DRG改革后百万医疗还有用吗?

楚一帆

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首先说一下什么是DRG改革？

通俗的讲，DRG（疾病诊断相关分组），你可以把它想象成"看病套餐化"。以前医院看病是"按项目收费"——你做了多少检查、用了多少药、住了几天院，就收多少钱。现在DRG改革后，变成了"按病种打包付费"——比如一个阑尾炎手术，不管医院实际花了多少钱，医保就按"阑尾炎套餐"的标准价格给医院结账。

举个例子：假设阑尾炎手术的DRG定价是8000元。如果医院用5000元就治好了，那医院能赚3000元；但如果医院花了1万元才治好，那医院就要自己倒贴2000元。这就倒逼医院要控制成本、提高效率，不能乱开检查、乱用药。

再说说DRG改革后对老百姓的好处？

第一个；因为医院要控制成本，过度医疗会减少。

以前可能动不动就让你做一堆检查，现在医院会精打细算，不必要的检查会减少。这对患者来说是好事——少受罪、少花钱（自费部分可能减少）。

第二个：报销比例明显提高。医院里的自费部分减少了，整体报销比例也明显提高。原来住个医院，总体下来医保报销比例不超过50%，但现在DRG改革后保险比例可达60%～70%。

当然，凡事都有双刃剑，DRG改革也有不好的影响。

第一个就是可能会被“提前出院”

医院为了不亏钱，可能会"赶"病人出院。比如你做完手术，本来需要住7天，但医院为了省钱，可能第5天就让你出院。或者有些该用的好药、该做的检查，医院为了省钱不给你用。

第二个是：治疗流程精简后，多数患者的住院自付额难以触及传统百万医疗险1万元的免赔额，导致医保报销后的余额不够1万元，百万医疗也就报销不了。

第三个是医院为控费会优先使用医保目录内的高性价比药品和耗材，高价进口药、创新药常被建议院外自费购买，而这部分费用医保完全不予报销。

总之，DRG改革的核心是医保按病种打包付费，旨在规范医疗费用，但这并非让百万医疗险失效，反而倒逼其精准升级。

面对DRG带来的新挑战，百万医疗险正通过产品升级巩固核心地位。

在保障范围上，外购药保障成为核心竞争力，部分产品已实现“无清单限制”，只要有医院处方证明医疗必需，即可100%报销，涵盖CAR-T疗法、质子重离子等前沿治疗手段。

针对优质医疗资源自费化的问题，越来越多产品将公立医院特需部、国际部纳入保障，解决了患者对就医环境和诊疗效率的需求。

在理赔门槛上，0免赔、家庭共享免赔额、无理赔免赔额递减等设计，有效破解了“够不着免赔额”的难题。

此外，百万医疗险已从单纯的费用报销转向“服务+资源”模式，重疾绿通、住院垫付、药品直付等增值服务，成为缓解“看病难、看病贵”的重要支撑。

DRG改革后的百万医疗配置原则：

预算充足优先配置0免赔100%报销的中高端医疗，不限社保，医保内外、院外购药都能报销，尤其是高端医疗，私立医院的特需、国际部都能报销。

有免赔额的百万医疗，优先配置能家人共享免赔额或者能免赔额递减的百万医疗。一家人共用一万的免赔额或者没有理赔的情况下免赔额能逐年递减，最多可以减到5000元。

还有一种方法就是搭配住院费用保险，就是年保额为1万元的小医疗保险。百万医疗一万以内的费用，通过小医疗来报销。



但行好事，莫问前程❤️

谢谢你看到这里，我是25年的保险人，不推销，不忽悠，如果你有保险方面的问题，可以和我聊聊????

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