香港保险科普 | 储蓄险VS年金,你的钱该怎么放?

我放心你带套猛

搞懂香港两种“存钱”保险，别把钱放错地方！

大家好！很多朋友去香港买保险，都会听说“储蓄险”和“年金”，听着好像都是把钱放进去增值，其实差别很大。今天给大家一一讲清楚，帮你做对选择。
壹  储蓄险和年金的核心区别

????储蓄险：像一个“多功能存钱罐”。你定期存钱，它慢慢长大，等你需要时（比如孩子上学、自己退休），可以打开罐子取一部分出来用，剩下的继续长。罐子本身还带一点保障。

????年金：更像一份“退休工资”。你在退休前，一次性或分几年存一大笔钱进去。然后从约定年龄（比如60岁）开始，保险公司每月或每年固定给你发一笔钱，只要你活着，就一直发。

简单说，储蓄险是 “存着，随时可能用”，年金是 “存好，退休后按月领”。


贰  关于“钱领到最后怎么办？”的终极问题

1、年金险：领到最后，账户里没钱了怎么办？

这是年金最核心的特点，也是大家最关心的问题。它的设计就是为了对抗“人活着，钱没了”的风险。

????如果你活得很久：恭喜你！哪怕你当初投入的钱早已领完，只要活着，保险公司就会一直、永远按照约定金额付钱给你，活到100岁就领到100岁，甚至更长时间，具体看各保险公司条款（例如永明的年金险就能领到120岁）。这笔稳定的现金流就是年金最大的价值。

????如果你领了一段时间后身故了：不用担心钱会“亏了”。绝大部分年金产品都有“保证领取期”的选项。比如，你选了“保证领取20年”。如果你只领了5年就身故了，那么保险公司会将剩下15年应领而未领的钱，一次性赔给你的家人。

????如果你已经领满了20年，之后身故，通常合约就圆满结束了，家人不能再领钱。但这20年你已经稳稳地拿到了一笔可观的退休收入。

所以结论是：你的钱不会莫名其妙消失，要么被你稳稳地花掉了，要么会留给你指定的家人。

2、储蓄险：如果我一直没取完，人走了怎么办？

这个比较简单。储蓄险账户里的钱（现金价值）始终是你的。

????如果被保人身故，保险公司会将当时账户里所有的价值，加上一些额外的身故保障金（如果有），一笔过或者分次赔付给保单的受益人。这笔钱可以成为留给家人的一笔财富。

叁  怎么选？一张图对号入座

看看你属于下面哪种情况？



你应该重点了解【储蓄险】，如果：

✅你还年轻，离退休还早（比如40岁以下）。
✅你存钱的目标不太固定，可能为了孩子上学，也可能为了自己养老，或者就是攒着。
✅你希望这笔钱相对灵活，万一急用能拿出来。

✅你想顺便有个带储蓄功能的保障。

你应该重点了解【年金】，如果：

✅你快要退休了，或者已经退休了（比如50岁以上）。

✅你担心自己退休后钱慢慢花光，心里没底。

✅你希望退休后像领工资一样，每月/每年有一笔雷打不动的收入，特别安心。

✅你有一笔闲钱（比如一笔存款、退体金、其他保险到期金），想转化成终身收入。

肆  最后大实话提醒

1、关于“预期收益”：计划书上的漂亮数字，一部分是“保证”能拿到的，另一部分是“非保证”的（分红），后者可能多也可能少，买的时候要看看各保险公司前期分红收益率。

2、关于“长期锁死”：这两种都是超长期的规划，前期如果退保，很可能亏钱。一定要用未来10年以上不用的闲钱来买。

3、关于“货币”：香港保单大多用美元/港币，要考虑汇率变化的影响。当然现在香港保险也有多元货币保单来应对汇率风险的产品。

总结一下：

????想长期存钱，兼顾财富传承和灵活、抗通货膨胀，看储蓄险。
????想解决退休后每月有稳定收入，解决吃饭、购物等生活问题，对抗长寿风险，看年金。

很多聪明人的做法是：年轻时买储蓄险，让钱在时间➕复利中增值；快退休时，把储蓄险里积累的一部分钱，转成年金，给自己造一份终身工资。 这样，积累和领取的问题都解决了。

給看到最后的你

希望这篇文章能帮你拨开迷雾！欢迎大家评论区留言咨询。在任何大额投资前，都要根据自己的实际情况，找靠谱的专业人士好好规划哦。



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