年轻人微压力买养老年金?选这款发挥优势,最明智

王俊杰2017

本文是该公众号的第433篇原创文章，
免费咨询，可加微信“yoanjel”

作者：袁哲（袁工），坐标广州，客户遍布全国，华南理工大学（985）工学硕士/学士

转行前是工程师，国家一级注册结构/岩土工程师

转行保险经纪人后，达成2024/2025百万圆桌COT（3倍MDRT）

目前全职从业近5年，与太太是985硕士保险夫妻档
IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师
服务特点：把结构工程师认真严谨的风格，延续到为客户的服务上

分红险必读科普：
《选分红不踩坑：预定利率、演示利率、确定收益率，藏在哪？》《选分红险，不同缴费期的年化收益率这么算》《选分红险，看懂演示标准与分红水平是关键》《买分红险怕“画饼”？了解下分红机制的确定性》《买分红险怕公司不稳？监管的“体检报告”教你选》《确定1.5%/演示4.25%，分红水平和实现率反算演示》分红养老年金，详细对比解析：长城明爱金彩D款《综合力压竞品，必选的超高领取国资养老年金，有结节还能多领钱》

01

在售分红养老年金有哪些？

目前在售的分红养老年金产品，最受大家关注的有以下5款：

（1）中荷金生有约2.0：预定利率1.75% 演示利率3.7%

（2）复星保德信星海赢家 火凤版：预定利率1.75% 演示利率3.9%

（3）复星保德信星海赢家 玄武版：预定利率1.75% 演示利率3.9%

（4）长城明爱金彩 D 款：预定利率1.75% 演示利率3.75%

（5）恒安标准幸福到老长寿2.0：预定利率1.5% 演示利率4.25%

说明：本文讨论的“养老年金”，特指在约定年龄（如55/60岁）启动、可按月领取、且领取金额较高的年金产品。而第5年起即可按年领取的“快返型”年金，或终身有高额现金价值但领取较低的产品，不在本次比较范围。

每款产品各有特色，如何快速了解它们的区别，尽快匹配自己需要，是许多客户所关心的。

袁工将陆续撰写文章，深度分析每款产品的特色，并对比其与其他同类产品的核心优势。

本文主要介绍中荷金生有约2.0养老年金保险（分红型），包含以下内容：

1、产品优势解读

2、方案利益演示

3、与其他在售产品相比如何

4、关于“中荷人寿”

5、选择建议

02

产品优势解读

中荷金生有约2.0的投保规则和产品概况如下表:



相比复星保德信星海赢家火凤版、长城明爱金彩 D 款和恒安标准幸福到老长寿2.0，这款产品有以下几个优势：

1、最大优势：唯一把“加保”写进合同条款的产品

现阶段，包括其他4个产品在内的养老年金保险，均不支持加保。

这款产品延续了上一代产品的设计，把“加保”写进条款，具体如下:



在首次领取养老年金前，可申请增加保费提高基本保险金额，每次增加的保额不能超过生效时基本保额的20%，且需要缴纳责任准备金。

比如投保时选择了1万x10年，以后如果想要加保，第一次最多可以增加到1.2万x10年，再次加保可以增加到到1.4万x10年…

将“加保”权利写入合同的养老年金，如同一份 “可升级”的终身收入计划。它允许我们从力所能及的小额预算起步，先行锁定终身的现金流承诺与当前所有的优势条款。

未来，无论是收入增加，还是发现已买产品很划算，我们都可以随时“加钱”来升级这份计划，而不用担心未来买不到现在产品的收益，以后的资金可以按第一次投保的年龄计算具体收益，非常不错。

2、年轻人专属：支持按月缴费和30年交

其他3个产品只能按年缴费，且最长缴费期仅支持15/20年。

该产品对预算有限的年轻人尤为友好。“按月缴费”结合“最长30年交”，如同支付房租或房贷，能极大缓解现金流压力，实现 “无痛”强制储蓄，有效对抗“月光”。同时，超长缴费期能将总保费分摊至极致，让我们得以用最少的当期投入，换取未来最大化的养老金储备。

