去香港买保险合法吗?买香港保险安全吗?

侬去斯

昨天有个深圳的客户微信问我："大贺，我身边好多朋友都在买港险，说收益比内地高很多，但我心里总是不踏实，这玩意儿到底靠不靠谱？"

这个问题，我每天至少被问20遍 ????

最危险的，不是亏钱，而是你以为自己很懂，其实压根没搞清楚状况。

今天我们把话说开一点，港险和内地储蓄险到底有什么区别？大陆人买香港保险，是钻空子还是正当需求？



一、本质差异：你以为在比收益，其实是两个物种

我见过太多人拿着港险的演示书，跟内地增额寿对比收益率。

兄弟，你这是拿苹果跟橙子比甜度 ????‍♂️

大部分人不知道的是，港险和内地储蓄险根本不是同一个东西。

一个是"定期存款"，一个是"股票基金"，能一样吗？



先说监管制度：

内地这边，银保监会管得特别严，预定利率写死在合同里，现在上限2.5%，一分都不能多给你。保险公司倒了？没事，必须有别的公司接手，国家兜底。

香港那边完全不同，市场说了算。保险公司想给你演示7%收益？可以啊，但你得承担相应风险。



收益结构更是天差地别：

内地储蓄险就是个"保险柜"，2.5%写在合同里，雷打不动。你睡得安稳，但通胀一来就尴尬了。

港险是个"投资组合"，保底只有1%，剩下全靠分红。好的时候年化6-7%，不好的时候...嗯，你懂的。

货币配置更有意思：

内地只能人民币，你的钱跟着汇率一起"坐过山车"。

香港可以美元、欧元、英镑随便选，孩子要去美国留学？直接美元保单。移民欧洲？换成欧元。

功能设计差了十万八千里：

内地储蓄险就是个"存钱罐"，存进去，到期取出来，简单粗暴。

香港保险是个"传家宝"，可以无限次换被保人，拆分保单，货币转换...玩法多得很。
二、优劣势对比：不是谁好谁坏，是谁更适合你

我跟客户聊天时经常说：选保险就像找对象，不是越贵越好，而是越合适越好。

内地储蓄险的优势很明显：

稳！ 收益写在合同里，银保监会盯着，想跑路都难。流动性也不错，急用钱可以减保或者保单贷款。

但问题也很现实：收益上限被锁死了。 现在利率一路下行，2.5%的复利能跑赢通胀吗？十年后你就知道了。

香港储蓄险的优势在于：

天花板高！ 历史上不少产品长期复利能到6-7%。而且是美元计价，汇率对冲效果明显。

功能也强大，想传给孙子孙女都行，税务筹划空间大。

但坑也不少：前5年退保损失巨大，可能亏30-50%。 而且分红不保证，万一保险公司投资不好，你的收益就凉凉了。

这里面有个坑，99%的人没注意：港险的收益是"预期"，不是"承诺"。
三、合法性与安全性：别被"地下保单"坑了

每次有客户问我安不安全，我都想说：你怕的是假风险，真风险你可能还没意识到。

合法性这块，国家政策已经很清楚了：

大陆人去香港买保险，完全合法！但必须本人亲自去香港签约。



香港法律写得明明白白，港险可以卖给全球任何人，只要符合"属地原则"。

但这里有个巨坑：那些告诉你"不用去香港，我们帮你搞定"的人，千万别信！

这种"地下保单"不受两地法律保护，出了事你哭都没地方哭。

好消息是，国家现在明确支持合规的跨境金融服务：



试点地区的朋友，保单续费、理赔、退保都可以正常办理，资金进出没问题。



最近连港澳银行内地分行都可以开外币银行卡了，政策越来越开放：



安全性这块，数据比我说话更有说服力：

香港保险市场从1841年到现在，180多年了，一家保险公司都没倒过。

2008年金融海啸那么严重，雷曼兄弟都破产了，香港的保险公司依然稳如泰山。



即使真的出现极端情况，香港法律也规定了清盘程序，会有其他公司接手你的保单。

但选对保险公司很重要！ 信誉好的大公司，分红实现率基本都在90-105%之间，历史业绩摆在那里。
写在最后

很多人问我：大贺，到底该选内地还是香港的？

我的建议很简单：

如果你就想要个"安全感"，钱放着心里踏实，内地储蓄险完全够用。

如果你有跨境需求，孩子要出国，或者想做资产配置，香港保险确实有优势。

最聪明的做法，其实是"双线配置"： 一部分钱放内地求稳，一部分钱配港险博高收益。

记住一点：决定你收益的，不是产品有多完美，而是你对自己需求的认知有多清晰。

你多久不用这笔钱？能不能承受汇率波动？有没有跨境需求？

想清楚这些问题，比纠结收益率重要一万倍。

100万放对位置，是资产跃迁；放错位置，就是十年白忙。 ????



作者：微信文章