员工意外险≠企业免责:99%老板的误区

尘埃416

面对员工意外受伤风险，企业主的第一反应往往是“赶紧买份意外险”——但你有没有想过，员工意外险和雇主责任险，看似都保“意外”，实则一个是为员工添福利，另一个才是为企业筑护城河？今天，我们直击核心：到底哪个真正保障企业自身？

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本质区别：一个保“人”，一个保“企”

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许多人混淆二者，但它们的底层逻辑截然不同：

员工意外险

本质是员工福利，保险金直接赔付给受伤员工，相当于企业为员工买了份人身保障。但员工拿到赔偿后，仍可依法向企业索赔工伤责任——企业风险并未转移。

雇主责任险

核心是保障雇主依法应承担的赔偿责任。赔偿金先给企业，企业再赔给员工，相当于为企业钱包装上“缓冲垫”。

犀利比喻

员工意外险像给员工配了把“雨伞”，而雇主责任险是给企业盖了间“避雷针房”——一个防小雨，一个抗雷击。



（如图所示：雇主责任险覆盖非正式用工、法律费用等，直指企业责任缺口）

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为什么企业主

更该关注雇主责任险？

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关键案例

某制造企业临时工八级伤残，因未缴工伤保险，企业需自担45万赔偿。若有雇主责任险，保险公司可赔付42万，企业仅支出3万。

风险转移效率

员工意外险不豁免雇主责任，企业可能“双倍出血”（既付保费又赔钱）；雇主责任险则让企业“零成本”承担责任。

覆盖人群灵活性

实习生、临时工、返聘人员等无法参保工伤保险的群体，正属高风险缺口，雇主责任险无缝覆盖。

法律风险兜底

包含诉讼费、律师费（链接4提及），避免企业因纠纷陷入漫长官司。

鲜明观点

在我看来，只买员工意外险的企业，好比只给车装刹车片却忘了买保险——出事时依旧要赔到底朝天。

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解决方案：

如何用对保险“组合拳”？

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优先配置雇主责任险

作为企业风控基石，保额建议死亡伤残不低于80万/人（行业实践标准）。

员工意外险作补充

若预算充足，可额外购买作为员工福利，提升凝聚力，但绝不能替代雇主责任险。

专业顾问严选方案

面对市场上百种产品，企业主自行筛选易入“坑”。这正是我们国寿年丰作为买方顾问的核心价值——依托央企背景的全市场严选能力，为企业匹配“量身定制”方案，避免保障错配。

行动建议

立即盘点企业用工结构——若存在非正式用工或高风险岗位，雇主责任险是必选项。年保费通常不足员工年薪总额的2%，却能撬动百倍杠杆保障。

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聪明企业的风控智慧

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企业主的终极安全网，不是对员工“好一点”，而是对自身责任“准一点”。员工意外险保的是员工心安，雇主责任险保的才是企业生存。在风险四伏的用工环境中，选对保险，就是为企业穿上最硬的“铠甲”。

特别介绍：觉之作为长期跟踪市场的独立观察者，希望能为更多家庭提供一个资产配置的立体视角。风险不会消失，只会发生转移，选取合适的工具转移风险，就是避开损失的底层逻辑。

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作者：微信文章