【买保险】意外险如何选?

墙和鸡蛋

文 | 廖惠钻
这是我的第011篇原创文章
  

前言

有客户拿着她以前买的保险合同让我帮她看，我一看，这个合同一般意外只保10万，驾乘意外100万，也就是人挂在汽车里是100万，人挂在汽车外是10万，如果人伤残，没有全残或者没挂，例如5级伤残，赔付60%，10万赔付6万。客户非常惊讶，啊，这么贵的意外险，竟然保额这么低！！

其实意外险还是很有门道的，不要说客户，市场上很多业务员都不太懂意外险，不知道保什么不保什么，不知道如何挑选意外险才是正确的，理赔需要注意什么。
今天分享意外险专题知识哈。

01 什么叫意外险

意外险是以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。通俗点解析如下：
外来的：意思是这个事件发生是外部原因导致的，例如磕磕碰碰，烫伤，意外摔伤，交通事故，自然灾害如台风等。
摔倒，如果是意外摔倒，例如地滑等原因不小心摔倒的就属于意外。但是如果是人犯晕，心脏不舒服或者脑不舒服导致的摔倒，是不属于意外，不会赔付，因为发生事件的最核心原因是疾病而不是外来的意外。像我姨丈的那种，意外摔倒，刚好头部着地碰到门槛死亡的，这种属于意外身故。
突发的：就是突然发生的，会让我们防不胜防的，给到我们反应时间很短的。最近我团队伙伴的一个好朋友，被一个老人跳楼砸到，这种是突发的，你也不会想到天上会掉个人下来砸你对不？同样，广告牌掉下来被砸，或者地陷被埋，都是一样，突发的。
非本意的：是指自己无法控制的。之前发生过一个案例，就是自己把车开到河里去，而且买了多份高额的意外险，这种有可能是真意外，有可能存在骗保的嫌疑，是本意故意为之，一般涉及到这种，就会严格调查才会有结果。
非疾病的：就是意外的事情，不能是疾病所导致的，因为疾病导致的截肢，因为疾病导致人身故，都是不属于的。



02 意外险保什么责任

很多人买了两全意外险，就是业务员说，100万保障，有事赔付，没事就可以拿回来。例如平安的百万任我行。但是，是不是真的是我们所需要的意外险呢？学习后就有答案。

意外险保的责任一般有意外身故、意外全残、意外伤残、意外医疗。还有的会有意外住院津贴，救护车等附加的责任。

意外身故与全残责任，非常好理解，人意外挂了或者意外全残，是不是无法工作就没有收入，而意外险跟寿险类似，是解决家庭支柱无法工作没有收入后的家庭生活支出，孩子教育，房贷，父母赡养等。

有聪明的客户可能会问，那不是跟寿险重复了吗？如果是意外身故，寿险也会赔付。

意外险有它独有的特性，就是残而不死！也就是伤残责任。

我们设想，人意外伤残的概率大，还是身故的概率大？

当然是伤残，就像之前的汶川大地震，意外身故的不少人。但是更多人是因为这次事故导致残疾了。残而不死的状态，寿险是不赔付的。意外险有1-10级评残，伤残也可以得到赔付。就拿上面的10万一般意外身故保额来说，5级伤残才赔付60%，也就是6万，有用吗？所有，意外险一般建议是高额的，综合意外险。像平安百万任我行这种是属于特定意外险，特定意外险可以作为补充。
意外医疗就是可以报销因为意外导致的医疗费用，一般包含门诊和住院。我们要关注意外医疗的部分是不是可以报销社保外用药，因为市场上很多意外险只能报销社保内，转移不了我们的全部费用。
接着关注意外医疗是否0免赔，就是只要门诊和住院都可以报销。市场上很多是有100-500元的免赔额，超过的部分才可以报销。
意外医疗需要看产品指定的医院类型，有的是二甲以上公立医院，有的是可以私立医院，有的是医保定点就可以。如果医院不符合，一般就不能赔付，如果是突发就近10公里都没有符合条件的医院除外，这个可以后期理赔透过经纪人帮客户去跟保险公司沟通。



03 意外险如何选

1. 两全型的意外险不建议买，市场上这类型的意外险在保险公司主推得多，话术是“发生事情有得赔，不发生事情保费返还，不花钱的意外险”。听起来挺美好哈，但是实际上坑就出现了。
保费大部分都用作理财了，保额额度低，不能解决我们高额综合意外险的需求，而且保费又贵。到期返还的钱收益极低。还不如用高额综合意外险+确定收益理财险搭配，完胜它，秒杀它！

2. 家庭支柱做高意外身故全残和伤残责任，老人和小孩侧重于意外医疗责任。因为意外险本质是给付型，就是人发生事情，达到条款，就赔付出一笔大钱，用来维持未来的生活。

小孩喜欢蹦跶不小心擦伤，老人行动没那么灵活导致磕磕碰碰，都可以用意外医疗来报销。

3.买之前看清楚保障内容和投保须知，因为意外险对职业是有比较高的要求的。如果是高风险职业的，一定要告诉你的经纪人，帮你找符合要求的，不然会导致不赔。

还有部分产品会对收入有要求，理赔需要提供完税收入证明等。

4.看清楚免责条款，不同意外险对高空意外险的高度米数要求是不同的，有的不保高空意外险。

像中暑、慢性中毒，意外流产等就不属于意外了，属于免责范围。

5.价格与服务齐看。意外险不能只看价格，一定要结合条款与服务。意外险发生概率大，使用频率高，所有要选择0免赔，不限制社保，的意外医疗，选择保障额度更高的综合意外险。

6.意外险是这么多险种中，最容易产生纠纷的，所有选择一个专业的经纪顾问比较重要，万一发生理赔争议，可以帮助客户争取最大的合法权益，不用客户操心。



钻钻说

90%的人容易买错意外险，意外险保费低，保障高，学问大！

你还记得文中讲到，意外险最独特的责任是什么？

可以在留言处交作业哈哈哈！



我是明亚经纪资深经纪人，主要为新中产及高净值客户提供风险管理和财富管理服务。
是明亚资深销售经理，明亚菁惠事务所创始人，团队已有70+人，致力于培养更多专业经纪人，一起推动行业健康发展！
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作者：钻钻转