香港保险市场新选择:中银人寿“铸富时代”,财富传承与稳健增值的智慧之选

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在香港储蓄险市场中，中资背景的保险产品凭借品牌认可度和跨境服务优势，成为不少内地投资者的选择。中银人寿作为背靠中国银行的香港老牌寿险公司，推出的“铸富世代”环球终身寿险，以亮眼的长期预期收益、丰富的财富传承功能出圈，同时也因产品设计的特殊性引发市场讨论。

今天我们就从保司实力、收益表现、核心功能、适配人群等方面，全方位拆解这款产品，为你的跨境资产配置提供参考。一、背靠中资巨头，中银人寿的硬实力

选择香港保险，保司的资质与实力是首要考量，铸富世代的发行方中银人寿，是香港保险市场中极具代表性的中资寿险公司，其背景与实力为产品奠定了基础。中银人寿成立于1998年，由中国银行通过中银香港持股约50%，是香港市场领先的中资寿险公司，也是香港人民币保单的先驱，人民币寿险产品市占率长期超50%，在跨境人民币资产配置上拥有天然优势。截至目前，中银人寿资管规模近2000亿港元，偿付能力达标，依托中国银行的全球金融布局，在投资渠道、跨境服务上形成了独特的竞争力。同时，投保铸富世代还能享受中银系的增值服务，比如中银香港银行开户绿色通道，保费达标还可获赠HPV9价疫苗等，一站式解决“赴港投保、开户、康养”的需求，这也是不少内地客户选择该产品的重要原因。二、产品概述

中银人寿“铸富时代”是一款多元货币储蓄保险计划，提供美元、港元、人民币等多种货币选择，满足不同客户的资产配置需求。该产品兼具储蓄与保障功能，旨在通过长期复利增长，帮助客户实现财富稳健增值与传承。

三、收益表现：长期预期亮眼，回本节奏有特点

铸富世代的收益是市场关注的核心，这款产品以长期复利增长为核心卖点，分红形式包含周年红利和终期红利，整体呈现“前期回本慢、后期收益爆发”的特点。我们以5年缴、每年缴1万美元，总保费5万美元的行业通用测算标准，从回本时间、不同年限现金价值、IRR（内部回报率）三个维度，直观展示其收益表现，同时对比中银人寿另外两款主力产品薪火传承、非凡未来，让数据更具参考性。（一）回本时间对比：预期与保证回本差异显著

铸富世代的回本时间是其产品特点的直观体现，市场宣传的“预期回本”与实际“保证回本”存在较大差距，这也是香港储蓄险分红型产品的共性，却在该产品上表现得更为突出。

产品名称	预期回本年限	保证回本年限	行业均值
薪火传承	6年	12年	8年
非凡未来	8年	18年	8年
铸富世代	7年	23年	8年

从数据能看出，铸富世代的预期回本略快于行业均值，但保证回本需要23年，是三款产品中最长的，这意味着在23年之前，保单的保证现金价值尚未覆盖总保费，前期的收益主要依赖非保证的分红部分，对投资者的长期持有耐心提出了较高要求。（二）不同年限现金价值：百年收益一骑绝尘

铸富世代的核心优势在于超长期的现金价值增长，在持有时间足够长的前提下，其总现金价值（保证+非保证）远超同系列产品，成为三款产品中长期收益的“天花板”。

产品名称	第20年总现金价值（中档，美元）	第50年总现金价值（中档，美元）	第100年总现金价值（中档，美元）	第100年保证现金价值（美元）
薪火传承	11万	57万	1243万	94980
非凡未来	12万	86万	1894万	99387
铸富世代	13万	108万	4490万	67250

需要重点注意的是，铸富世代第100年的4490万总现金价值中，保证现金价值仅67250美元，占比不足0.15%，几乎所有收益都来自非保证的周年红利和终期红利。这意味着其长期高收益的实现，高度依赖中银人寿的投资表现，若未来投资回报不及预期，非保证分红会相应下调，实际收益可能与演示值存在差距。（三）IRR表现：长期突破6.5%，跻身市场第一梯队

