香港保险到底能不能买?利弊分析:3大优势+2大潜在风险,投保前必看!

愿为素心人

香港作为全球金融中心，金融监管制度到金融产品的巨大优势下，香港储蓄险一直是内地投资者关注的焦点。2025年三季度，全港新单保费高达2,644.5亿港元，同比暴增55.9%，再创历史新高。

新的一年，香港保险热潮还在，投资者的热情不减，但仍有很多朋友对港险不是很了解；今天我们就来细聊香港保险的3大优势+2大潜在风险，帮大家避开陷阱~
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3 大核心优势

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1、长期收益领先，跑赢通胀以10万美元x 5年缴费为例，对比两地第一梯队分红险的收益表现：香港分红险长期增值潜力大，更适合中长期规划，复利效应显著。

前20年，富卫盈聚天下2的增值速度最猛，第6年预期回本，一路高歌猛进，第10年IRR达到3.53%，20年IRR达到6.0%，第25年就触顶6.5%天花板！而友邦环宇盈活、安盛盛利2也在第30年达到IRR6.5%的天花板；太保世代鑫享比较特殊，采用高保证+适当分红的收益结构，长期IRR也能在5%的水平。反观大陆分红险，50 年最高预期IRR才达到3%-3.5%的水准，长期持有50年，香港分红险至少能多拿 400万，直接差出一套房。随着时间增长，在复利作用下，这个收益差距还会越来越夸张！如果需要帮忙梳理需求，对比两地保险产品收益，可以点这里1v1免费咨询！香港储蓄险更适合那些追求高收益和长期资产增值的投资者作为储蓄工具。另外，许多保险公司为抢占“开门红”，还推出了颇具诚意的限时保费折扣与预缴优惠，大家可以抓住这个窗口期进行配置，立省保费。2026年1月，香港保险开门红优惠丨预缴利率 3.8%-5.5% 维持高位，福启新岁！2、全球资产配置，分散单一市场风险香港保险可投资全球市场，投资类别主要分为固收类资产、权益类资产、基金（CIS）、另类投资等多元资产。以友邦为例，近7成投资于固定资产，股权资产24%，房地产仅占总投资的3%！固收类资产投资，以政府及政府机构债券、公司债券等资产为主；注重长期回报，投资期限7成以上都是超10年期。

政府和机构债券方面，投资倾向于中国大陆市场，持续加码投资，评级A类及以上，占比高达82%

公司债券方面分布广泛，侧重于金融，能源、保险、通讯、工业、材料、信息技术等行业，元化的投资布局，有利于风险分散。

投资者可以通过一张港险保单，间接参与全球资产配置，享受美元资产的稳定性和增值潜力。3、功能灵活，覆盖人生全周期需求香港储蓄险的功能远超“存钱”，能满足从教育、养老到传承的全场景需求：

· 灵活提领：多数产品支持“提领”，打造终身现金流，孩子留学、自己创业都能随时用钱，剩余资金继续复利增长；· 传承无忧：可指定受益人，保单拆分，还能无限变更被保人、设置第二持有人，身故赔偿金直接到账，不用经过遗产认证，也不用缴纳遗产税，尤其适合有资产传承需求的家庭；· 附加服务：部分产品总保费达标可解锁养老社区权益，增值+养老两手抓。

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2 大潜在风险

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风险一、非保证红利≠必得收益香港储蓄险走“低保证+高分红”路线，保证收益通常在0.5%-1.5%，但长期预期回报可达6%-6.5%。分红占大头，非保证收益部分会受到市场波动影响，是浮动的，投保前建议大家参考保险公司5年以上的分红实现率情况，辅助选择。风险二、短期退保有损失，资金增值需要时间香港储蓄险的收益需要“时间复利”，回本周期较长，早期退保/大额领取，可能会造成资金损失；这意味着，大家最好“5-10 年都用不到的闲钱”进行购买，否则可能因急需用钱早产财富亏损。

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谁适合买香港储蓄险？

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1、适合买的 5 类人：· 长期资金规划者：有 10 年以上不用的闲钱，想规划孩子教育金、自己养老金；· 跨境需求者：孩子留学、移民，或想配置美元资产对冲汇率风险；· 高净值家庭：需要通过保单分拆、无限次更换受保人实现财富传承；· 保守型投资者：怕股票风险，又嫌银行理财收益低，追求“稳中有进”；· 中资配置企业家：资产 80% 以上是人民币和内地房产，想分散风险。2、不适合买的 3 类人：· 现金流紧张，短期要用钱的人：3-5 年内可能换房、创业，资金流动性需求高；· 风险承受能力极低者：不能接受汇率波动和非保证收益；· 资金量小：年缴保费低于1万美金，收益优势不明显，赴港投保不划算。

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港险避坑指南

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⛳ 记住这五个要点：1、拒绝返佣诱惑：返佣属刑事犯罪，保单可被作废；2、亲赴香港签约：确保保单法律效力，拒接“远程投保”骗局；3、核实分红实现率：香港保监局官网查询保司5年以上历史数据；4、匹配需求与产品特性：根据个人财务状况、投资目标以及风险承受能力，选择适合产品；5、开立香港账户：优先选择中银香港、汇丰，降低换汇成本。???? 怎么精选香港保险？大家选产品的时候不必纠结“谁最好”，香港保险不是“买爆款”，而是“买匹配”。可以重点关注个人需求、理财目标、预算情况，保司背景实力、分红实现率、偿付能力、评级情况，产品收益、提领情况、保障等多个方面，综合进行判断。最后给大家一份 “干货榜单”——2026 年依然畅销的头部香港储蓄险：如果需要帮忙梳理需求，定制专属方案，可以点这里1v1免费咨询！

· 从保证回本时间和保证收益率来看：永明「万年青」系列的两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。· 从预期收益性来看：前20年宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的表现最好；拉长时间线看，友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队，超长期复利优势更显著；而永明「星河尊享2」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承 2」等产品也能跻身长期收益第一梯队。还有不少优秀的香港储蓄险产品没有出现在榜单上，比如说立桥的固收型产品，也很适合跟这些长期理财的产品进行搭配购买，达成1+1>2的效果。当然，最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素，仔细挑选。

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写在最后

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香港保险的火爆本质在于为财富管理提供多元工具，值得重点关注！它能帮你把现在的闲钱变成未来的教育金、养老金，还能让资产在全球市场抗跌增值。能不能用好取决于你是否了解它，有没有看清它的使用说明书。想知道自己的资金量和需求，适不适合买港险？具体适合哪款香港储蓄险？可以扫描下方二维码/点击“原文链接”，添加专业规划师，根据您的资金情况、风险偏好，定制专属方案！

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作者：微信文章