养老年金买哪款?看这4款就够了

银鲜目江探

2026年第【4】篇原创

优秀的养老年金和普通的养老年金，在领取金额上能相差上百万，这直接影响我们老年的生活品质，所以选对一款适合自己的优秀的养老年金非常重要。




我在研究市场几十款养老年金后，最推荐4款产品，能分别满足不同群体的需求，文章有点长且全是干货，如果你没时间看完，可以直接告诉我你年龄、预算和需求，我帮你制定专属的养老年金方案。微信：13156592692




在正式讲解产品之前，先跟大家说个很核心的问题：现在养老年金到底选固定型还是分红型？

答案：只要你不是一个非常非常保守的人，不能接受一点点波动，那就直接买分红型的，因为分红型养老年金的领取金额90%以上的概率比固定型高，具体原因这里就不展开细说了，感兴趣的朋友可以找我聊聊。





话不多说，下面依次介绍这4款养老年金。







01
综合型产品1

先介绍第一款产品：复星保德信的星海赢家火凤版养老年金保险（分红型）。




它属于综合性产品，既考虑到高领取，又考虑到现金价值和身故金，适合大多数群体，满足既要又要还要的需求。




结合具体案例看下，以35岁女性，20万5年交，总保费投入100万，60岁开始领取为例：





先看下年金领取：






60岁开始，每年固定领养老金5.9万，

加上分红，每年能额外再多领2.4-13万不等；

固定领取加上分红，预计每年领取8.3万-19万不等





60岁，领取8.3万；


90岁，领取的钱增长到13.9；加上之前领取的，此时总共领走了336.6万，是保费的3.3倍，IRR是3.59%，年化单利是7.47%，很可观。




如果有幸活到99岁，这一年会多给100万的祝寿金，也就是说这一年会把所交的保费一次性给到我们。







看下现金价值：






它一直持续到90岁，意思是如果90岁之前遇到急事需要用钱，这个时候可以选择退保或减保，把保单里的钱拿出来应急。




比如80岁要用钱，在已经领走207.9万情况下，如果退保，还能拿出来97.5万元，相当于保费基本没动，保险公司给了我们200万养老。







再来看下身故赔偿：









这款产品即使去世的早，也不会亏本，因为它保证领回保费，比如保费交了100万，但去世时一共只领了60万，剩余40万以及分红，保险公司会一次性赔给家人。




假设70岁去世，保险公司会给受益人40.7万，而70岁之前已经领取了99.9万，两个相加远超100万。







分红型养老年金，除了看领取金额的高低，还要看这家保险公司的综合实力怎么样，因为只有实力强的保险公司，分红部分的年金才不会差。




复星保德信人寿成立于2012年，他的股东只有两个，分别是「复星」和「美国保德信」，双方各占50%的股份，股东实力雄厚；


复星保德信披露了过往十几年的分红实现率，在监管限制分红之前，过往每年每款产品的分红都是在100%及以上，这个表现很不错；










近三年平均财务投资实现率是3.81%，属于行业中上等水平。




02
综合型产品2

接着看第二款产品：中荷人寿的金生有约2.0。





它跟第一款产品一样，也属于综合性产品，领取的高的同时，兼顾了现金价值和身故赔偿。




同样以35岁女性，20万5年交，总保费投入100万，60岁开始领取为例：





先看年金领取情况：









60岁开始，每年固定领5.4万养老金，

加上分红，每年能额外再多领1.8-7万不等，

固定加上分红，每年总共能领7.3-12.5万不等。




60岁，领取7.3万；


90岁，领取的钱增长到11万。此时，加上之前领取的钱，总共领走了282万，是保费的2.8万，IRR是2.77%，年化单利是4.67%。整体表现也很不错。

看下现金价值：









一直持续到80岁，意思是如果80岁之前遇到急事需要用钱，这个时候可以选择退保或减保，把保单里的钱拿出来应急。




比如75岁，在已经领取131万的前提下，如果退保，可以一次性拿回来113.3万。




再看下身故金：









根据合同内容，保证领取到80岁，意思是如果75岁去世了，保险公司会把剩下5年的年金给到收益人，跟第一款一样，肯定不会亏本。




第二款和第一款都属于综合性养老年金，对比第一款，第二款的领取金额不管是固定部分还是预期总领取，都要少些，另外现金价值持续的时间也少了10年，即使如此，第二款也值得买，两个原因：




