百万医疗到底是保证续保的好还是不保证续保的好呢?

知足常乐77

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最近有好几个客户来问我：买百万医疗险到底是保证续保的好，还是不保证续保的好？其实百万医疗保险：别只盯着保证续保，条款责任才是核心！

买百万医疗险，保证续保是加分项，但绝非唯一标准，比续保更重要的是保险条款里的保障责任——是否含院外特药、特殊疗法、CAR-T治疗等关键责任，直接决定了这份保险在关键时刻能不能用、能顶多大用。

很多人执着于“保证续保”，无非是担心保障中断、身体出问题后无法续保，但目前市面上百万医疗险的保证续保期多为5年、20年，即便过了保证续保期，主流产品也会对老客户友好核保，不会因个人健康变化单独拒保或涨价。

而如果一份保证续保的百万医疗险，偏偏缺了院外药、CAR-T这些高频高花费的保障，哪怕能续保一辈子，遇到癌症、罕见病这类大病，也很难真正解决医疗费用问题，相当于买了“空壳保障”。

反观不保证续保的百万医疗险，若条款里把院外特药、CAR-T疗法、质子重离子、靶向药、免疫治疗等特殊治疗都纳入保障，且赔付比例高、无额外限制，实用性远高于“只保基础住院、却有长期续保”的产品。

毕竟我们买百万医疗险，核心是应对大病高额医疗支出，而非单纯追求“续保年限”。

简单说，挑选的优先级应该是：保障责任全（含院外药/CAR-T/特殊疗法）＞保证续保年限＞其他附加权益。

如果二选一：责任全的不保证续保产品，远比责任缺失的保证续保产品更值得买；若能选到“保障责任拉满+长期保证续保”的产品，才是最优解。

核心建议：

1. 看保障责任时，重点核对院外特药清单（是否覆盖常见癌症靶向药、罕见病药）、特殊治疗（CAR-T、质子重离子、免疫治疗是否全额赔付）、就医范围（是否含特需/国际部，有无地域限制）；

2. 保证续保可作为“锦上添花”，但别为了续保年限，牺牲核心的大病保障责任；

3. 避开条款里的“隐形坑”：比如院外药只报部分比例、CAR-T需单独申请、特殊疗法有保额限制等，还有的条款限制了手术器械报销额度，这些都会削弱实际保障效果。

4. 如果想换产品的朋友，建议：理赔过留旧保单，没理赔过可转换升级。

（1） 替换/升级前一定要做健康告知+等待期衔接，别先退旧保单，等新保过等待期再操作，避免保障断档。

（2）若旧保单是保证续保版本，哪怕没理赔，也建议优先续保，保证续保期内保险公司不能拒保、涨保费，比单纯看保障责任更重要。

5. 绝对不做的操作

❌ 未过新保等待期，提前退保旧保单（保障断档风险）
❌ 理赔过仍强行换保（大概率因健康告知被拒保）
❌ 忽略旧保保证续保期，盲目替换短期无保证续保产品。

无论是否保证续保，有保障比没有强，记得按时续保！千万不要断保！

如果你不知道自己的百万医疗保障范围到底是什么，可以联系甜姐，我是专业保单整理师，帮你深度解析您的保单！

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