，适度现金价值

这是最常见的一类，在领取和现价之间取了个平衡。

这是市场上销售占比最多的一种，

也是普通老百姓可以接受的类型。

养老金领取来补充社保不足或者养老储蓄不确定花到老的风险，

而且退休后领取一段时间账上现金价值还在，

一旦生病或者不想领取了，就可以变现用于治疗或者身后安排。



最后，还得补充一类，就是领取为零，现金价值不断增长的保险产品，

这种产品类型就不是年金了，就是我们耳熟能详的增额终身寿。

增额终身寿险虽然不能领取年金，但未来可以减保领取，

也有养老的功能，只是因为领取有高有低，会出现领不到终身的可能，

需另开新篇，这里就不展开了。

结束语：

所以，选择养老年金，你首先要问自己的是：

你更看重活着时每月到账的“高工资”，保证退休后的生活品质？

还是更看重保单里那一笔随时可以动用的“备用金”？

抑或是只想给一个“零钱罐”加点零花，同时保住里面的“大本金”，留给孩子或者相时而动？

想明白这个，选择就清晰了一大半。

其次，就是选一个有全局观设计逻辑的且手里产品类型齐全的保险顾问，

这样的顾问既能精准的了解你的诉求，又能匹配合适的养老方案。

更关键是他手里产品类型齐全，

不仅可以保证选择高收益的产品类型，更能保证找到符合你的规划初心的产品形态。

最后，买保险不是买货物。

一定是需求（客户）、咨询（双方）、方案（顾问）、产品（顾问）、成交（双方），完整走完这五步，才勉强是一个完善的买保险的流程。

既然每个人都会老，那么养老年金这个刚需产品，您准备好如何选择了吗？

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作者：力姐

20年保险顾问+执业律师

畅销书《家庭财富守护与传承》作者

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