定期vs终身,重疾险保障期限怎么选?

Jacqueline季

大家投保时总有一个绕不开的问题：定期or终身，保障期限到底怎么选？为了解答这个问题，本文从如下两个方面展开：

重疾险保障期限是什么？

分类预算有限，选择定期还是终身？

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重疾险保障期是什么？
保障期限，即保单的保障时间。根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期，及终身三种类型：
①一年期重疾险

保障期限只有1年，到期需要再续保，保费随年龄不断变化。
一年期重疾险最大的优势是：便宜。但却存在续保风险，很可能你产品续着续着就停售了；或者产品调整，保费突然大幅度上调。



此外，也有些产品续保时需要重新核保，甚至无法顺利续保。
②定期重疾险

保障期限通常为固定年限：保20年/25年/30年等，或者保到固定年龄：保至60岁/70岁/80岁等。
保障期限内患重大疾病，被保险人就能获得理赔，保障到期没出险，保险合同作废。
在保障期内，每年交的保费都是固定的，期间不需要重新核保。即便产品停售，已投保客户也不会受到任何影响。
③终身重疾险

顾名思义，这是一份保障终身的重疾险。
从保费上看，一年期重疾险最便宜，其次是定期重疾险，终身重疾险最贵。
不过，一年期重疾险存在很大的保障缺陷，只适合预算极少的年轻人。定期重疾险和终身重疾险，则比较适合作为长期保障。
以为例，30岁男性，投保50万保额，30年交费，终身会比定期贵1958元，也就是保费高了59%。如下图：



大家的顾虑是：定期重疾险便宜，但担心保障断档。终身重疾险稳定保障，但价格偏高。所以，很多人在选择投保定期还是终身时，往往会犹豫不决。
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如何选择保障期限？
小特工一贯的观点：
①   如果预算充足，还怕麻烦，那就直接买保额充足的终身重疾险；②   如果预算有限，可以先投保定期重疾险，等未来再加保。不必单纯为了追求保障期限，而降低了保额。
前者很容易理解，后者预算有限可能更为纠结，我们来重点分析：
1、预算有限，选定期还是降保额？

我们不妨思考一个问题，家庭顶梁柱买重疾险到底是给谁买的？
表面上是给自己买的，实际上理赔款解决的是全家的财务支出问题——医疗费用、房贷车贷、子女抚养教育、赡养父母、日常生活费用等。
如果每天睁开眼就有一堆账单待支付，病人如何能在收入中断的情况下安心养病？



因此，在上有老下有下、身负房贷车贷的年龄，考虑保多久之前，保额是否充足才是最值得关注的因素。

重疾险买多少保额才合适？
目前，国内重大疾病医疗费用一般30万起，还要考虑未来3-5年的收入损失。对于一二线城市年轻人的重疾险保额，建议至少达到50万的水平。
当然，每个家庭的实际情况不同，对于高收入群体，或者家庭收入主要贡献者，可以根据实际情况提升保额。
2、预算有限，还想保终身，怎么办？

如果不想交那么多保费，还想买够保额保终身，可以试试终身重疾险和定期重疾险组合投保。
以30岁男性小康为例，投保50万保额的，我们做了以下三种方案：



针对方案3的的搭配组合，可以保证在70岁前有50万保额，在满足基础保障需求的同时，还有20万的终身保障。与投保单纯终身重疾险相比，每年可以省下约1200元，可以用来补充其他险种，如百万医疗险、定期寿险等。
当然，定期+终身的组合方案，只是给大家提供了一个新的投保思路。每个家庭的实际情况不同，在选择投保方案时，肯定会有区别。

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总结
需要提醒大家注意的是，买保险并不是一劳永逸的事。一方面，随着收入的增长，我们的保额需求会增加；另一方面，通货膨胀也会使保额“缩水”。所以在预算充足时，我们也可以考虑适时加保。




               
作者：保险特工队