儿童意外险的理赔始末及方案选择

无人岛屿颈

题记

这篇文章，我会通过一个真实的理赔案例，来说明儿童的意外保险如何配置。全文2090字，大致需要4分钟。

案例是今年5月真实发生在我女儿身上的。我自己处理理赔，理赔时效很高，在此基础上，我会分享一款儿童意外险，希望对有需求的朋友有所帮助。

本文会有三个部分，分别是案例经过、产品选择、注意事项，按照此结构书写，您也可以直接跳到需要的部分，选择性查看。

案例经过

2024年5月9日早晨，女儿在逗刚来家里的小猫，不慎被猫爪划伤，左手食指尖被猫抓刺伤并出了血。当下立即采取了紧急处理措施：用肥皂水冲洗，不再出血后，擦干并涂抹碘伏。这只小猫出生才42天，尚未接种狂犬疫苗，我也并不确定是否需要给孩子接种，就赶紧去家附近三级医院挂急诊咨询，医生给的建议是：最好接种，考虑到女儿在2020年8月因类似情况已接种过全程疫苗，此次只需补种两针就可以。我们遵循了医生的建议，当天就开单并注射第一针。

担心懒癌犯病，当晚9点，我就准备理赔。



根据理赔申请清单【如图所示共有8项】，排除了不适用于此次申请的2.5.7.8项。只需准备1、3、4、6共4项资料，在这里需特别注意的是，由于被保险人是未成年人，理赔款需打入监护人账户，因此必须提交监护人与被保险人关系的证明，如#出生证明或#户口本。

理清楚所需资料后，通过保险公司的官方小程序依次提交相关文件。





于9日晚提交了所有材料，次日早上9点，我收到了保险公司的反馈，要求补充首次挂号的发票和第二针疫苗的病历【这个确实是我的个人疏忽，第一天去有挂号单，忘记补打发票了】所以，在12号接种第二针时补打了发票，并通过邮件回复了相关信息。



14号收到通知，理赔已结案。总金额为256元，10元挂号费+246元疫苗费用。【挂号费是70元，其中有60元是走了医保统筹账户，只有10元是需要自己支付。】



至此，结案，整个过程都很顺利，如果不是我自己忘记打印首日的挂号发票耽误了时间，这理赔会更加的迅速。

产品选择

关于意外险，我经常会跟客户说，不管是成人还是儿童，一定要有综合意外险，且这综合意外险的三项必选责任一定要有，在此基础上可以根据不同场景选择不同公司的产品。

这三项必选责任是：意外身故、意外伤残和意外医疗。

首先强调，造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素，且必须同时满足。

三项责任简述如下：

意外伤害事故导致被保险人死亡，是有意外身故责任理赔。

意外伤害事故导致被保险人伤残，则有意外伤残责任来理赔，伤残标准及赔付比例依据中国保险行业协会联合中国法医协会于2013年共同发布的《人身保险伤残评定标准及代码》，共有10级8类281项。

意外伤残事故导致被保险人就医，且发生了医疗费用的，意外医疗就能使用上了，我们这次遇到的就是意外医疗。导致医疗就医的结果，可大可小，例如猫爪狗咬，磕磕碰碰是小事急诊处理就可以，大的事故，我曾处理过的有多次住院手术，持续治疗两年的，这些医疗费用，都是有意外医疗责任来报销。

然后，在意外医疗的部分，产品一定要有社保外用药的责任，0免赔额，最好能扩展到三甲医院的特需部和国际部。

长期在北京或者一线城市生活的人都知道，挂号就医是真的非常不容易，如果遇到紧急事件，在北京能去到积水潭医院的特需部，或者协和医院的国际部，那是要节省太多的时间和精力的。

基于以上信息，我横向对比了数十家保险公司的儿童意外险，最终选择了这一款，全称是美亚“宝贝无忧”儿童个人意外伤害保险（2023版），这个产品有“六个无忧”，就诊环境无忧，意外用药无忧，居家出行无忧，多次意外无忧，医疗费用无忧，保费预算无忧。每一项都很点中我的需求，我也非常乐意将这个方案分享给需要朋友。

产品详解和购买通道可以识别下面图片的二维码实现，更细节的信息可以私信我获取。





产品有5个计划，计划1和计划2不含私立医院，计划3、4、5含私立医院。剩下的差别在于保险额度。

注意事项

这个保险计划非常好，但不是所有情况都可以理赔，如果您居住在国内的一些区域，且发生理赔需要就近到指定医院就医，或者将来要去到国外的下列清单中，那么， 如果发生意外事故，这份保单是不承担保险责任的，千万要看清楚。





原因呢，国外的话，是整体环境风险太高，国内是因为这些医院出现过集体骗保，破坏了诚信原则，被列入诸多保险公司的黑名单了。

备注信息

1.《人身保险伤残评定标准及代码》参照 ICF 有关功能和残疾的分类理论与方法，建立“神经系统的结构和精神功能”、“眼，耳和有关的结构和功能”、“发声和言语的结构和功能”、“心血管、免疫和呼吸系统的结构和功能”、“消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能”、“泌尿和生殖系统有关的结构和功能”、“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”和“皮肤和有关的结构和功能” 8大类，共281项人身保险伤残条目。本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。

与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

2.关于保险公司，美亚保险，隶属于世界500强企业美国国际集团（AIG），是AIG旗下在中国经营的财产保险的独资公司。



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