IRR是衡量储蓄险收益的核心指标，铸富世代的IRR随持有年限增长持续攀升，长期表现跻身香港储蓄险市场第一梯队。

持有年限	IRR（中档预期，%）	市场定位
10年	2.87	落后于外资主流产品
20年	5.28	持平中资同类产品
30年	5.95	领先多数中资产品
55年	6.5+	市场第一梯队
90年	7.01	碾压多数港险产品

从IRR数据能清晰看到，铸富世代在持有前10年的收益表现并不亮眼，甚至落后于友邦、保诚等外资主流产品，但从20年开始，收益逐步发力，55年之后IRR突破6.5%，90年更是达到7.01%，长期复利的效应体现得淋漓尽致。此外，产品支持预缴保费，若一次性缴清5年保费，可享受5%的保证利息，进一步降低资金成本，提升实际收益。四、核心功能：聚焦财富传承，功能设计贴合跨境配置需求

铸富世代作为一款环球终身寿险，并非单纯的储蓄产品，其功能设计围绕长期财富传承、跨境资产配置展开，兼顾灵活性与个性化，适配高净值人群的家族财富规划需求，核心功能主要有以下几点：货币转换选项
从第3个保单周年日起，于每个保单周年日起计31日内，客户可在每个保单年度可申请1次货币转换选项。货币支持美元、港元、人民币、加元、澳元、欧元、英镑和新加坡元这8种货币。

后备受保人
于保单生效期间内，保单权益人可于现有保单受保人在生时指定一名后备受保人。当现有受保人不幸突然离世时，由后备受保人接任成为保单受保人，令保单得以延续，将财富代代相传。受益人领取年金选项
保单权益人可于受保人在生时指定多名受益人于受保人在第一个保单周年日或之后身故时以年金方式领取身故赔偿，指定年金领取可长达50年，可选择年金以每月或每年派发。保单分拆
由保费缴付期完结后开始行使保单分拆权益，可将原有保单根据指定百分比分拆至两份及以上的新保单。保单权益人可在每个保单年度可申请1次保单分拆功能，并且于保单周年日生效。无限次更改受保人于保单有效及受保人在生期间，保单权益人可于任何保单周年日前后的31天内提交更改受保人申请。保障期更改至新受保人终身，更改受保人次数不设上限。灵活退保价值提取选择
于第20个保单周年日起，如客户选择退保，客户可通过一笔过方式领取该现金价值总额，亦可选择与中银人寿签订新安排，将部分或全数现金价值总额保留于中银人寿以积存生息，让其资产可继续增值。于有关金额积存期间，如受保人不幸身故，中银人寿更会提供身故赔偿。



五、适合人群

寻求中长期财富增值的人士：适合希望利用时间复利效应，实现资产稳健增长的投资者。有跨境资产配置需求的高净值客户：多元货币特性适合拥有多国资产或未来可能有跨境财务需求的人士。关注财富传承的家庭：希望通过保险实现财富有序传承，避免遗产分配问题的家庭。为子女教育或自身养老做准备的人士：产品的长期储蓄特性适合规划未来大额支出。

六、产品小结：理性看待，长期持有是关键

总结来看，中银人寿铸富世代是一款特点鲜明的香港中资储蓄险产品，它背靠中国银行的品牌与跨境服务优势，长期预期收益亮眼，功能设计贴合高净值人群的财富传承需求，是跨境资产配置的优质选择之一，但同时也存在前期回本慢、保证收益占比低、分红实现率未公开等问题，需要投资者理性看待。对于有意向投保的客户，有两点核心建议：一是做好资金规划，确保长期持有，只有持有20年以上，才能充分发挥产品的复利优势，避免因短期提领导致收益折损；二是理性看待预期收益，香港储蓄险的非保证分红受市场环境、保险公司投资表现影响，切勿将演示值当作确定收益，投保前需充分了解产品的风险与收益特征。最后，香港保险的选择需要结合自身的资产状况、风险偏好、财富规划目标，铸富世代并非适合所有人，建议在专业持牌保险顾问的指导下，对比多款产品后再做决策，让保险真正成为财富规划的“压舱石”。想了解更多港险详情，欢迎扫码加好友免费咨询！


作者：微信文章