第一个原因是他有独一无二的「加保」功能，意思是如果后期觉得自己养老年金买少了，可以在老产品的基础上再买点，这样可以避免新产品涨价的情况，能省不少钱。




第二个原因是区域限制。第一款和第二款产品都属于线下产品，只有我们所在的省或市有他两的分公司才能买，而中荷人寿和复星保德信在全国开的分公司不算多，所以两者可以起到互补的作用。比如安徽的客户想要买综合型的养老保险，就只能选第二款产品，因为安徽有中荷人寿分公司，但没有复星保德信分公司。




中荷人寿这家保险公司的综合实力怎么样呢？


2002年成立，只有北京银行和法国巴黎保险集团这两个股东，国有资本占50%股份，实力都很强；









中荷人寿近五年财务平均投资收益率是5.72%，超行业平均值1-2%，由此可见，他有能力给到客户持续稳定不错的分红；









他公布的近4年的分红实现率，数据虽然看着不是很亮眼，但整体属于中等偏上，今年分红突破了监管限高。









03
高领取型

接着介绍第三款产品：恒安标准的幸福到老长寿2.0。





它属于极致领取型，意思是花最少的保费让领到的钱最多，但需要注意的是，它从开始领取时现金价值就没有了，意味着这份产品只能用于养老，很纯粹，如果中途急需用钱，没办法通过退保拿出资金应急。




身故赔偿金方面，有三种可以选择，分别是“没有保证领取，保证领取20年，保证领取30年”，如果想领取的最多，身故金方面就选“不保证领取”。




这款适合丁克、单身、或者只要求领取金额高，对现金价值和身故金无所谓的群体。




看下具体案例，以35岁女性，33万3年交，总保费投入99万，60岁开始领取为例：





看下领取金额：









60岁开始，每年固定领取5.4万年金，

加上分红，每年能额外再多领3.3-13万不等


固定领取加上分红，每年共领取8.8-18.6万不等




60岁，预计领取8.8万；


90岁，领取预计增长到15.4万，加上之前已经领取的，此时总共领取了366.9万，是保费的3.6倍。




对比前面两款，第三款领取金额方面确实高不少，但要放弃现金价值和身故金。




再看下恒安标准人寿这家保险公司怎么样：




恒安标准2003年成立，股东只有天津市泰达国际控股集团和安本集团这两个，国有资本占比50%，实力都很强；









恒安标准近3年财务投资收益率是5.29%，公司赚钱能力很不错；









另外近两年不仅突破监管限高，前期十几年每年每款产品的分红实现率都在100%以上，优秀的稳定；








04
取息保本型

最后一款养老年金：中英人寿的悦享人生B。





它属于利息养老型，意思是保费不动，用产生的利息的养老。适合既想要补充养老生活，又想要资金足够的灵活的群体，或者是想给下一代留笔钱的群体。




这款产品对比前面三款产品，优点有两个：

一个是投入的保费不仅一分都不会少，而且还会增长，想用能随时拿出来；另一个优点是第5年开始就能领到钱，不用等到60岁。




但缺点也是显而易见的，就是每年领到的钱很少。




看下具体案例，35岁女性，20万5年交为例：




看下年金领取：





40-44岁，每年固定领取8560块，45岁以后，每年固定领取1.7万；

加上分红，每年能额外多领366块-6.1万不等；

固定加上分红，每年领取8926-7.9万不等。






保单第10年开始，现金价值开始一直持续超过保费100万，随时可以退保，把保费全部拿出来；






到60岁，总共领取了41.8万，账户里还有133.8万；


到90岁，总共领取了160.7万，账户里还有155万。IRR是2.92%，年化单利是5%。




虽然领取的总金额远不如前面3款产品，但现金价值也就是账户里的钱不仅一分没少，还越来越多。账户里的钱想要可以随时拿出来，不想要可以留给下一代。




接着看下中英人寿这家保险公司怎么样？




中英人寿成立于2003年，股东只有中粮集团和英国英杰华两个，国有资本占50%，实力很强；











近三年财务平均投资收益率是5.56%，在市场排名第二；














分红实现率方面，不仅近两年都突破监管限高，而且过往都在100%以上。

















写在最后：




以上就是我推荐的四款养老年金的介绍，最后做个总结：

如果想兼顾领取金额、现金价值和身故金，就选择复星保德信星海赢家火凤版、中荷人寿的金生有约2.0；


如果想要极致领取的，选恒安标准的幸福到老2.0；


如果想保费不动，用利息养老的，选中英人寿的悦享人生B。




另外，这四款都有对应不错的增值服务，篇幅有限就不详细赘述了。




我是功凤，211保险硕士毕业，深耕保险行业8年，服务了上百位客户，如果你正在了解养老年金，可以找我，我会根据你的具体情况，制定专属方案。














作者：微信文章