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【破局】香港保险:一场针对中产的合法骗局

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发表于 2026-2-1 10:37:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
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序:我是坛子,全网15万粉丝,20年医药险、10年自媒体,爱学习、爱科普、爱生活……





跨过深圳湾的队伍里,每个人怀揣的财富梦想,正成为金融炼金术士们计算器上冰冷的佣金数字。

深夜的香港海港城,奢侈品店早已打烊,但楼上保险公司的签约室依旧灯火通明。

普通话、各地方言与流利的英文在这里交织。

衣着体面的内地中产家庭,在精美的计划书前频频点头。

他们以为在配置资产。

实则,在缴纳一笔昂贵的认知税。

这场游戏的本质,是一套将短期销售激励与客户终生利益完全绑错的精密系统。

你的“财务规划”,不过是别人佣金计算表上的一行数字。



01 佣金机器:系统性的利益扭曲




香港保险业的心脏,不是精算部门,而是佣金分配系统。

一套首年保费百万的保单,佣金占比可达80%以上。

这意味着,你第一年存进去的钱,绝大部分并未进入你的保单账户。

它们以佣金、奖金、团队提成的方式,在签约完成的瞬间,完成了价值转移。

香港保监局对此心知肚明,在《监管通讯》中明确指出:

“若保险中介人在保单首年已获支付大部分佣金,则有关冲突在寿险市场可能更为明显。”

“冲突”是委婉的说法。

真相是:销售员的利益,在你签字时已基本兑现。

而你承诺中的百年收益,需要未来七十年的完美兑付。

系统设计之初,就埋下了根本性矛盾。

销售的所有动力在于 “促成” ,而非 “守护” 。

这是一场时间的错配,更是利益的逆行。

02 话术工厂:精心编织的高收益幻梦




面对畸形的佣金结构,销售端进化出了一整套的话术体系,专门攻克中产认知防线。

核心武器是那个魔力数字:7%。

演示计划书上,复利曲线优雅上扬,几十年后数字庞大得令人眩晕。

但他们不会告诉你,达到这个演示收益的前提是:持有超过70年。

一个30岁投保人,需要活到100岁,才能“见证”这个数字。

他们更不会分解,这7%中,保证收益部分往往低于1%,剩余全是“非保证分红”。

所谓“非保证”,在法律上的意思是:可以不保证。

2025年7月后,监管将演示利率上限从7%调至6.5%。

但这只是换了个数字的游戏。

有公司迅速推出“前期回报更高”的产品。

本质不变:

用远期的、不确定的幻象,交换你今天确定的现金。

03 精英背书:人脉资源的信任套现




近年,香港保险业出现一个奇特现象:

清北毕业生、投行精英、海归博士扎堆转型。

这不是职业觉醒,而是精准的财富狩猎。

高学历光环不是用来研究产品的,而是打破信任壁垒的破城锤。

当一位顶着常春藤光环的“理财顾问”,用PPT分析全球经济时,你买的不是保险,是对精英身份的崇拜和信任。

他们深谙中国中产的心理焦虑:资产荒、汇率担忧、子女教育。

将复杂的金融产品,包装成“一站式解决方案”。

你的全部需求,被简化为一个动作:签字。

这支“精英销售军团”,是佣金机器上最高效的齿轮。

他们用专业知识,不是为你规避风险,而是为促成交易扫清认知障碍。

04 维权无门:预设好的法律孤岛




当你幡然醒悟,试图维权时,会发现整个系统早已预设好了法律隔离区。

你的签约地在香港,适用香港法律。

而香港保险奉行 “最高诚信原则” 。

任何未告知的病史,哪怕是销售暗示“不必提”的,都可能成为拒赔的合法理由。

2024年,香港保险投诉局共接获646宗投诉。

已审结的356宗中,仅9宗投诉人得直。

2.5% 的胜诉率,比最严苛的法庭还要低。

即使要诉讼,也得在香港打官司。

律师费按小时计算,资深律师5000港元/小时起。

你的理赔金可能还不够支付律师费的前期投入。

更残酷的是,保险索偿投诉局只处理150万港元以下的赔偿纠纷。

超过这个数?

请直面完整的香港司法体系。

这设计精妙如陷阱:

让大多数人维权的成本,高于认栽的成本。

05 汇率黑洞:双重收割的隐秘维度




购买美元保单,等于主动加入一场汇率对赌。

销售会告诉你美元是“避险资产”,但他们不会为你计算汇率波动。

2020年人民币汇率6.4时投保,2023年汇率7.2时续费,实际成本飙升12.5%。

这仅是缴费端。

未来数十年,你若需提取现金,将面临第二次汇率风险。

美元若走弱,你的保单价值将遭遇隐形缩水。

汇率双向波动,但你的风险却是单向暴露的。

无论美元涨跌,作为持有港元或美元资产的内地客户,你总在承担某种形式的汇率损失。

这是结构性的不利地位。

06 成长悖论:认知税与真实规划




这场游戏的终极产物,是一种名为 “认知税” 的隐形税收。

中产家庭支付数百万资金,换取的不是财务安全,而是一种 “我已做好规划”的心理安慰。

真正的规划,需要的是认知提升,而非产品购买。

郎咸平曾尖锐指出其中陷阱,无论其动机如何,话却戳中要害:

你需要活到100岁,才能看见那7%。

而绝大多数人,用真金白银买到的,只是一个基于概率计算的金融游戏入场券。

你的对手不是市场波动,而是销售系统的激励机制。

当对方的回报取决于你的签字速度时,你获得的任何“专业建议”,都必然带有倾向性。



尖沙咀的夜景璀璨辉煌。

保险公司的玻璃幕墙上,倒映着每个怀揣财富梦想的家庭。

他们带着一摞摞计划书返回内地,以为抱回了财富的未来。

殊不知,他们带走的,是一份利益结构先天扭曲的长期契约。

销售精英们的庆功宴上,佣金已落袋为安。

而你的百年计划,才刚刚开始它的第一年。

真正的财务成长,始于一个简单的认知:所有承诺长期守护你财富的人,都不该在第一年就拿走大部分的报酬。

当你理解这一点,你就已经豁免了这笔最昂贵的“认知税”。

你的钱,应该为你的生命服务,而不是成为他人佣金报表上,一个冰冷的、已被兑现的数字。

在这场游戏中,唯一稳赚不赔的,是那个设计佣金结构的人。

而你的成长,就是从看懂这个结构开始。

END

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作者:微信文章

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