50-85岁爸妈的意外险,怎么选?

Aim_yuan

你想了解的我，都在这儿说说我的服务吧要是你不干了，我的保单咋办？

你好呀！我是乔老师。

01 引子

今天我们专门聊一聊怎样给父母配置意外险，或者说老年人怎样给自己配置意外险。这个话题是我很多的客户朋友让我一定要讲的一个话题，因为意外险对于老年人来说应该是一个刚需产品了。

02 老年人的意外险为啥是刚需？

为什么说是刚需呢？大家可以想想，父母年纪大了，腿脚肯定不如年轻时灵便，出门散步、在家做家务，难免会有磕磕碰碰，摔一跤、崴个脚都是很常见的事。万一真发生意外，门诊看病、住院治疗，每一笔都要花钱。

意外险就是给父母的一份兜底保障，花费不多，却能覆盖这些意外产生的开销，我们做子女的也能少些牵挂。所以不管父母身体状况如何，意外险都必须优先安排上！

意外险的承保条件越来越严格，很多市面上很好的产品，都把承保的年龄悄悄地往下拉了，因此能够选到一款保障责任好，价格又相对便宜的意外险越来越难了。

尤其是50岁以上的中老年朋友，就更难了，因为大部分意外险跟身体健康情况又是息息相关的，很多人感到奇怪，投保意外险，怎么也有健康告知？不要感到奇怪，因为身体健康状况越差，发生意外事故的概率越高嘛！

03 大护甲7号高龄版和孝心安6号是老年人绕不开的意外险

50岁到85岁的中老年朋友，投保意外险，孝心安6号和大护甲7高高龄版是绕不过去的两个产品，他们在有健康告知的老年人的意外险里面应该排在前两名。

这两个产品究竟应该怎么选，今天就通过一条视频告诉你。

我们就从这两个产品的保障责任、健康告知、投保区域和免责医院这四个核心方面，对这两款产品做个详细的对比，帮大家捋清楚细节，让你投保的时候不踩坑。



第一个方面，保障责任。

这个保障责任什么意思呢？简单第说就是万一发生意外，这个保险能赔什么、赔多少，都是保障责任里面规定的，这也是我们投保时最核心的关注点，大家一定要仔细了解。

这两款产品都有多个版本，能满足不同家庭的预算和需求，核心差异主要体现在这几点：

首先是保障责任。其实从大的方面来说，这两个产品还是蛮同质化的，在保障责任上没有太大的区别。如果硬要说有的话，可能孝心安更好一点，它有驾驶或乘坐私家车造成的身故或伤残的额外保障、它有异地亲属慰问探望费用以及脱臼也能按照严重程度给予赔付，另外它还有就医陪诊、病房专护、上门基础护理和上门医学护理等四项增值服务。

其次 意外身故和伤残的保险金

两个产品的额度差不多。

第三是意外医疗。

父母最常遇到的就是小磕小碰，门诊花费几十、几百块的情况很普遍，所以额度、免赔额和报销比例就非常关键。

这两个产品覆盖的医院

都是二级及以上的公立医院的普通部，不过孝心安6号计划四和大护甲豪华版Pro拓展了公立医院的特需部。

关于意外医疗的额度

孝心安计划一5万，计划二10万，计划三5万，计划四普通部10万，特需部1万；而大护甲尊享版3万，豪华版5万，豪华版Pro 普通部6万，特需部1万。关于意外医疗的额度，如果配置了商业医疗险的客户，基本上都够用了，对于没有配置商业医疗险的，要重点关注一下他们的额度高低，总的来看孝心安的额度要高一些。

关于免赔额

孝心安6号除了特需部外，所有计划都是0免赔，意思就是哪怕自费花了50块买药，只要符合条件都能报销；孝心安6号的计划四拓展到特需部的，限额只有1万，每次事故的免赔额是200元，报销比例60%；而大护甲高龄版的尊享版、豪华版有100元的免赔额，低于100元的费用无法报销。不过要注意，如果没有经过医保报销，孝心安6号计划一按70%报销，其他计划按80%报销；大护甲高龄版所有版本统一按80%报销，家里医保不完善的家庭，可以重点关注这一点。

然后是住院津贴

如果意外情况比较严重需得住院，这笔费用能补贴一部分护理费、伙食费，减轻家庭负担。

大护甲高龄版的一般住院津贴，尊享版每天50元，豪华版每天80元，每次事故最多能赔付30天，年度总计不超过180天；而孝心安除了计划一每天50元外，其他计划每天补贴100元，只不过孝心安每次最多赔付只有15天；孝心安的额度更高，适合更看重住院津贴额度的家庭。

至于重症住院津贴

两个产品每次事故赔付30天，一年累计额赔付不超过180天，这都是一样的。不同的是孝心安计划一每天赔付100元，计划二、三每天200元，计划四每天300元，；而大护甲尊享版每日赔付200元，豪华版每日赔付320元，这方面好像更有诚意。

还有交通意外保障

产品俩都包含这项责任，但赔付规则有所不同。孝心安6号要是因交通意外导致的身故或伤残，赔付保额得减半；而大护甲高龄版没这限制，能全额赔付。如果父母平时乘总坐公交、地铁、轮船等公共交通，大护甲高龄版的出行保障会更扎实。这一点要特别注意。

