给父母买保险,医疗险和意外险就够用了?

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经常会遇到一些年轻的客户，刚参加工作不久或者刚组建了小家庭，有了自己的收入来源之后，考虑到父母只有职工医保或者居民医保，想要给父母补充商业保险。往往这个时候，父母的年龄基本上都是在50+。而且大部分都是体检发现了一些异常，然后求助，有没有合适的购买的保险。其实，在我看来，给父母买保险，我一般会建议给父母购买一份免健康告知的医疗险和意外险就够用了； 如果再有预算的情况下，也可以给父母再购买一份防癌险。下面我们逐项来讲，先来说说父母的医疗险怎么买？医疗险我们都知道，是需要经过严格的健康告知的。但是父母在儿女面前会报喜不报忧，所以作为投保人的子女对于父母的健康状况是把握不准确的，而健康问卷中又会问到在曾经有过哪些疾病。所以，这种情况下，一般会建议给父母买医疗险的话，可以购买免健康告知的版本。而众民保就是免健康告知医疗险的鼻祖了，众民保上市后，其他保险公司也有陆续跟进的。目前市场上0免赔免健告的医疗险，比较火的是众民保的中高端和平安人生中高端免健康告知的版本。那这两款如何选呢？我们来对比下这两款的区别：1）投保规则

这两款产品都是免健康告知的，投保年龄上有差别。众民保的首次投保年龄是在18岁-80岁，平安人生是15岁-75岁，二者续保分别是105岁和100岁；众民保不限职业，而且还支持月缴，平安人生除外了高危职业，如下：



2）基础保障和次要保障从主要保障责任上来看，这两款产品都是重疾可以拓展国际部和特需部的；从赔付比例上来看，众民保中高端是2万以下赔付50%；平安人生中高端是1.5万以下赔付50%；换句话说，如果自费正好花费2万的话，平安人生中高端可以多报销5000元；质子重离子的医院，众民保中高端是9家医院；平安人生是4家；癌症特药，众民保中高端是有清单限制的，但是也能包含常用的癌症特药；但是对于一些新药、罕见药因为清单限制，可能没办法包含；平安人生是没有清单限制的，这一点上平安人生胜出。人工器官和门诊手术方面，平安人生是没有限制的，众民保中高端有除外。


次要保障内容上来看，众民保比较关注健康管理，而且住院护工的责任也好于平安人生，并且还能赠送每年1次的体检服务，关注日常健康管理的朋友，可以重点关注众民保中高端。3）五大严重除外既往既往症平安人生中高端这个产品是2025年10月上线的，属于这个赛道的新产品。五大除外既往症差不多就是比着众民保来的。


日常工作中，遇到的非常多体况是结节类的体况，关于这个，来年各个产品都给出了哪些情况除外，只要分级没有达到4B级及以上，或者描述中没有疑似恶性、高危、需要做活检或穿刺等字样的话，结节类是可保可赔的，如下：

4） 保费价格

61岁以后，平安人生的价格明显高于众民保中高端。以上，如果父母体况比较复杂，想要0免赔的医疗险，可以按需选择。再补充一点：众民保还有一个版本，也是非常值得预算不足客群来购买的，是众民保臻选版。 与众民保中高端的区别是重疾不能拓展特需，而且有社保内和社保外各1万免赔。同时臻选版也是可以赠送免费体检项目。   如果想给父母买医疗险，但是价格太贵的情况下，可以考虑下臻选版，来转移大病风险。
接下来，我们再来看看给父母购买的意外险。给父母或者老人选择意外险，需要注意几个关键的点：1）如果目前父母还在工作，那么要注意下职业限制， 看看这块意外险是不是限制了职业，有没有涉及到到高危职业 2）要注意健康问卷，现在绝大多数意外险是有健康告知，如果父母有二级级以上的高血压、或者恶性肿瘤病史，脑梗、心梗等，健康问卷一般会问询到； 如果不满足健康问卷的内容，一定要选择投保免健康告知的产品3）投保时，要注意产品的投保须知，看有没有一些地区是限制投保的，往往这些地区之前出现过联合医院骗保，已经被保险公司风控了4）要注意下免责条款，大致了解一下意外险哪些是不保的
下面就推荐几款适合给父母购买的意外险产品。意外险最主要的责任就是意外身故、意外伤残和意外医疗三大项。

1）65岁以内，免健康告知的产品，首选就是安盛天平守护百万综合意外险
65周岁及以下可以投保，免健康告知，1-4 类职业可投保，

意外医疗保障二级及以上公立医院普通部，不限社保范围，0 免赔，没有社保罚则，即便就医未经过社保先赔付，也是 100% 比例赔付
一共分了6个计划，主要差别在于各项保障项目对应的额度是不同的，给父母买医疗险，根据预算，个人建议从计划一和计划二选一款就够用了计划一：意外身故及残疾保险金10万，意外医疗限单次意外事故1万元（发生意外事故起180天以内的医疗费用），保费价格150元计划二：意外身故及残疾保险金20万，意外医疗限单次意外事故1万元（发生意外事故起180天以内的医疗费用），保费价格300元大家可以根据自己的需求，选择计划一和计划二都可以。2）65岁以上免健康告知的产品并不多，最常见的就是平安财险中老年意外险，分为3个计划，安享计划、尊享计划和怡享计划 ，50周岁-85周岁，1-3类职业安享计划：意外身故责任5万，意外医疗责任10万，意外医疗 2万，保费128元尊享计划：意外身故责任10万，意外医疗责任20万，意外医疗5万，保费242元怡享计划：意外身故责任15万，意外医疗责任30万，意外医疗10万，保费366元 这款中老年意外险意外伤残的保额是意外身故的2倍；但是常用的意外医疗限制比较多，如下：

已经给父母买了医疗险，个人建议，意外医疗2万也够用了，花费再多的话，可能就要住院治疗了，那么医疗险就可以覆盖住院部分的费用了3）如果父母身体健康状况比较好，可以通过健康问卷的问询，那么不管是65岁以下还是65岁以上，太保的孝心安6号都是不错的选择。健康问询内容如下：

只要不在问询范围内，就可以正常投保，如果不确定健康状况的话，建议选择免健康告知的产品。50-85岁，1-3类职业可投，一共分为4个保障计划，不同的计划，不同的年龄，保费价格也不一样，可以按需选择




计划一、计划二的被保险人年龄为50-85周岁（含），计划三被保险人年龄为50-80周岁（含），计划四本被保险人年龄为50-75周岁（含）

以上可以根据父母的健康状况和保费预算给父母选择合适的。

我是杨娟，爱探险的Dora，985金融学硕士，中共党员，带着初心和利他心敬畏前行，用专业告诉你保险本来的样子。


作者：微信文章