3、保证领取至80岁，现金价值持续到80岁

保证领取至80岁，对于女性55岁开始领取情况，等于保证领取25年。

现金价值持续至80岁，核心优势在于它提供了一份重要的财务灵活性。万一在70多岁时需要应急资金（如大额医疗），或希望将资产留给家人，我们可以选择退保取回当时可观的现金价值，从而掌握了在特殊情况下的资金主动权。

这个产品设计，相对于开始领取后没有现价的恒安标准幸福到老长寿2.0和长城明爱金彩 D 款的计划1和计划2，优势非常明显。

03

方案利益演示

本产品保证领取至85岁，现金价值持续到80岁。

两个计划主要区别在于保障期不同，分别是“保至105岁”和“保至85岁”：

1、保至105岁：到105岁如生存，一次性给付满期金8倍保额后，合同终止；

2、保至85岁：到85岁如生存，一次性给付满期金8倍保额后，合同终止；

按40岁女性，10万元x3年，60岁开始领取为例，红利方式选择“购买交清增额”，两个方案的利益演示表如下：



1、保至85岁方案：

写进合同的年领取金额为16,284元。

60岁开始领取养老年金，首年考虑红利后年领取金额为20,743元，逐年增加。

到85岁时，领取一笔满期金后合同终止。

85岁时，预计累计总领取为808,608元。

2、保至105岁方案：

写进合同的年领取金额为15,694元。

60岁开始领取养老年金，首年考虑红利后年领取金额为19,993元，逐年增加。

80岁时累计领取617,853元，远小于“保至85岁”方案。

到105岁时，领取一笔满期金后合同终止。

105岁时，预计累计总领取为1,466,481元。

相比之下，“保至85岁”方案属于定期养老金范畴，每年领取金额会比保至“保至105岁”方案更高。

其在85岁时的预计总领取额（808,608元）优势明显，“保至105岁”方案需要到92岁时累计领取的总额才能与之持平。

因此，对于多数客户而言，该产品的“保至85岁”方案是其最具竞争力的选择。

04

与其他在售产品相比如何？

该产品2个方案与长城、复星保德信和恒安标准4个竞品对比，如何？

养老年金最重要的作用就是生存领钱，我们主要对比各产品的领取金额，具体如下表：

“保至105岁”方案，与其他产品同样保证领取20~30年方案相比，领取金额方面中规中矩，没有太多亮点。

“保至85岁”方案的每年领取金额处于市场中游，但其在85岁一次性领取满期金后的预计总领取额，相比同类产品具有显著优势。



05

关于“中荷人寿”

中荷人寿保险有限公司，是成立于2002年11月的一家中外合资公司，注册资金为35.7亿元。

中方为北京银行股份有限公司，外资为法国巴黎保险集团，双方各持股50%。





公司总部位于辽宁省大连市，目前在北京、上海、江苏、河北、山东（含青岛）、天津、河南、辽宁（含大连）和安徽等地设有分支机构。

中荷人寿既往风险评级优秀，截止发稿时，在偿二代二期评级体系下，获得过9次A级及以上评级，其中AAA评级共5次。



关于保险公司风险评级相关内容，可以看文章《买分红险怕公司不稳？监管的“体检报告”教你选》。

06

选择建议

综上所述，这款产品的核心优势在于：合同保证的“加保”权、支持月缴及最长30年缴费期。 这些特性精准契合当前预算有限、希望减轻缴费压力、未来有增收潜力，且拥有长期规划时间的年轻客群。

现金价值持续到80岁，在更长的时间里拥有极端情况的退保灵活性，也是一个亮点。

如果我们并不匹配上述这些产品优势，那么这款产品在领取金额等方面与其他竞品相比，显得中规中矩，就未必是最合适选择了。

方案选择上，“保至85岁”方案在85岁领取满期金后总领取相比其他产品有优势，也是该产品的优势方案。
“保至105岁”方案与其他产品相比，属于中规中矩。

07

如何联系袁工

可加微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。



作者：微信文章