最后是特色保障和增值服务

两款产品各有各的侧重点。孝心安6号的特色保障更全面：驾乘私家车能额外获赔，乘坐公交、出租车等公共交通的赔付保额也更高；意外骨折或脱臼，除了报销医疗费，还能根据严重程度额外赔付；父母住院超过3天，异地亲属探望产生的住宿、餐饮、交通费用也能报销，累计最高可报5000元，非常人性化。大护甲高龄版则更聚焦骨折后续治疗，比如意外骨折后，91天至540天内拆钢钉、钢板等固定物的住院费用，最高能报5000元，对于需要术后取固定物的情况特别特实用。

增值服务方面

大护甲高龄版有11项，但只有豪华版Pro才能享受；孝心安6号所有计划都包含4项增值服务，只是使用次数有区别，而且计划四还赠送一次中老年体检套餐，想给父母顺带安排体检的家庭，选这个版本会很划算。

聊完保障责任，我们再来看看健康告知

也就是父母的身体条件是否符合投保要求，这是顺利投保的前提，一定要提前核对清楚。



两款产品都有健康告知要求，但对基础病的包容度不同。

比如高血压人群，两者都接受二级高血压投保，而大护甲高龄版更宽松，不询问高血压等级，即便父母是三级高血压也能投保；

如果父母有冠心病、心脏瓣膜病等心脏相关疾病，只要不属于严重心脏病、严重心律失常，大护甲高龄版也允许投保；

但如果父母做过恶性肿瘤切除手术、有主动脉夹层等较严重的疾病，孝心安6号的包容度可能更高一些。所以父母有基础病的，一定要先仔细看清楚健康告知条款，避免投保后无法理赔，造成不必要的损失。

第三个方面，投保区域。

需要注意的是，这两款产品并不是全国所有地区都能投保，大家一定要提前确认，不要忽略这个细节。



孝心安6号的计划一、计划二，不包含北京平谷区、密云区等地区；大护甲高龄版的部分版本，仅支持一线城市及部分省会城市投保。

投保前，务必确认父母的常住地在投保区域内，否则即便买了保险，后续理赔也可能出现问题，既花了钱又闹心，非常不划算。

第四个方面，免责医院。

这个免责医院的意思是发生意外后，如果在这些医院就诊，产生的费用是不赔付的，一定要提前避开这些医院。



对比来看，大护甲高龄版的免责医院数量更多，比如北京怀柔区、江苏南通市的部分医院都在免责清单内，投保前一定要仔细核对免责医院名单，避开这些理赔“坑”，避免后续产生理赔纠纷。

另外补充一点职业限制

两款产品都只支持1-3类职业投保，父母无业、退休或为家庭主妇，都可以正常投保。但需要注意，孝心安6号不支持农民投保，如果父母有普通种植、养殖等务农工作，建议优先选择大护甲高龄版，避免买错了无法赔付。

看到这里，大家对这两款产品的核心差异应该都清楚了。

04 我的三点思考

最后，我想和大家分享三点自己的思考，也是给大家的投保建议，希望能帮大家少走弯路。

第一点，给父母买意外险，“能投”比“保障更好更全”来得重要。

不管一款产品的保障多全面、保额多高，如果父母不符合健康告知，或者常住地不在投保区域，买了也是白费。所以投保前要优先核对健康告知、投保区域等限制条件，能顺利投保，才是保障的第一步。比如父母有三级高血压、冠心病等基础病，或者从事务农工作，大护甲高龄版可能更合适，因为它的投保限制更宽松，能顺利投保才是关键。

第二点，投保意外险要结合父母的实际需求和日常生活场景。

如果父母平时不怎么出门，主要担心在家发生磕磕碰碰、小伤小痛，那就要重点关注意外医疗保障，孝心安6号0免赔的优势就能充分发挥，小费用都能报销，很贴合这类需求；如果父母经常出门坐车、逛公园，交通意外保障和住院津贴就很重要，大护甲高龄版的交通意外全额赔付、住院津贴天数更长，会更适合。大家不要盲目追求价格贵、保障全的产品，适合父母的才是最好的。

第三点，意外险是基础保障，但不能只靠意外险。

父母上了年纪，除了意外风险，疾病风险也不容忽视。意外险只能覆盖意外导致的费用开销，如果父母患上大病、慢性病，住院治疗产生的费用，意外险是不予赔付的。所以只要经济条件允许，我都建议给你父母搭配一份合适的医疗险，意外保障和疾病保障双配齐，才能真正让父母安享晚年，我们做子女的也能更安心。

总结一下，孝心安6号和大护甲高龄版都是头部保险公司的靠谱产品，没有绝对的好坏之分，核心还是看父母的身体状况、常住地、日常需求和家庭预算。如果大家还是拿不准，不知道哪个版本更适合自家父母，也不用着急，可以多核对产品条款，或者咨询专业的保险规划人员，谨慎下单。

最后再提醒大家一句，即使是意外险，这么一份很便宜的保险，杠杆这么高，这其中也有那么多的门道是你不知道的，更何况未来的就医和理赔，水更深。

所以在这里还要再强调一次，买医疗险或者意外险，一定不要图方便，随意在网上下单，一定要找一个专业的保险顾问，在他的指导下选择产品，下单投保，一旦出险，在他的指导下去就医，然后完成理赔。

只有这样，才能买得安心，赔得放心。



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