60岁客户百万医疗第六年被除外肺部结节:该不该续保?

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最近一位老客户找到我：2021年投保长城人寿5年保证续保百万医疗险，今年刚好进入第6年，保证续保周期届满，保险公司下发核保函，给出除外肺部结节责任、同意即可续保的结果。客户今年60多岁，还有高血压，纠结要不要接受、担心以后保障更差，也想知道当初怎么选，才能避免到期被除外、被审核。



     结合条款规则、中老年医疗需求、市场实操经验，把续保决策、核保原因、避坑方案一次性讲透，既是给这位客户的答复，也给所有买过短期保证续保百万医疗的家庭提个醒。

一、先厘清规则：5年保证续保≠终身不审核

     很多朋友买百万医疗时，只记住“保证续保5年”，却忽略合同里的关键约定：保证续保期内，保险公司不得因健康变化、理赔记录、产品停售拒保或单独调价；但保证续保期间届满，重新续保需保险公司审核。

      这位客户的保单，2021-2026年为完整5年保证续保周期，前5年无论体检异常、是否理赔，都能稳定续保；第6年起属于新周期准入，保险公司会结合最新健康状况、检查报告、既往异常重新核保，常见结果有三种：正常承保、部分责任除外、拒保。本次肺部结节除外、高血压未被进一步加费或拒保，已是60+年龄段相对温和的核保结论。



二、60多岁+高血压+肺部结节：必须同意续保，5个核心理由

1. 年龄与健康门槛，已无更好替代选择

      60岁以上是百万医疗投保“红线区”，多数产品投保年龄上限65岁，可投保池极小；叠加高血压、肺部结节两项异常，几乎无法通过新单健康告知，重新投保大概率直接拒保。放弃本次续保，等于彻底失去百万医疗保障，未来只能选择门槛更高的防癌医疗险、普惠医疗险，保障范围、报销额度、用药范围大幅缩水。

2. 除外仅针对肺部结节，核心保障完整保留

     百万医疗的价值是覆盖大额住院风险，除外单一部位，不影响整体保障底座。

3. 高血压属于慢性稳定异常，续保优于重新投保

     客户的高血压为既往已知异常，本次核保未加费、未除外，说明保险公司认可当前病情稳定。若退保重投，高血压会被列为重点告知项，大概率被除外心血管责任、加费，甚至直接拒保，损失远大于接受本次结节除外。

4. 保留续保资格，锁定未来保障连续性

    同意本次除外续保，后续保单年度内，只要按时缴费、无重大新异常，保险公司一般不再重复严苛审核；若后续产品升级、推出长期保证续保版本，现有在保客户可优先衔接，比裸奔重新投保拥有更多选择权。

5. 大额医疗风险兜底，是中老年保障底线

      60岁后住院概率、手术费用、重症治疗成本显著上升，一次普通住院自费数万，重症治疗数十万。百万医疗1万免赔额后高额报销，是抵御家庭医疗风险的最后防线，有保障总比完全裸奔更安心。

三、同样的坑不要再踩：3步从源头避免“到期被除外、被拒保”

     客户的遭遇不是个例，大量5年/6年保证续保产品，到期都会触发健康重审。想让父母、自己的医疗险稳定不中断，按这三步配置，从根源规避核保风险。

1. 优先选20年长期保证续保产品，拉长免审核周期

      这是最核心的解决方案。20年保证续保产品，合同明确约定：20年内不因健康变化、理赔、停售拒保、除外、单独调价，相当于给中老年人群锁定20年稳定保障。60岁投保可覆盖至80岁，覆盖高发疾病与住院核心年龄段，彻底避免5年一审核、频繁被除外的问题。

2. 健康时尽早配置，不等到异常再补救

     医疗险核保“只看投保时健康状况”，年轻时、无结节、无高血压、无体检异常时投保，可标准体承保，既往所有健康状况都纳入保障范围；等查出结节、高血压、息肉再投保，必然面临除外、加费、拒保，没有协商空间。

3. 避免过度依赖短期保证续保，做好产品组合兜底

      5年/6年保证续保产品，适合预算有限、年轻健康人群过渡；中老年家庭、有慢性病史家庭，不建议作为主力保障。搭配思路：主力用20年长期保证续保百万医疗打底，备用城市普惠险、防癌医疗险作为兜底，即便主险到期核保不利，也有低门槛保障承接，不出现保障断档。

四、给这位客户的实操建议

1. 立即签署续保同意函，确认除外范围仅为肺部结节，高血压及其他责任无附加限制，完成缴费锁定保障；

2. 定期监测血压与肺部结节，遵医嘱随访，避免病情进展引发后续核保收紧；

3. 同步配置当地惠民保，作为百万医疗除外责任与免赔额部分的补充，进一步降低自费风险；

4. 后续关注长期保证续保产品升级机会，在健康稳定窗口期，争取衔接更长期的稳定保障。

     医疗险的核心价值，从来不是“便宜”，而是稳定、持续、关键时刻能用。5年保证续保到期被除外，是规则内的正常结果，不必过度焦虑；对60+有慢性异常的人群来说，“能续保”比“完美承保”更重要。

      真正的保险规划，是提前用长期保证续保产品锁定保障，用组合方案兜底风险，而不是等到健康亮红灯、保单到期核保时，才被动接受不理想的结果。

       如果你家老人也面临医疗险到期、核保异常、续保纠结，把保单信息和健康情况发给我，一对一帮你判断续保决策、规划替代方案，守住家庭医疗保障底线。

作者：微信文章