增额终身寿险VS养老年金险,选对躺赢养老/财富规划不踩坑

飘渺九月

关于增额终身寿险、养老年金保险，不要盲目跟风买，而是先从产品本质和自身规划需求出发对比，从产品核心属性入手，梳理两类保险的异同，以及在养老和财富规划中的优劣势。

先搞懂核心：增额终身寿险 vs 养老年金险的本质差异

增额终身寿险：本质是寿险+储蓄增值，以“身故/全残保障”为基础，现金价值会按合同约定利率逐年复利增长，灵活性高，可通过减保、保单贷款提取资金。

养老年金险：本质是长寿风险保障工具，核心是“活多久领多久”，到约定年龄（比如60岁）后，定期领取固定金额，是专门为养老现金流设计的产品。

养老规划维度：优劣势对比

增额终身寿险在养老规划中的优劣势

优势

灵活性拉满：如果退休前急需用钱（比如生病、创业），可以随时通过减保取出部分现金价值，不会影响后续领取；退休后也能根据每年的养老需求，自由调整提取金额，比如今年旅游多取点，明年日常开销少取点。

传承与养老兼顾：如果不幸早逝，剩余的现金价值会直接赔给受益人，既能覆盖养老需求，也能给家人留一笔钱。

劣势

缺乏强制约束：因为太灵活，容易提前把钱取光，导致真正养老时资金不足，考验个人的自律性。

没有“长寿兜底”：如果活到很高龄，现金价值取完后就没有钱可以领了，无法像年金险一样终身领取。

养老年金险在养老规划中的优劣势



优势

现金流稳定：到约定年龄后，每年/每月固定领钱，活多久领多久，完美解决“人活着钱没了”的长寿风险，相当于给自己雇了个终身“发薪员”。

强制储蓄：投保后，资金锁定到退休年龄，中途不能随意取出（部分产品有减保功能但限制多），能强制自己为养老存钱，避免提前挥霍。

劣势

灵活性差：如果退休前急需用钱，只能通过保单贷款（最多贷现金价值的80%），或者退保损失部分本金，不像增额寿可以自由减保。

传承性弱：如果领取几年后不幸身故，剩余的赔偿通常是已交保费减去已领金额，或者保证领取期内的剩余金额，整体传承价值不如增额终身寿。

财富规划维度：优劣势对比

增额终身寿险在财富规划中的优劣势

优势

增值确定：现金价值按合同约定的利率（通常1.75%-3.5%复利）增长，不受市场波动影响，收益写进合同，安全稳定。

用途广泛：除了养老，还可以作为教育金、创业金、应急储备金，甚至是资产传承工具，一张保单覆盖多个人生阶段的需求。

资产隔离：如果是婚前投保，或者指定了受益人，在特定情况下可以实现资产隔离，避免债务纠纷或离婚分割。

劣势

前期收益低：前5-10年现金价值增长缓慢，甚至低于已交保费，短期退保会有损失，适合长期持有（至少10年以上）。

利率固定：合同约定的利率是终身固定的，如果未来市场利率上升，无法享受更高收益。

养老年金险在财富规划中的优劣势

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作者：微信文章